ЦБ и Минфин России периодически возвращаются к теме безотзывных вкладов. Дискуссия о необходимости таких продуктов ведётся уже несколько десятков лет. Но на практике эта инициатива пока не реализована. Разберёмся, что значит вклад без снятия, какие у него преимущества и альтернативы.
Безотзывный вклад – это счёт, с которого нельзя снять деньги в течение фиксированного срока. То есть возможность досрочно его закрыть отсутствует. Такой тип вкладов существует во многих странах и предлагает более высокие процентные ставки в обмен на обязательство клиента не забирать средства до окончания срока.
Например, в Республике Беларусь есть вариант безотзывного вклада, на котором денежные средства размещаются на определённый период без возможности снятия. Стать вкладчиками могут как граждане РБ, так и иностранцы.
Срок, на который можно открыть вклад, варьируется в зависимости от условий банковской организации. Он может быть как краткосрочным – например, на 45 дней, так и долгосрочным – на 5 лет и более.
Снять средства можно только по окончании действия договора. Это означает, что частичное снятие невозможно. Досрочный возврат денег происходит только с согласия банка – но это скорее исключение, чем правило.
Вклад, с которого нельзя снять деньги, – это тот же самый депозит. Если это предусматривают условия договора, его можно пополнять. К нему применяются капитализация (ежемесячная или в конце срока выплат), ставка рефинансирования в случае с нефиксированными процентами и другие стандартные параметры банковских вкладов.
Доходность безотзывных вкладов формируется за счёт отсутствия рисков для банка. Вкладчик не может снять деньги, поэтому у организации есть возможность долгосрочного планирования и реинвестирования клиентских средств. Поэтому в качестве компенсации ограничений банки предлагают повышенные ставки – обычно на 1–2% выше, чем по стандартным депозитам.
В стандартные условия входят:
Основной параметр, от которого зависит доходность, – срок размещения. Обычно чем он длиннее, тем выше ставка. Но также она может быть фиксированной на весь период.
Например, минимальная ставка в Беларуси составляет 5% по безотзывному вкладу на 45 дней. Максимальная – 14,55% для сроков от 2 до 5 лет.
Условия могут включать:
Эти параметры также увеличивают годовой доход и размер выплат в конце срока.
Есть ли в России вклады, которые нельзя снять до окончания срока? Таких продуктов в РФ не существует. Основная причина – действующее законодательство.
Суть этих законов противоречит значению безотзывного вклада, так как клиенты могут забрать средства в любой момент. При этом на практике при досрочном закрытии срочных депозитов вкладчики теряют часть средств и начисленные проценты.
Чтобы вклад без возможности снятия денег появился в нашей стране, необходимо поменять действующее законодательство. Но подобных законопроектов правительство пока не утверждает.
Ещё одно препятствие для возникновения такого продукта – состояние экономики. Нестабильная ситуация, быстрый рост цен и высокая инфляция нивелируют плюсы повышенных процентных выплат по долгосрочным сбережениям. На максимуме ставок выгоднее открывать краткосрочные вклады или накопительные счета и постоянно реинвестировать средства. Долгосрочные депозиты интересны в основном как способ фиксации текущей ставки.
Также барьером становится традиционное недоверие населения к банковским организациям и долгим накоплениям.
Финансовые эксперты утверждают, что безотзывные вклады могут позитивно повлиять на экономику. Такие инвестиции позволят банкам эффективнее долгосрочно управлять активами и пассивами, что положительно скажется на условиях кредитования. Также у безотзывных вкладов есть ряд других преимуществ.
При этом для вкладчиков есть ряд недостатков:
Классические безотзывные вклады в России не встречаются, но существуют альтернативные виды сбережений с похожими условиями. Необходимые шаги для их открытия:
До оформления изучите условия досрочного расторжения, убедитесь в понимании всех пунктов. Уточните возможность пополнения и частичного или полного снятия вклада или процентов, проверьте наличие страховки.
Выбор срока размещения средств зависит от целей вкладчика. Рассмотрим основные варианты:
Пример: открыть депозит на 6 месяцев с регулярным пополнением и ежемесячной капитализацией процентов, чтобы накопить на отпуск.
Пример: размещение родителями средств на депозите на 3 года. Использование их для оплаты обучения ребёнку в учебном заведении после окончания школы.
Долгосрочные вклады со сроком более 3 лет имеют те же преимущества, что и среднесрочные. При этом на растущей ставке их открывать невыгодно, так как они ограничивают возможность реинвестирования под более высокий процент.
Пока безотзывных вкладов в России нет, накопить на определённые цели помогут эти альтернативные продукты:
Во многих банках действует повышенная приветственная ставка для первого счёта. Новые клиенты могут выбирать, как будут начисляться проценты – на ежемесячный или ежедневный остаток.
В перспективе возможно появление безотзывных вкладов, но пока говорить об этом рано. Потребуются поправки в законодательстве. Также должен повыситься уровень доверия граждан к подобным продуктам. Для этого банкам необходимо сделать условия более привлекательными. Например, обсуждается, что по безотзывным вкладам страховую сумму от АСВ нужно увеличить вдвое. На сегодня по сбережениям в одном банке она составляет до 1,4 млн руб. Также в 2018 году разрабатывался законопроект, который позволил бы привязать безотзывные вклады к программе жилищных накоплений с последующим льготным ипотечным кредитованием. Но она не была реализована.
Безотзывный вклад предполагает более высокие процентные ставки. При этом снять средства при форс-мажорах нельзя до истечения срока. Такие сбережения требуют серьёзного планирования и предполагают наличие свободных средств, которые не понадобятся в ближайшее время. Обычные вклады можно снять досрочно, иногда с сохранением полной суммы сбережений и процентов.
При срочной необходимости в деньгах их можно вернуть, если это предусмотрено условиями соглашения. Чтобы понимать перспективы, при открытии любого инвестиционного продукта изучите условия досрочного расторжения. Оцените потери при таком закрытии и рассмотрите альтернативные варианты сбережений.
Условия на случай непредвиденных обстоятельств или болезни прописаны в договоре, который заключается при открытии любого вклада. Если вкладчик скончался, наследники могут получить средства по закону.
Классические безотзывные вклады в России не встречаются. Исключением могут быть безотзывные сберегательные сертификаты, открытые на долгий срок в период до 2018 года. При этом в каждом крупном банке есть альтернативные продукты – например, ПДС или срочные депозиты.