В 2010-х годах в России пользовались популярностью сберегательные сертификаты — это ценные бумаги, которые подтверждают, что у человека лежат деньги в банке под процент. Также их называли банковскими сертификатами. Этим финансовым инструментом перестали пользоваться, но в начале 2024 года чиновники заговорили о его возрождении. Разберёмся, что такое сберегательный сертификат простыми словами, каких видов он бывает и чем отличается от вклада и депозита.
Сберегательный сертификат — это именная ценная бумага, которая удостоверяет, что в кредитной организации находятся деньги вкладчика и он получит их с процентами по истечении срока. Понятие произошло от английского словосочетания savings certificate.
Ценная бумага обозначает, что у банка перед вкладчиком есть обязательство — выплатить номинал сертификата в указанный срок и с процентами. Это способ хранения и приумножения денег в безналичной форме и в надёжном месте.
Их выпускали на специальных защищённых бланках.
Положения о финансовом инструменте прописали в статье 36.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Вот некоторые из них:
Все сберегательные сертификаты выпускали сериями и в рублях.
При оформлении вклада в бланке сертификата прописывают:
Полный список можно найти в пункте 1.1 положения Банка России. В информационном письме Центробанка показали, как должен выглядеть документ.
Сберегательный сертификат предполагает хранение в банке только денег. В отличие от него, на депозит можно положить ценные вещи и бумаги.
Сумму сертификата невозможно увеличить, чего нельзя сказать о банковском денежном вкладе. Кроме того, после установленного срока процент перестаёт начисляться на счёт. Если вовремя не забрать деньги, они перестанут работать. С вкладами всё проще — у некоторых из них есть автоматическая пролонгация. Банк продлевает договор самостоятельно на тот же срок, и проценты продолжаются начисляться.
Также держатель может переуступить право на сертификат, чего с вкладом сделать нельзя.
Сберегательные сертификаты могут быть нескольких видов в зависимости от держателя, времени и возможности забрать деньги раньше установленного срока.
Бывают сберегательный и депозитный сертификаты — рассмотрим, в чём их отличия.
Сберегательные сертификаты выдают только физическим лицам и ИП. Переуступка юрлицам невозможна.
Депозитные сертификаты выдают только юридическим лицам, то есть компаниям или учреждениям. Их нельзя продать ИП или физлицу.
В сертификате указывают, можно ли получить деньги до истечения его срока. В этом случае документ называют безотзывным или обездвиженным. Закрыть вклад даже при условии сгорания процентов не получится.
Держатели отзывных сертификатов могут получить деньги по желанию. Банк выплачивает проценты согласно предусмотренным для этого условиям.
Также сертификаты можно различать по срокам: их оформляют на месяц, полгода, год и три года.
Ранее банки выдавали сберегательные сертификаты на предъявителя. В них не прописывали ФИО держателя, а ценную бумагу могли передавать кому угодно, в том числе нерезиденту России.
Власти предположили, что финансовый инструмент используют для уклонения от уплаты налогов. В итоге его отменили. Соответствующие поправки внесли в Гражданский кодекс и закон «О банках и банковской деятельности». С того момента банки не имеют права их выдавать.
В 2024 году нельзя оформить такой вид вклада в банке. Ценную бумагу можно перекупить у другого держателя.
Вклады, удостоверенные именными сертификатами, которые выдали до 1 июня 2018 года, застрахованы. Если бумага анонимная, то есть на предъявителя, то такой вклад не участвует в программе страхования.
Об этом написали в Федеральном законе «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
В 2024 году банки не предлагают этот инструмент для сбережений из-за его непопулярности. Получить ценную бумагу можно от другого держателя.
Ранее купить сертификат можно было в банке или у другого держателя: депозитный — у юридического лица, сберегательный — у ИП или физлица, в том числе самозанятого.
Для оформления финансового инструмента банку следовало попасть в специальный реестр. Для этого кредитно-финансовой организации нужно было работать более двух лет, иметь лицензию, публиковать заверенную аудиторами годовую отчётность, соблюдать законы России и предписания ЦБ, участвовать в страховании вкладов и формировать собственные резервы.
Сегодня вторичного рынка, где можно было бы приобрести бумагу, не существует.
Передать ценную бумагу можно, если она не обездвижена. Процесс носит название цессия — переуступка прав держания ценной бумаги. В этом случае получателя называют цессионарием, а прежнего владельца — цедентом.
С этим может помочь юрист. После процедуры информацию о цессионарии вносят в реестр банка, который выдал ценную бумагу.
Сберегательный сертификат — это имущество. Его можно не только передать и продать, но также наследовать и разделить при разводе. Рассмотрим особенности этого финансового инструмента.
Купленное в браке имущество при разводе делится. Это касается и бумаги, которая удостоверяет банковский вклад. Бывшие супруги могут договориться между собой, кому отойдёт сертификат. Если они не смогли достичь соглашения, то за них это сделает суд.
Если ценную бумагу приобрели до образования семьи, она не подпадает под раздел.
Именные сберегательные сертификаты переходят наследникам вместе с остальным имуществом. И если в бытность сертификатов на предъявителя его достаточно было передать другому человеку, то с именным всё сложнее.
Во-первых, нужно обратиться к нотариусу. Он поможет вступить в наследство спустя полгода после смерти наследодателя и сделает специальную пометку на сертификате о переходе права собственности. Во-вторых, следует обратиться в банк, который выдал ценную бумагу. Он должен занести информацию о новом держателе в свою базу данных.
Сберегательный сертификат нельзя поделить на несколько частей. Если наследников несколько, им придётся договориться, кому выплатят деньги.
Для этого следует заключить письменное соглашение. Если родственники договорились устно, то все наследники должны присутствовать при выдаче сертификата и его обналичивании.
В выборе инструмента для сбережений нужно отталкиваться от своих целей. У сберегательного сертификата есть преимущества и недостатки.
Преимущества этой ценной бумаги:
Однако большинство клиентов банков перестали выбирать сберегательные сертификаты по ряду причин.
Финансовый инструмент может быть неудобен для держателя из-за недостатков:
Сейчас этот финансовый инструмент хотят возродить.
В 2024 году получить сертификат не выйдет. Из-за отсутствия спроса банки перестали их выдавать.
В феврале 2024 года во время обращения к Федеральному собранию президент России Владимир Путин предложил запустить сберегательные сертификаты. Предполагается, что новый финансовый инструмент для сбережений будут страховать на сумму 2,8 миллиона рублей. Деньги можно положить на три года и более.
Речь идёт о безотзывных сберегательных сертификатах. Их отличие от бумаг старого поколения — в увеличенной страховке.
Ведущие игроки банковской сферы сообщили, что готовы создать новый инструмент, но пока его нет. Возможно, он находится в разработке Банка России или Госдумы.
Хотя существует запрет выдачи анонимных сертификатов, их можно встретить у некоторых людей. Они всё ещё имеют силу — их возможно обналичить.
Для этого следует позвонить в банк, который выдал ценную бумагу, сообщить о своём намерении. Клиенту подскажут, в какой офис лучше всего подойти. С собой нужно взять паспорт и сам документ.
Заявитель получит всю сумму сразу. Частично снять деньги не получится.
Важно помнить, что банк не вправе отказать держателю в выплате тела вклада и процентов по нему.
В 2024 году продать бланк с указанием о банковском вкладе с процентами непросто. Финансовый инструмент перестал быть востребованным.
Однако закон не запрещает переуступать ценную бумагу, если у вкладчика она находится на руках или в банке. Новым владельцем может стать наследник, другой родственник, друг, партнёр. Некоторые банки до сих пор выдают сотрудникам премии в виде таких бланков.
В 2024 году сложно предсказать, насколько будет популярен финансовый инструмент 2010-х годов.
С одной стороны, он может стать безрисковым способом сохранения и приумножения капитала на долгий срок. Его ставка фиксируется, что будет выгодно вкладчикам во времена высокой ключевой ставки.
С другой стороны, невозможность снять деньги в случае форс-мажора даже с потерей процентов может оттолкнуть часть вкладчиков. Современное население ценит банки за гибкость и удобство. С этой точки зрения уже привычный вклад на год под процент может показаться более привлекательным, чем возможная выгода в далёком будущем, которую предлагают старые финансовые инструменты.
В любом случае ценные бумаги пока не выпустили на рынок — возможно, продукт находится на стадии разработки.