Сберегательный счет и накопительный: в чем отличия

Клиенты размещают деньги в банке, чтобы получать процент. Но размер процентной ставки – то, чем накопительный счёт отличается от сберегательного. В первом случае она будет высокой и приближённой к ставкам по срочным вкладам, во втором – минимальной и даже не будет покрывать инфляцию. Расскажем, что такое сберегательный счёт и чем отличается от накопительного.

Что такое сберегательный счёт

Сберегательный счёт в банке – специальный счёт, где можно разместить сбережения для хранения. Проценты здесь начисляются по минимальной ставке, обычно около 0,01% годовых. При этом в отличие от срочных вкладов:

• сберегательный счёт можно в любой момент пополнить без ограничений по сумме;
• разрешено частично снимать деньги, часто неснижаемый остаток не установлен;
• счёт может быть открыт в разной валюте, а не только в российских рублях;
• срок не установлен – сберегательные счета работают бессрочно, до момента закрытия вкладчиком.

Для накоплений такой финансовый инструмент не подходит. Чаще его используют в качестве копилки, когда нужно собрать определённую сумму, или «транзитного» счёта, например, для получения перевода.

Условия

По сберегательным счетам действует фиксированная на весь срок процентная ставка, но очень маленькая – в редких случаях более 1%. Проценты начисляются и выплачиваются по стандартной схеме – ежемесячно, капитализацию использовать нельзя. При досрочном расторжении договора часто используется ставка счёта до востребования, но обычно она такая же, как и по сберегательным счетам – 0,01%.

Условия:

1. Во многих банках можно открыть без внесения денег и в нескольких валютах.
2. Выплата процентов – каждый месяц, можно получать наличными или оформить перевод на дебетовую карту.
3. Разрешено снять любую сумму и в удобное время.
4. Нет ограничений на пополнение, внесение возможно наличными, переводом или в рамках автоплатежа.
5. открыть и закрыть можно в офисе или онлайн.

Получить ощутимый доход со сберегательного счёта не получится, так как по нему действует минимальная ставка. Однако такие продукты защищены государством. На вложения клиента распространяется действие системы страхования вкладов.

Что такое накопительный счёт

Разница между сберегательным и накопительным счётом – размер процентной ставки. Во втором случае она в среднем та же, что и по депозитам. Устанавливается в соответствии с ключевой ставкой Центробанка. Накопительные счета позволяют гибко управлять сбережениями: разрешены частичное снятие и пополнение без потери процентного дохода.

Накопительные счета также работают бессрочно и подходят для долгосрочных вложений. Проценты могут начисляться по разной схеме: есть ежедневное, ежемесячное начисление и др. Здесь можно разместить деньги для приумножения капитала на любой, в том числе длительный срок.

Условия

У накопительных счетов есть одна неприятная для вкладчика особенность – банк вправе менять процентную ставку в одностороннем порядке. Нередко она привязана к размеру ключевой ставки ЦБ или сумме минимального остатка за предыдущие периоды. В сберегательных счетах это исключено – на весь срок действует та ставка, которая изначально указана в договоре.

Условия:

1. Можно открыть на любую сумму от 1 руб.
2. В основном банки предлагают накопительные счета в рублях, но есть предложения в иностранной валюте.
3. Разрешено частичное снятие, но нередко установлен неснижаемый остаток. Если вкладчик забирает больше денег, начисляется процент по ставке счёта до востребования (0,01%).
4. Ограничения могут действовать и на пополнение. Банк разрешает пополнять счёт на какую угодно сумму и с любой периодичностью, но начисляет процент только до определённого порога (например, 1 млн руб.), а для остальных денег использует символическую ставку 0,01%.
5. Размер ставки может быть нефиксированным, например, максимальную банк может предлагать при высоких оборотах клиента по картам, поддержании неснижаемого остатка.

Основные сложности у вкладчиков возникают с условиями начисления процентов. Из-за того, что по таким счетам разрешены снятие и пополнение, сумма может постоянно меняться. Схема начисления может отличаться в разных банках:

1. Доход начисляется на минимальный остаток в течение месяца. Если на счёте весь месяц лежит 1 млн руб., но клиент снимает 900 тыс. руб., проценты будут начислены на 100 тыс. руб.
2. Доход начисляется на среднемесячный остаток. Суммируются остатки денег на счёте за каждый день месяца, выводится среднее значение, на эту сумму положены проценты.
3. Проценты рассчитываются на ежедневный остаток. Наиболее выгодная схема для вкладчика, поскольку будут учитываться и дни, когда на счёте лежат большие суммы.

Накопительные счета не закрываются, даже если снять всю сумму. Такие продукты застрахованы государством – можно получить компенсацию в сумме до 1,4 млн руб., если банк лишится лицензии.

Отличия сберегательного счёта от накопительного

Что лучше – накопительный или сберегательный счёт:

Поскольку по накопительным продуктам ставка зависит от ключевой ставки Центробанка, процент регулярно меняется. По сберегательным счетам он минимальный и остаётся неизменным весь срок.

Многие банки предлагают к накопительным счетам оформление дебетовой карты, с помощью которой можно получать проценты, переводить часть средств или пополнять. Для сберегательных это необязательное условие.