Срочные вклады фиксируют срок нахождения денег на счёте. Банки могут рассчитать длительность использования этих средств и пускают их в оборот, например, выдают кредиты населению и бизнесу. Но с накопительными счетами иначе – с них вкладчики могут забирать деньги в любой момент, лишая банк возможности прогнозировать доступные на кредитование суммы. Разберёмся, в чём тогда выгода банку от накопительного счёта.
Большинство клиентов открывают накопительный счёт (НС) как аналог обычного текущего, но с возможностью получить доход благодаря процентам на остаток. НС не дают максимальную доходность, как срочные вклады, но отличаются возможностью гибкого управления финансами.
Накопительными называют счета, где происходит начисление процентов на остаток, всегда есть возможность снять деньги, увеличить сумму путём пополнения, нет заранее установленного срока договора.
Что банки предлагают по накопительным счетам:
Максимальные процентные ставки обычно можно получить на определённых условиях. Например, приветственную часто дают новым клиентам, которые открывают свой первый счёт в банке. Ставка может быть выше на 2–5% и более, но действует ограниченное время, чаще всего первые 2–3 месяца.
Базовые ставки можно увеличить при выполнении условий: определённые траты по банковской карте, поддержание остатков на всех счетах, покупка премиальных тарифов и подписок.
Параметр финансового продукта | Накопительный счёт | Банковский вклад |
Ставка | Банк вправе менять ставку (обычно при снижении/повышении ключевой ставки ЦБ РФ). Приветственные ставки банки часто фиксируют на 2–3 месяца. | Фиксирована договором банковского обслуживания, не меняется в течение срока. Обычно выше или равна ставкам по накопительным счетам. |
Срок | Бессрочный. | От 1 до 36 месяцев, чаще 3–12 месяцев. |
Сумма | От 0 руб. | В зависимости от типа счёта – от 1 до 100 тыс. руб. и более. |
Капитализация | Если оставлять проценты на вкладе, будет действовать капитализация. | Может действовать. |
Частичное снятие и пополнение | Всегда возможны, разрешено снимать любую сумму до 0 руб. на балансе. | Могут действовать. Для частичного снятия установлен неснижаемый остаток – минимальная сумма при открытии. |
Досрочное закрытие | В любой момент можно забрать все деньги без закрытия счёта. | При досрочном расторжении договора клиент теряет начисленный доход. Все проценты пересчитают по ставке счёта до востребования – 0,01%. |
При оформлении срочных депозитов банки фиксируют срок, в течение которого могут пользоваться деньгами клиентов. Чтобы стимулировать вкладчиков не нарушать срок договора и не забирать средства раньше времени, применяют своеобразный штраф – пересчитывают доход под 0,01%.
Как работают срочные вклады:
В условиях стабильной ключевой ставки Центробанка наиболее выгодными оставались вклады на длительный срок. По ним были самые высокие процентные ставки – так банки поощряли клиентов, которые размещали деньги на 1–3 года. Когда ставка резко меняется, для высокого дохода выгоднее открыть вклад на 1–6 месяцев.
Банки пускают в оборот деньги с вкладов: выдают кредиты, кредитные карты, покупают ценные бумаги, валюту, формируют резервы.
Заработок банка – разница между ставками вкладов и кредитов, в среднем маржа составляет 10% и более.
Отличие накопительного счёта – в гибкости. Он позволяет вкладчику получить дополнительный доход и свободно распоряжаться сбережениями, но от снятия всей суммы часто удерживает психологический фактор – потеря потенциального дохода. Разберёмся, в чём выгода банка от накопительного счёта.
Обычно клиенты снимают со счетов в среднем не более трети суммы, на остаток же начисляются проценты. Вкладчик может получать доход даже в том случае, если не может разместить деньги на длительный срок и снимает их.
В среднем остаток на всех счетах остаётся стабильным. Поэтому банк может прогнозировать объём средств, доступных для кредитования и других целей.
Вкладчики обычно воспринимают накопительные счета как резервный кошелёк. Этот финансовый инструмент напоминает дебетовую карту, где на остаток начисляют проценты. Психологически снимать с него деньги тяжелее, чем с обычной дебетовой карты или текущего счёта. Поэтому полное изъятие происходит редко.
В основном банки используют деньги на накопительных счетах клиентов для краткосрочных операций: выдачи небольших потребительских кредитов, рассрочек, овердрафта. При этом на обслуживание таких счетов тратится меньше денег – ставка ниже, чем по срочным депозитам.
Основные пути заработка:
Но накопительным счетам ставка ниже, чем по вкладам. Таким способом банк компенсирует потенциальную потерю свободных средств в обороте при снятии вкладчиками.
Накопительные счета позволяют владельцам снимать даже всю сумму без расторжения договора и потери процентов. Поэтому теоретически все клиенты могут забрать деньги, что приведёт к оттоку средств из банка. Такое происходит редко, но и на этот случай банки подстраховываются:
Для клиентов накопительные счета удобны тем, что обеспечивают постоянный доступ к деньгам, подпадают под действие системы страхования вкладов, предлагают на выбор начисления – ежедневные или на минимальный остаток. Хотя не выйдет получить максимальный доход, открыть накопительный счёт выгодно, чтобы покрыть обесценивание накоплений за счёт инфляции. Для банков же это инструмент увеличения объёма свободных средств, которые уходят на кредитование, инвестирование, размещение на депозитах в других банках.