Депозит — простой и востребованный инструмент, который используют для различных целей: сохранения денег, накопления средств, защиты сбережений от инфляции. На рынке финансовых услуг встречаются разные виды банковских вкладов. Рассказываем, какими они бывают и как правильно выбрать способ размещения накоплений.
Вклад (депозит) — это деньги, которые вкладчик передаёт на временное хранение банковскому учреждению на условиях возвратности и возмездности. Это значит, что банк обязуется вернуть принятые средства и выплатить проценты за их использование.
Основной закон, который регулирует вопросы по вкладам, — ГК РФ (гл. 44). В нём определены требования к оформлению банковских договоров, порядку начисления, выплате процентов и другим параметрам.
Оформление депозита позволяет вкладчикам:
Все вклады в размере до 1,4 млн рублей в одном банке страхуются государством. То есть даже в случае банкротства банка вкладчики получают свои средства назад. При этом страховка распространяется как на основную сумму депозита, так и на начисленные проценты.
Прибыль, полученная по вкладам, облагается подоходным налогом. Налогообложению подлежит доход за минусом необлагаемой суммы, которая рассчитывается по формуле: 1 млн рублей умножить на максимальный размер ставки ЦБ за год.
Вклады в банках бывают разных видов. От них зависят условия депозитных программ и выгода для вкладчика.
Срочные вклады — это те, что имеют определённый срок размещения средств. По истечении этого периода банк обязуется вернуть доверенные ему на хранение деньги.
Особенности срочных вкладов:
Срочные вклады — самые распространённые и выгодные для клиентов. При этом они делятся на несколько разновидностей: сберегательные, накопительные и расчётные.
Вклады до востребования не имеют срока возврата. Сумма депозита находится в кредитной организации столько времени, сколько вкладчик посчитает нужным. Расторжение банковского договора и закрытие счёта производятся только по инициативе клиента.
Вкладчики могут забрать деньги в любое время. Поэтому банки не имеют возможности полноценно их использовать и предлагают по таким программам минимальные проценты — 0,01–0,1% годовых.
Из-за мизерных ставок продукты «до востребования» не пользуются спросом. Обычно к ним прибегают в двух случаях:
В первой ситуации банк ликвидирует все начисленные проценты по срочному вкладу и применяет к нему ставку «до востребования» (то есть клиент лишается практически всего дохода). Во втором случае банк переводит деньги (целиком основную сумму и проценты) на счёт «до востребования». Средства находятся там, пока их не заберёт вкладчик.
Понятия этого вида банковского депозита и вклада до востребования полностью совпадают. Бессрочный можно закрыть в любой момент, однако проценты по нему самые маленькие.
Сберегательный — это срочный депозит, по которому запрещается совершать приходно-расходные транзакции. Говоря проще, вкладчик не может пополнить его или снять с него деньги до истечения срока действия договора.
Сберегательные программы банков — самые выгодные: для них действуют наиболее высокие ставки. При этом проценты по таким продуктам могут выплачивать по-разному:
Такой вид депозита подходит людям со свободной суммой, которую они могут заморозить на определённый срок, и желающим получить максимальный доход.
Накопительный вклад также называется пополняемым. Его суть отражена в названии — на такой депозит можно вносить деньги. Хотя это удобная опция, банки устанавливают разные ограничения:
Процентные ставки по пополняемым программам немного ниже, чем по сберегательным. Зато такой продукт эффективен в тех случаях, когда нужно накопить определённую сумму.
Расчётный депозит позволят владельцу управлять сбережениями. Вкладчик имеет возможность снимать деньги, но при условии сохранения на счёте неснижаемого остатка.
Такие вклады бывают двух видов:
Неснижаемый остаток по депозиту чаще всего соответствует минимальной сумме вклада. Также банки могут устанавливать дополнительные ограничения. Например, возможность снятия может предоставляться только в течение определённого времени.
К вкладам с минимальным остатком относятся практически все расчётные депозиты. Такой остаток — это минимальная сумма средств, она постоянно должна находиться на счёте клиента, до неё разрешается забирать деньги.
Если после частичного снятия сумма на счёте становится меньше допустимого остатка, банк ликвидирует начисленные проценты и пересчитывает их по ставке «до востребования». Поэтому вкладчикам нужно внимательно следить за этим параметром.
Валютные вклады размещаются в валюте, отличной от рубля, чаще всего — в долларах, евро и юанях. Такой способ используют для диверсификации средств и защиты денег от инфляции. Однако ставки по рублёвым депозитам значительно выше.
Также на финансовом рынке можно встретить мультивалютные депозиты. Они позволяют вкладчикам хранить деньги сразу в нескольких валютах и конвертировать внутри вклада по своему усмотрению.
Капитализация — это способ начисления процентов. Если она предусмотрена, то доход по вкладу прибавляется к основной части, увеличивая сумму накоплений. В следующий отчётный период проценты рассчитываются с учётом увеличенного размера вклада.
Вклады с капитализаций — более выгодные для клиентов, поскольку позволяют получить максимальный доход. Кроме того, они дают возможность накопить более крупную сумму.
Вклады с простым процентом — тип классификации депозитов, по которым проценты не прибавляются к основной сумме, а выплачиваются пользователю. Доход может начисляться в конце срока действия договора или с определённой периодичностью (раз в месяц, квартал, полугодие).
Если проценты начисляют регулярно, их выплачивают на лицевой счёт вкладчика или его банковскую карту. Такой вариант подходит тем, кто хочет получать стабильный пассивный доход.
Эффективная ставка применяется к вкладам с капитализацией. Такие депозиты характеризуются повышенной доходностью, которая превышает номинальный процент, указанный в банковском предложении.
Это происходит за счёт того, что начисленный доход увеличивает сумму вклада. Каждое последующее начисление процентов по таким продуктам становится больше предыдущего.
Вклады без опций — обычные сберегательные депозиты для физических лиц, по которым не предусмотрены возможности пополнения, снятия и др.
При поиске подходящего депозита следует исходить из собственных целей. Чтобы найти наиболее выгодный продукт:
Самые выгодные — сберегательные депозиты без дополнительных опций, но с капитализацией процентов. Они позволяют получить максимальный денежный доход.
Для открытия вклада выберите подходящее предложение из перечня на Выберу.ру и нажмите «Отправить заявку» или «Перейти на сайт». После этого:
При помощи приложения происходит управление вкладом: вы сможете пополнять или снимать средства (если это оговорено в условиях), следить за начислением процентов и остатком.
Количество депозитов на одного человека не ограничивается. Несколько вкладов можно открыть в одном банке или в разных.
С помощью нескольких вкладов можно эффективно управлять деньгами. Вы можете положить часть средств на обычный депозит без опций, но под максимальный процент. Другую часть можно разместить на вкладе с возможностью снятия или пополнения. Так вы получите возможность копить или использовать деньги при острой необходимости.