Валюта долгие годы считалась одним из самых эффективных инструментов диверсификации и защиты от ослабления рубля. Однако санкции и ограничительные меры ЦБ изменили рынок. Рассказываем, что сегодня происходит с валютными счетами и как обстоят дела с вкладами в долларах и других валютах.
Согласно исследованию, проведённому Сбербанком, в 2024 году граждане России всё чаще отказываются от размещения вкладов в иностранной валюте, отдавая предпочтение рублю:
Интерес к вкладам в валютах дружественных государств увеличивается. Если их доля среди всех депозитов на 1 апреля 2022 года составляла 0,4%, то к 1 января 2024 года этот показатель вырос до 22,9%. Наиболее востребованный среди таких валют – юань.
Годовые процентные ставки по вкладам в зарубежной валюте в 2023 год увеличивались. Средние ставки по депозитам в долларах и евро выросли на 0,1% (до уровня 0,4 и 0,2% соответственно), а юань показал рост сразу на 1,4%. Максимальные ставки на вклады в юанях на июнь 2024 года достигли уровня 4,8%.
Этому способствовал рост торгового оборота между Россией и Китаем, а также переход на расчёты в национальных валютах. Спрос на юани среди представителей бизнеса вырос, что стимулировало банки предлагать хорошие условия по вкладам в китайской валюте.
При этом интерес к долларам и евро у банков продолжает снижаться. Из-за высоких рисков и сильной волатильности всё меньше кредитных учреждений привлекают депозиты в данных валютах. Например, ВТБ и Сбербанк на сегодня приостановили размещение вкладов для физических лиц в долларах и евро.
Валютное законодательство РФ ужесточили в марте 2022 года. После этого были введены послабления, но большинство ограничений продолжают действовать:
На приобретение иностранной валюты ограничений нет. Её можно покупать в кассе банка при наличии банкнот.
Сколько будут действовать ограничения, неизвестно, сроки отодвигали уже несколько раз. Поэтому при открытии валютных вкладов в банках, даже под выгодный процент, стоит учитывать потери, связанные с конвертацией валюты.
Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег, то есть снижения их покупательной способности. Доллар и евро исторически считались наиболее надёжными валютами из-за невысоких темпов инфляции в соответствующих странах.
Однако в последнее время инфляция в США и европейских государствах разгоняется высокими темпами. По прогнозам МВФ, к концу 2024 года она составит:
Валютные вклады в долларах и евро предлагают доходность ниже предполагаемых показателей инфляции. Это снижает привлекательность таких инвестиционных инструментов.
Эксперты считают, что защитить свои сбережения от инфляции и ослабления рубля можно. На текущий момент для этого подходят вложения в валюты дружественных стран. Например, прогнозный уровень инфляции в Китае в 2024 году составляет 2,2%. Это ниже, чем ставки по многим депозитам в китайской валюте.
Депозиты в иностранной валюте имеют как преимущества, так и недостатки.
Основные преимущества, которые подталкивают открыть валютный вклад:
Как показывает текущая экономическая ситуация, всё сильно зависит от того, в какой валюте открывать вклад. Стабильность валюты зависит от устойчивости экономики страны. В последнее время даже самые развитые экономики дают сбой.
К недостаткам валютных вкладов относятся низкие процентные ставки, дополнительные расходы, связанные с конвертацией, а также возможность ограничений на операции с зарубежными деньгами.
Если вклад в валюте уже открыт, можно действовать по-разному: закрыть и переложить в той же валюте под более высокий процент, конвертировать в рубли и открыть новый депозит.
Здесь необходимо просчитать все возможные сценарии:
Кроме того, всё зависит от ваших целей. Вклад в валюте — хороший способ диверсификации. Если вы используете разные инвестиционные активы, вероятно, конвертировать валюту не имеет смысла. Спрогнозировать курсы и ставки Центробанков сложно. Поэтому невозможно однозначно ответить, в чём лучше держать сбережения.