Большинство банковских вкладов – срочные. Обычно их основное условие – нельзя забрать деньги до окончания срока без потери накопленных процентов. Но есть и вклады до востребования. Они – бессрочные и без ограничений по времени действия. Разберёмся, каковы достоинства вклада до востребования и в чём его особенности.
Банковские вклады до востребования – это когда вкладчик может вносить и снимать средства в любой момент. При этом начисленные проценты сохраняются. У вклада нет привязанной карты, с него нельзя оплачивать покупки. Зато можно переводить средства на другие счета внутри банка, а затем использовать для платежей или иных целей.
Иногда смешивают два понятия: вклад до востребования и накопительный счёт. Они оба бессрочные, их можно открыть на любой срок от 1 дня и держать на них деньги сколько угодно. При этом у них есть различия.
Что значит счёт до востребования? Это инструмент не только для хранения средств, но и для получения пассивного дохода. Банки предлагают ставки, которые могут быть выгоднее на коротком сроке, чем проценты по срочным и бессрочным депозитам. В таблице можно увидеть и другие различия между счётом, бессрочными и срочными вкладами.
Параметры | Бессрочный вклад | Счёт | Срочный вклад |
Срок окончания | Без срока* | Без срока | Ограничен по срокам** |
Ставка | Минимальная, фиксированная, не зависит от суммы и длительности хранения | Плавающая, зависит от решений банка по продукту | Обычно фиксированная на весь срок |
Капитализация | Есть | Зависит от условий по счёту | Зависит от условий по вкладу |
Начисление и выплата процентов | Регулярно, периодично, например, раз в квартал | Ежедневно или ежемесячно | Обычно в конце срока |
Доходность | Низкая, фиксированная | Средняя, нефиксированная, может меняться | Средняя, фиксированная |
*Иногда по условиям договора вклад может быть закрыт по инициативе банка при нулевом остатке. Например, «Вклад до востребования» в Газпромбанке.
**Если не снимать средства со срочного вклада по окончании действия договора, депозит может автоматически пролонгироваться или стать бессрочным. В последнем случае процент изменится на ставку по вкладу до востребования. Будьте внимательны, следите за сроками и условиями договора.
Бессрочный вклад может оформить любой гражданин РФ или иностранец. Возраст вкладчика – от 14 лет. При оформлении потребуется паспорт. Основные условия по этому виду вклада в разных банках мало отличаются:
Обычно полное снятие средств не предусмотрено и возможно только при закрытии счёта. Должна оставаться минимальная сумма – в среднем от 1 рубля.
Такой вклад не требует дополнительного внимания при управлении, у него простые и понятные условия. При этом могут быть нюансы. Например, некоторые банки могут вводить комиссии – уточняйте требования. Далее рассмотрим, что для клиента значит вклад до востребования, какие у него плюсы и минусы.
Главные преимущества: гибкость использования средств, простота оформления и управления. Что получает вкладчик:
Если нужно снять крупную сумму, её потребуется заранее заказать в банке.
Средства на бессрочном вкладе, как и на любом другом сберегательном, застрахованы АСВ – Агентством страхования вкладов. Если банк обанкротится или лишится лицензии, клиенту компенсируют накопления в пределах установленной суммы. В 2025 году гарантированный лимит составляет 1,4 млн руб.
Основной недостаток вклада до востребования в том, что банки предлагают низкую процентную ставку. Как правило, это 0,01% дохода. Это обуславливает остальные минусы вклада до востребования:
Вклад до востребования невыгодно использовать в качестве инструмента для инвестиций и получения пассивного дохода. Инфляция постепенно обесценивает накопления.
Основные преимущества вклада до востребования: возможность пополнить счёт или снять средства в любой момент без комиссий и штрафов. Поэтому он оптимален:
Такие вклады часто используют для хранения средств перед сделками, например, с недвижимостью. Они помогают подтвердить происхождение средств.
Например, вы получили в наследство крупную сумму и собираетесь потратить её на приобретение недвижимости в браке. Сначала положите её на ваш вклад до востребования, а затем переведите продавцу. При разводе и разделе имущества вы сможете доказать в суде участие в сделке переводами со счёта на счёт.
Вклад до востребования — это удобный инструмент для тех, кому важна доступность средств, даже если это означает минимальную доходность. Он полезен как временное решение для управления финансами или создания финансового буфера.
Вклад до востребования характеризуется свободой в управлении. Клиент может пополнять счёт и снимать деньги в любое время без ограничений по сумме и количеству операций. Но средства в крупных размерах лучше заказывать заранее, потому что в банке может не оказаться нужной суммы.
Открывать депозиты можно в разных валютах:
Текущая доходность вкладов до востребования составляет в среднем 0,01% годовых. Чтобы узнать актуальную ставку, посетите официальный сайт выбранного банка, изучите предложения в мобильном приложении, обратитесь в отделение или в службу поддержки. При этом финансовая организация может поменять ставку без согласия клиентов, но должна прислать уведомление за месяц до изменения.
Практически все банки РФ предлагают вклады до востребования с одинаковыми условиями — со ставкой 0,01%. В любом случае она не имеет значения при выборе, так как этот тип вклада не относится к инструментам для получения дохода. Лучше обратить внимание на другие условия: дополнительные сервисы и бонусы для клиентов или комиссии за обслуживание счёта.