Банковские вклады — один из самых надёжных финансовых инструментов. Их открывают, чтобы сохранить деньги, получить пассивный доход, накопить на дорогостоящую покупку. Но у банковских вкладов есть и риски. Разберёмся, почему опасность вкладов может быть высокой в 2025 году, стоит ли класть деньги в банк под проценты или лучше выбрать другие варианты хранения накопленных средств.
Количество вкладов населения и объём размещённых на них денежных средств растут. Так, на 1 апреля 2025 года средний размер вклада физлиц вырос до 413 тысяч рублей, прирост с начала года — 7%. Общий объём увеличился на 1,3% и составляет более 57 трлн рублей. Рост вызван увеличением процентной ставки, которую предлагают банки для денежных депозитов физических лиц.
Вкладчики активно обращаются в банки, чтобы безопасно хранить деньги и получать пассивный доход. Стоит проанализировать, так ли безопасны вклады в банках, есть ли риски, особенно с учётом нестабильной экономической ситуации.
Могут отозвать у банка лицензию или признать его банкротом. Что же будет с деньгами вкладчиков? Чтобы защитить их права, принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В соответствии с его требованиями все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Это гарантирует, что деньги россиян, которые хранятся на вкладах в банках, будут застрахованы и вернутся к законному владельцу в случае прекращения деятельности финансовой организации.
Размер страхового возмещения, которое получит вкладчик, равен сумме вклада, но не более 1,4 млн рублей (п. 1 ст. 11 № 177‑ФЗ). Если у него открыто несколько вкладов в одном банке, возмещение будет выплачено по каждому вкладу, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
Если страховой случай наступает одновременно в нескольких банках, где у вкладчика размещены вклады, выплаты будут рассчитаны отдельно. В каждом банке можно получить возмещение на сумму до 1,4 млн рублей.
Проверить, участвует ли банк в системе обязательного страхования вкладов, можно на сайте АСВ. Ознакомьтесь с реестром участников системы страхования здесь.
Главная проблема вкладов — отрицательная реальная доходность. Это ситуация, когда деньги на депозитах теряют покупательную способность, несмотря на начисляемые проценты. Так происходит из-за высокого уровня инфляции.
Например, ставка по вкладу — 18% годовых, реальная инфляция — 20%. В результате настоящая доходность вклада будет −2%. Хотя условия хорошие и проценты большие, деньги вкладчика обесценятся на 2% в год.
Вклады в валюте (долларах, евро) традиционно считаются более надёжными, чем рублёвые, но открываются под низкий процент. С учётом колебания курса рубля это может привести к финансовым потерям, связанным с падением курса.
В 2022 году в России введены ограничения на снятие наличной валюты. Лимит на снятие с вкладов, открытых до 9 марта 2022, составляет 10 тысяч долларов или евро, в зависимости от валюты вклада. Остальные средства можно получить в рублях. Сумма рассчитывается на день выплаты по официальному курсу ЦБ РФ. Ограничения действуют как минимум до 9 сентября 2025 года. Если валютный вклад открыт после 9 марта 2022 года, получить наличную валюту нельзя. Выдача средств осуществляется в рублях по курсу банка на день выплаты.
Например, в сентябре 2024 года открыт валютный вклад на 1 тысячу долларов под 0,01% на 6 месяцев. На тот момент курс составлял 98 рублей за 1 доллар. В марте вклад закрыт, пересчитан по официальному курсу — 85 рублей за 1 доллар. В результате вложено 98 тысяч рублей, а получено 85 тысяч рублей. Финансовые потери — 13 тысяч рублей.
Неправильно заполненный договор или техническая ошибка, допущенная сотрудником банка при заполнении, могут привести к проблемам с возвратом средств или отказу в страховании вклада. Например, если в договоре допущена ошибка в фамилии клиента, это может стать причиной отказа в возврате денег. Чтобы избежать проблем, необходимо проверить договор перед его подписанием.
Кроме ошибок, возможны и мошеннические действия:
Чтобы сохранить деньги, не переходите по ссылкам, не называйте коды из СМС, пароли, персональные данные. В случае любой опасной ситуации звоните в банк, обращайтесь в полицию.
Открывая вклад, оцените, сможете ли вы хранить средства в банке до конца срока действия договора. Если есть вероятность, что деньги понадобятся раньше, выбирайте вклад с возможностью досрочного закрытия без потери накопленных процентов или с гибкими условиями, например, возможностью частичного снятия вложений. Иначе можно потерять полученный доход. Чаще всего при условии досрочного расторжения договора банки пересчитывают проценты по ставке — 0,01% годовых. Чтобы не потерять доход, перед тем как вкладывать средства, изучите договор.
Финансовые кризисы, нестабильная политическая обстановка, санкции могут привести к тому, что государство пойдёт на экстренные меры в отношении банковских вкладов:
Исторические примеры:
Законно ли ограничение на заморозку вкладов? Да, но только в чрезвычайных ситуациях. В соответствии с положениями статьи 11 Федерального конституционного закона № 3‑ФКЗ «О чрезвычайном положении», при введении ЧП устанавливаются ограничения на отдельные виды финансово-экономической деятельности, включая перемещение средств. Эксперты полагают, что это приведёт к панике среди вкладчиков и росту социальной напряжённости. Поэтому такая мера может использоваться в исключительных случаях
Стоит ли хранить деньги в банке? Конечно, но нужно держать ситуацию под контролем и минимизировать риски. Рассказываем, какие меры помогут:
В 2025 году Центробанк начал снижать ключевую ставку. Банки тоже постепенно уменьшают проценты по вкладам. Если не хотите рисковать и вас устраивает невысокий пассивный доход, можно ничего не менять. Откройте вклад на год с фиксированной доходностью и получайте проценты. Но есть и другие варианты.
Одна из самых безопасных инвестиций на рынке ценных бумаг — покупка облигаций. Они приносят фиксированный купонный доход, аналогичный процентам по вкладу. По окончании срока действия инвестор получает их номинал — сумму, которая заявлена как цена облигации при выпуске ценной бумаги. Плюс такого инструмента в том, что график выплаты купонов известен заранее. Деньги выплачиваются тому, кто владеет облигацией в момент выплаты. При продаже до срока погашения владелец ничего не теряет. Он полностью получит накопленный купонный доход и стоимость ценной бумаги на момент продажи. Облигации бывают рублёвыми и валютными.
Ещё одной альтернативой может стать накопительный счёт. Хотя проценты ниже, вкладчик получает полную свободу. В любой момент он может снять или внести деньги, сохранив накопленные проценты.
Для долгосрочных вложений можно открыть металлический счёт. Например, золото всегда растёт в цене и позволит сохранять вложенные средства, защитив от инфляции.
Любой финансовый инструмент несёт риски. Банковские вклады — вложение с высоким уровнем надёжности, но и здесь есть риски. Чтобы их минимизировать, выбирайте проверенный банк, не размещайте в одной финансовой организации сумму более 1,4 млн рублей, диверсифицируйте вложения, размещая деньги в других инструментах.
Если банк, в котором хранились ваши средства, лишён лицензии, в течение 2 недель на сайте Агентства по страхованию вкладов будет размещена информация о том, когда и как можно обратиться за компенсацией. Подать заявление о выплате страхового возмещения можно онлайн через сайт АСВ или на портале госуслуг. Также можно обратиться в банк-агент, который АСВ назначит для выплат. С собой нужно будет взять паспорт. Образец заявления выдадут в банке. Деньги переведут на счёт в любом банке или выдадут наличными в банке-агенте. Если у вас карта МИР, достаточно будет указать её номер в заявлении.
Решение об открытии валютного вклада зависит от вкладчика. Для диверсификации сбережений валютный счёт может быть хорошим вариантом вложения свободных средств. Но нужно учитывать низкие процентные ставки и возможные риски.
Самым безопасным будет вклад в крупном банке, участвующем в системе страхования вкладов, например, в Сбере, ВТБ, Альфа-Банке.
Срок зависит от ваших целей и текущей экономической ситуации. Сейчас оптимальным будет среднесрочный вклад на срок от полугода до 9 месяцев с максимальными процентами.