Банк может открыть вклад любому клиенту, в том числе ребёнку. Но в зависимости от его возраста отличается схема управления деньгами. Расскажем подробнее, со скольки лет можно открыть вклад, как ребёнок может распоряжаться средствами, когда не обойтись без разрешения родителей.
При оформлении банковского вклада, текущего или накопительного счёта возраст вкладчика условно делят на несколько групп:
Эти критерии применяются ко всем банковским продуктам – счетам, срочным депозитам, вкладам до востребования, но не касаются кредитных программ, которые доступны только клиентам после 18 лет, а иногда и после 21 года.
С какого возраста можно открыть вклад:
Эти правила касаются и других продуктов, например, банковских дебетовых карт. Для их оформления детям до 14 лет родитель должен привязывать карту к своему счёту в качестве дополнительной, распоряжаются деньгами взрослые, кроме того, они могут устанавливать ограничения – лимиты на расходы.
Разберём, можно ли открыть счёт на несовершеннолетнего ребёнка, кто имеет право на распоряжение денежными средствами, что нужно для досрочного закрытия.
Пока ребёнку не исполнится 14 лет и он не получит паспорт, любые виды счетов открывают вместо него родители, опекуны или попечители. Сам несовершеннолетний ещё не получил паспорт, поэтому не имеет права самостоятельно от своего имени заключать сделки, в том числе подписывать договор на обслуживание с банком.
Чтобы открыть сберегательный, срочный или другой вклад, родители обращаются в банк с такими документами:
Дополнительно могут потребоваться другие документы, например, СНИЛС или ИНН. Также отдельный перечень есть для приёмных родителей, иностранцев или лиц без гражданства.
Оформить вклад могут не только законные представители. Многие банки разрешают обращаться третьим лицам или доверенным. То есть открыть счета на имя детей и положить на них средства может посторонний человек или дальний родственник (например, бабушка, тётя и др.).
Ребёнок до 14 лет не может распоряжаться вкладом сам, в том числе снимать деньги. Это вправе сделать усыновители или родители, но при наличии письменного разрешения органов опеки. Исключение – номинальный счёт, откуда можно снять средства без такого разрешения.
Кроме того, дети до 14 лет не пополняют счета – не имеют права вносить на них средства, также запрещено частичное снятие. Такая возможность появляется по достижении 14 лет – можно будет получить проценты или сделать пополнение.
При досрочном закрытии действуют те же правила, что и для остальных счетов. Чаще всего теряется процентный доход, он пересчитывается по ставке счёта до востребования. Но подать заявку на досрочное получение денег можно только по разрешению органов опеки. Более того, в согласии иногда указывают целевое назначение средств. В интересах ребёнка деньги могут разрешить потратить на путёвку или лечение, оплату его обучения и др.
Если ребёнку уже исполнилось 14 лет, у него есть паспорт РФ, многие операции, в том числе открытие депозитов, он может выполнять самостоятельно.
Счета для детей такого возраста предназначены не только для накопления средств или хранения определённой суммы, например, после продажи жилья с детскими долями. Сюда же банк зачисляет выплаты – стипендии, социальные пособия и др.
Как открыть счёт на ребёнка после 14 лет:
Согласно информационному письму Банка России (https://clck.ru/3AbtR9), законные представители вправе запрашивать у банков сведения о счетах несовершеннолетних, например, уточнять остаток средств, размер начисленных процентов, заказывать выписки по счёту.
Детям старше 14 лет доступны расходные операции – снятие процентов или всей суммы депозита. Также это можно поручить доверенному лицу, предварительно оформив нотариальную или бесплатную банковскую доверенность.
Без согласия родителей и органов опеки можно распоряжаться:
Для получения страховых сумм, наследства, алиментов, социальных пособий (исключение – пособие по безработице), пенсии и денег, которые внесли третьи лица, нужно согласие органов опеки и родителей.
В случае досрочного закрытия действуют те же правила, что и при расходных операциях. Например, если на счёте лежит пенсия по потере кормильца, ребёнок старше 14, но до 18 лет не сможет снять её и полностью закрыть вклад, если не будет согласия родителя или разрешения органов опеки.
Перед тем как открыть вклад на ребёнка, важно сравнить условия:
Часто есть дополнительные опции – банки предлагают возможность частичного снятия, пополнения, автопролонгацию, капитализацию процентов.
И сам ребёнок, когда ему исполнится 14 лет, и взрослый могут открывать вклады в любом офисе или онлайн через личный кабинет или приложение банка. Но есть исключения – в некоторых банках такая операция доступна только в отделении при личном визите.
Детские карты оформляются практически в любых банках:
Для оформления карты с 6–7 лет нужно, чтобы как минимум у одного взрослого был счёт в этом банке. Детская карта привязывается к нему. В своём приложении родители могут отслеживать операции, управлять лимитами, чтобы ограничивать расходы.
Для клиентов старше 14 лет также есть программы размещения средств. Кроме того, они могут пользоваться детскими картами, но после исполнения 14 лет меняется схема управления деньгами – банк оформляет отдельный от родительского счёт.
В Сбербанке есть специальная «Молодёжная СберКарта». Это дебетовая карта Мир в лимитированном дизайне с бесплатным обслуживанием, кешбэком до 5% в некоторых категориях. Её можно использовать для зачисления стипендии, некоторых соцвыплат, зарплаты и других доходов.
Общие правила ведения счетов лицам 14–18 лет:
Банки могут устанавливать собственные правила ведения детских вкладов и счетов. Например, в Сбербанке подросток не может открыть номинальный счёт – его оформляет взрослый, а несовершеннолетний выступает бенефициаром.