Чтобы люди, которые несут деньги на вклады в банк, были защищены от форс-мажора (например, отзыва у банка лицензии), государство запустило систему страхования вкладов. Она начала действовать в 2003 году. Все банки, которые работают с депозитами, стали её участниками. Расскажем, как работает страхование вкладов в Сбербанке, какие депозиты страхуются, на каких условиях выплачивается компенсация.
Система страхования вкладов (ССВ) регулируется законом № 177-ФЗ. Её основная задача – защитить деньги, которые вкладчики размещают в банках на депозитах. Если банк лишают лицензии, клиенты не остаются ни с чем – и основные суммы, и начисленные проценты можно получить в виде компенсации. Её сумма для большинства типов банковских продуктов составляет 1,4 млн руб. и до 10 млн руб. в отдельных случаях.
Систему страхования запустили, чтобы депозиты в банке стали более привлекательными для россиян. Если не будет уверенности в том, что вкладчик получит деньги даже в случае форс-мажора, депозитные портфели могут существенно уменьшиться. ССВ позволяет банкам привлекать больше денег, чтобы пускать их на кредитование, инвестиции и пополнение собственного капитала.
Когда банк ликвидируют, выплатами занимается АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Оно составляет реестр банков-участников системы, берёт на себя обязательства по выплате компенсаций вкладчикам и формирует ФОСВ – Фонд обязательного страхования вкладов, который состоит из взносов банков-участников. Так создаётся резерв, из которого берут средства на выплату возмещения.
Текущая сумма выплат может быть увеличена. Банк России предлагает повысить размер компенсации в 2 раза – до 2,8 млн руб. По счетам эскроу, которые используются в сфере недвижимости, выплата может быть повышена с 10 млн до 20 млн руб.
В Сбербанке работает страхование вкладов для физических лиц и корпоративных клиентов. Банк давно стал участником ССВ. Для вкладчиков действуют стандартные правила – в случае отзыва лицензии можно будет получить компенсацию до 1,4 млн руб.
Страховка распространяется на такие виды депозитов:
Страховая выплата распространяется и на основную сумму на депозите, и на начисленный процентный доход, но в пределах лимита 1,4 млн руб. Эту сумму можно получить по всем счетам одного вкладчика в одном банке. Если вклады открыты в нескольких банках, то в каждом можно получить возмещение в сумме до 1,4 млн руб.
Обязательное страхование распространяется и на счета клиентов, где хранятся сбережения в рублях или валюте:
В 2020 году Центробанк принял решение страховать на сумму до 10 млн руб. счета физлиц, но в определённых ситуациях. Повышенную страховку могут получить не только те, кто пользуется эскроу, но и клиенты, которые хранят в банках:
Основное условие получения повышенного возмещения – мораторий на выплаты по вкладам установлен или лицензия у банка отозвана в срок до 3 месяцев после поступления денежных средств клиенту на счёт.
В Сбербанке действует страхование вкладов в иностранной валюте – евро, долларах, китайских юанях и др. Страхуются они на ту же сумму – 1,4 млн руб. Особенность выплат в том, что компенсацию вкладчику выдадут в российских рублях, пересчитав сумму в валюте по текущему курсу. Если у вкладчика есть рублёвый и валютный вклады, суммарно по обоим договорам он сможет получить не более 1,4 млн руб. в одном банке.
АСВ страхует все счета и вклады, которые подпадают под действие системы страхования. Сбербанк – участник ССВ, о чём есть запись на официальном сайте АСВ. Для проверки онлайн воспользуйтесь ссылкой.
Программа страхования распространяется на все банки-участники и действует идентично вне зависимости от того, где, на какую сумму и на какой срок клиент оформит вклад или карту. Все банки, которые входят в ССВ, делают взносы в резервный фонд по установленной ставке, поэтому компенсация выплачивается на общих основаниях.
Если банк стал участником ССВ (а без этого он не вправе принимать денежные средства на счета и депозиты), государство обязано застраховать накопления клиента. Дополнительный договор вкладчик не заключает.
При наступлении страхового случая (например, отзыва лицензии) можно обратиться в АСВ и в зависимости от размера вклада получить возмещение в сумме до 1,4 млн руб.
Страхованию во всех российских банках подлежат именные счета и вклады. Это распространяется на депозиты в любой валюте и открытые на любой срок, на текущие счета, например, до востребования, накопительные, а также зарплатные, пенсионные и другие дебетовые карты. По кредитным картам компенсация выплачивается, если на балансе остаются собственные средства.
Все отделения одного банка относятся к одному учреждению, поэтому максимальная сумма составит 1,4 или 10 млн руб. в зависимости от типа вклада и происхождения денежных средств на счёте. Но действие ССВ распространяется только на банковские продукты, оформленные на территории России.
Получить выплату разрешено при соблюдении таких условий:
Если в банке есть и кредит, и счёт, выплачивается разница между собственными средствами и задолженностью по кредиту. Если сбережений не хватает, придётся сначала погасить заём своими средствами, а затем заняться оформлением страхового возмещения.
Если сумма на счёте или нескольких выше 1,4 млн руб., остаток тоже можно забрать, но не сразу, а когда банк пройдёт банкротство, а имущество реализуют.
Не застрахованы следующие виды банковских продуктов:
Также страхование не подходит для счетов юрлиц, но действует для денег ИП, которые работают в статусе физлица.