Клиенты банков ориентируются на средние ставки по вкладам, чтобы выбрать самое выгодное предложение с максимальной доходностью. Показатель, который рассчитывается как среднее арифметическое, делит депозиты на несколько групп по срочности, валюте и другим параметрам. Расскажем, как менялась средняя процентная ставка по вкладам за 10 лет. Дадим прогноз средних ставок в зависимости от изменения денежно-кредитной политики. Разберёмся, стоит ли гнаться за максимальными процентными ставками.
Средняя ставка по депозитам – среднее арифметическое, для расчёта которого используют процентные ставки по вкладам в российских банках. Понятие введено в январе 2022 года законом № 484-ФЗ. В отличие от средневзвешенной, она не учитывает суммы вкладов. Рассчитывается по методике, утверждённой Центробанком, и отражает состояние банковского рынка. Вкладчикам необходимо знать среднюю ставку, чтобы подбирать выгодные предложения по депозитам.
Фактически такая ставка отражает средний процент по вкладам и помогает клиентам выбрать самые выгодные параметры банковского депозита. Но есть отличия от ещё одного важного параметра – средневзвешенной ставки:
Средневзвешенная ставка ниже средней, так как учитывает вес каждого вклада в общем объёме средств. Также нужно знать эффективную ставку, которая показывает предельную доходность по депозиту с учётом капитализации процентов. Она важнее для вкладчика – определяет, какой максимальный доход можно получить по выбранному депозиту.
Динамику процентных ставок по вкладам можно отследить по разным источникам:
На сайте Центробанка данные обновляются раз в 10 дней, на остальных ресурсах – ежедневно.
Какой средний процент по вкладам в России, определяют с использованием методики ЦБ РФ. Банки сдают отчётность по форме 0409129. Средние арифметические ставки по депозитам для физлиц рассчитываются из средневзвешенных ставок по группам: депозиты в разной валюте, с разным сроком привлечения.
Средневзвешенные ставки по депозитам ЦБ РФ рассчитывает по формуле:
Критерии отбора вкладов: доступность любому клиенту, без специальных условий, например, при открытии первого вклада или получении зарплаты на карту банка.
Вклады разбивают по срокам: до 30 дней, 1, 3, 6, 12, 36 месяцев, а также по валюте (рубли, доллары, евро).
За 10 лет средняя ставка по депозитам менялась неравномерно. Причина – резкие колебания ключевой ставки ЦБ. Например, средняя максимальная ставка по вкладам резко выросла с увеличением ключевой до 20% в 2022 году на фоне геополитического кризиса. В 2025 на фоне планомерного снижения ключевой ставки и смягчения денежно-кредитной политики уменьшается и доходность вкладов.
Как менялись проценты по вкладам в банках за 10 лет, рассмотрим на графиках средних и максимальных значений по данным ЦБ.
Максимальные ставки по вкладам по годам (2015–2025):
Год | Начало года | Конец года |
2015 | 15,325% | 10,099% |
2016 | 9,999% | 8,4% |
2017 | 8,4% | 7,33% |
2018 | 7,245% | 7,433% |
2019 | 7,529% | 6,011% |
2020 | 5,927% | 4,486% |
2021 | 4,486% | 7,738% |
2022 | 7,738% | 8,177% |
2023 | 8,13% | 14,753% |
2024 | 14,793% | 21,687% |
2025 | 21,723% | 15,499% (вторая декада ноября) |
График процентов по вкладам по годам (средневзвешенные ставки ЦБ на конец года):
Год | До 30 дней | 31–90 дней | 91–180 дней | 181–365 дней | 1–3 года | От 3 лет |
2021 | 5,73% | 5,24% | 6% | 6,69% | 6,93% | 6,65% |
2022 | 5,78% | 6,06% | 6,56% | 6,94% | 6,76% | 6,31% |
2023 | 10,49% | 10,83% | 12,87% | 12,57% | 10,69% | 9,93% |
2024 | 15,47% | 17,91% | 19,82% | 20,46% | 17,85% | 15,05% |
Исторический максимум за последние 10 лет – ставка 22,279% во второй декаде декабря 2024 года. Прежний рекорд – 21,983% в ноябре 2024.
Первый период роста процентных ставок за последние 10 лет – 2015–2016 годы. После кризиса 2014 года ключевая ставка резко выросла в конце 2014 с 9,5% до 17%.
Затем вплоть до 2022 года наблюдалось постепенное снижение с минимальным значением в 2020 году – 4,25%. На этом временном отрезке во всех мелких и крупных банках нельзя было получить высокую доходность по вкладам.
Следующий период резкого роста – в 2022 году на фоне геополитического кризиса, растущей инфляции и ужесточения денежно-кредитной политики. На максимум ключевую ставку подняли в ноябре 2024 года – до 21%. Снижение началось только в мае следующего года – к концу 2025 ставка уже составляет 16,5%.
К ноябрю 2025 года после снижения КС вклады физических лиц предлагают по ставке чуть более 15% по краткосрочным вкладам на 3 месяца; почти 15% – по депозитам на полгода; около 13,5% – на один год.
Максимальные ставки действуют в крупнейших российских банках:
В топ−10 банков по состоянию на ноябрь 2025 года такие ставки: по трёхмесячным вкладам – 15,16%; по полугодовым – 14,65%; по долгосрочным депозитам сроком на 1 год – 13,33%.
Максимально высокие проценты предлагают Промсвязьбанк и Т-Банк – ставку выше 16% годовых по вкладам на 3 месяца. По депозитам на 6 месяцев – чуть более 15% в ПСБ. По длинным вкладам сроком на год – чуть более 14% в Промсвязьбанке и ДОМ.РФ. Все – без промоставок и акций.
Среднерыночный уровень ставок определяет топ−10 банков, что обусловлено высоким объёмом депозитов в крупнейших кредитных учреждениях.
По вкладам на 3 месяца ставка в ноябре 2025 года – 15,16% в топ−10 банков. По таким депозитам сейчас действует самая высокая доходность. При этом на пике ключевой ставки в 2022 году ставка превышала 20–23%.
Трёхмесячные депозиты подходят тем, кто хочет разместить деньги в банке под проценты на короткий срок. К вкладу можно подключить пролонгацию, часто банки предлагают опции снятия и пополнения.
Эффективная ставка по вкладам на 6 месяцев – 14,65%. Они дают доходность чуть ниже, чем счета на 3 месяца, но позволяют зафиксировать доходность в условиях, когда Центробанк хочет снизить ключевую ставку.
Банковские счета сроком на 1 год менее выгодны, чем короткие депозиты. По ним максимальный процент в крупнейших банках – 13,33%. Ещё меньше доходность по депозитам сроком более года – в среднем не выше 10%.
Банки не предлагают высокие ставки по таким продуктам, так как закладывают риски смягчения денежно-кредитной политики и уменьшения ключевой ставки.
Ключевая ставка считается инструментом денежно-кредитной политики Центробанка – когда инфляция растёт, КС повышают. Ставка напрямую влияет на стоимость фондирования банков – обуславливает цену заёмных средств, которыми банки потом выдают кредиты. Поэтому чем выше ставка ЦБ, тем выше ставки по кредитам и депозитам.
Значения ключевых ставок ЦБ, влияющих на средневзвешенные процентные ставки по кредитам и депозитам:
Периоды падения ставок связаны со снижением инфляции и стабилизацией экономики страны в целом.
Размер ключевой ставки определяет стоимость заимствования средств банками, кредитов и депозитов для клиентов. Вклады служат инструментом накопления фондов для выдачи кредитов. Когда кредиты дорожают, банки вынуждены поднимать ставки по депозитам, чтобы привлечь как можно больше средств при низком спросе. Если ставка падает, спрос на кредиты растёт. Нет смысла повышать доходность по вкладам – банк может заимствовать средства под невысокий процент без привлечения денег населения.
Теоретически ставки по вкладам и кредитам должны быть примерно равны ключевой. На практике происходит иначе – ставки по депозитам могут быть выше ключевой, если банк хочет привлечь новых клиентов или получить необходимую сумму на кредитование.
Главные изменения денежно-кредитной политики (ДКП) за 10 лет:
Решение о ключевой ставке принимается на заседаниях, которые проходят восемь раз за год. Четыре заседания считаются опорными и организовываются один раз в квартал, поэтому ставка может быть изменена четыре раза в год.
Вкладчикам выгодно открывать вклады, когда ставка находится на высоком уровне. Причём зафиксировать её нужно на максимально длительный срок. Например, в 2025 году ожидается снижение ставки с 16,5% до 15,5–16%. Если открыть вклад сейчас, в ближайшие месяцы можно зафиксировать доходность.
Кроме ключевой ставки, на вклады влияют инфляция, экономическая ситуация в стране, политика банков, конкуренция, а также спрос и предложение на банковском рынке.
Основным фактором роста ключевой ставки становится инфляция. Чем она выше, тем доходнее депозиты.
Реальная доходность считается как ставка за минусом инфляции.
Ещё один фактор – экономическая ситуация в стране. Когда растёт ВВП, повышается спрос на кредиты, банки поднимают ставки по вкладам, чтобы привлечь как можно больше средств.
В 2025 году начался цикл снижения инфляции, в среднем она составила около 9%. Параллельно с этим падают и ставки по вкладам.
Целевой уровень ключевой ставки ЦБ – 4%. Это поможет поддержать ценовую стабильность, то есть низкую инфляцию.
Для снижения ставки регулятор проводит операции на открытом рынке, меняет нормы резервирования для банков. При изменении ставок по депозитам часть крупных банков опирается на ожидания по будущим решениям совета директоров ЦБ РФ и ещё до снижения/повышения ставки меняет их по вкладам и кредитам.
Рост ставок связан и с конкуренцией между банками. Они проводят маркетинговые акции, например, дают максимальную доходность новым клиентам или тем, кто приобретает дополнительные продукты. Акции могут проводиться и перед праздниками (например, перед Новым годом).
При дефиците ликвидности конкуренция усиливается, разбег между ставками может увеличиваться. Крупные банки обычно предлагают больше акций и более высокую доходность.
Фондирование – инструмент для накопления средств на кредитование физлиц и бизнеса. Приоритетными для банков считаются длинные деньги – депозиты сроком от полугода и более, которые можно пустить на корпоративные кредиты, автокредиты и ипотеку.
Для банков регулятор устанавливает нормативы ликвидности – определяет объём свободных денег, которые в случае форс-мажора должны покрыть выплаты клиентам. Для соблюдения нормативов тоже необходимо привлекать средства с помощью депозитов.
В середине ноября 2025 года средняя максимальная ставка в топ−5 банков выросла на 0,18 п. п. — до 15,5%. Лидеры по доходности: ПСБ, ДОМ.РФ и др. Сбербанк и ВТБ предлагают ставки чуть ниже.
Сравнение условий в крупнейших российских банках:
К концу 2025 года эксперты ожидают ключевую ставку до 16–16,5%. Но на это будут влиять уровень инфляции, геополитика и экономическая ситуация.
В оптимистичном сценарии ожидаются снижение до 15,5–16% и замедление инфляции. В пессимистичном – сохранение 16,5% и инфляция на прежнем уровне.
В условиях неопределённости выбирайте краткосрочные вклады.
К концу 2025 года снова растут инфляционные ожидания. Эксперты прогнозируют отсутствие изменений по ключевой ставке на очередном заседании или незначительное снижение – максимум на 0,5%.
Некоторые эксперты считают, что ставку опустят сразу на 1,5% – до 15%, но такой сценарий маловероятен. Аналитики не ожидают и ужесточения ДКП.
Исходя из решений ЦБ РФ, возможны сценарии:
При самом вероятном базовом сценарии доходность вкладов останется неизменной.
Доходность 30% и выше действует по вкладам, которые банки предлагают в рамках акций или при одновременном подключении других продуктов, например, ПДС. Их не учитывают в средних ставках по депозитам по годам, они не относятся к стандартным продуктам.
Условия рублёвых вкладов с максимальным доходом:
Такие вклады выгодны, если у вас есть небольшая сумма и вы хотите разместить её под максимальный процент. Для крупных сумм и при долгосрочной стратегии выгоднее вклады с более низкими ставками, но без дополнительных условий и в надёжных банках.
Программа долгосрочных сбережений – для тех, кто хочет копить деньги на пенсию в НПФ. Для привлечения клиентов государство софинансирует пополнение счёта и может дать максимально 360 тыс. руб. за 10 лет участия.
Как работают комбинированные вклады:
Подводные камни повышенных ставок по вкладам с ПДС:
Ставки по комбинированным продуктам достигают 30% годовых. Каждый год можно получать софинансирование от государства в сумме до 36 тыс. руб. + налоговый вычет со взносов в сумме до 52 тыс. руб. в год (со взносов до 400 тыс. руб. в год).
Такие депозиты подойдут, если ищете максимальную доходность. Но они не дадут гибкости управления сбережениями: не позволят снимать деньги, пополнять счёт и сохранять доход.
Клиенты должны платить подоходный налог с дохода по вкладам в банках. Есть лимит, который не облагается НДФЛ. Его размер рассчитывается как 1 млн руб., умноженный на ключевую ставку (ту, что действовала на первое число каждого месяца). По доходам за 2024 год лимит составляет 210 тыс. руб.
Ставка налога – 13% при сумме дохода до 2,4 млн руб.; 15% – с превышения этого порога.
Банки не удерживают налог, но отправляют данные в ФНС. Налоговая рассчитывает сумму и присылает уведомление налогоплательщику для самостоятельной оплаты.
Пример. Вкладчик заработал в виде процентов по депозитам в трёх банках по 100 тыс. руб. Суммарный доход составил 300 тыс. руб. За минусом необлагаемого лимита сумма превышения составит: 300 000 – 210 000 = 90 000 руб. Расчёт налога: 90 000 × 0,13 = 11 700 руб.
Государство страхует деньги на вкладах. Все банки с лицензией становятся участниками ССВ – Системы страхования вкладов. Оператор программы – АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
Особенности:
Лимит может быть увеличен в особых случаях: на счетах лежали деньги, которые вкладчик получил по наследству, от продажи жилья, в рамках субсидии от государства или как соцвыплаты.
Что важно учесть вкладчику:
Средние ставки депозитов – индикатор уровня инфляции и состояния экономики. Они отражают денежно-кредитную политику ЦБ и показывают, под какой процент банки выдают кредиты и принимают средства на депозиты.