Вклад или накопительный счёт: что выбрать для ваших сбережений?

Физические лица могут безопасно и с гарантированной доходностью размещать деньги в банке на вкладах и накопительных счетах. Вклады открывают на фиксированный срок и определённую сумму, иногда есть возможность снятия и пополнения. Счета – бессрочные с минимальной начальной суммой, всегда позволяют снимать и класть деньги. Расскажем, чем ещё отличается накопительный счёт от вклада и что оформить для выгодного размещения денег.

Основные различия между вкладом и накопительным счётом

Разница между депозитом и накопительным счётом не так существенна. Оба продукта – банковские инструменты, которые используют, чтобы защитить деньги от инфляции и приумножить накопления за счёт процентного дохода.

Чем похожи депозитные счета и накопительные:

• размером процентных ставок – разница обычно в пределах 1–3%;
• государственным страхованием сбережений – со счетов и депозитов в случае форс-мажора вкладчики могут забрать до 1,4 млн руб.;
• возможностью получить деньги в любой момент, но по вкладу это будет досрочное расторжение договора с потерей дохода;
• разнообразными схемами начисления процентов: ежемесячно, на ежедневный остаток – по накопительным счетам это считается самым выгодным вариантом.

В чём отличие накопительного счёта от вклада:

Основная разница между вкладом и счётом – в гибкости управления. По обоим продуктам вкладчик получает определённый доход, но в случае с накопительными счетами легче управляет деньгами – в любой момент можно увеличивать сумму, снимать часть денег и даже забирать всё, не теряя процентов.

Плюсы и минусы вкладов

В чём заключаются преимущества срочных вкладов:

• Помогают получить максимальный доход. Чаще всего это вклады без снятия, пополнения, но с капитализацией и сроком на 3–6 месяцев.
• Подходят для диверсификации. Можно открыть в рублях и иностранной валюте, что защищает сбережения при нестабильном курсе.
• Ставка фиксирована на весь срок. Это главное различие на длинной дистанции. Даже если откроете вклад на 2–3 года, в течение которых будет падать ключевая ставка, а вслед за ней и банковские, всё равно получите доход под указанный в договоре процент.

Основные минусы:

• часто нельзя забирать деньги и пополнять, как это реализовано в накопительных счетах;
• первоначальная сумма может быть крупной – от 50–100 тыс. руб. и выше;
• если закрывать счёт досрочно, теряется почти весь начисленный доход.

Важное отличие накопительного счёта от вклада – срок действия. Когда процентные ставки падают, только срочные депозиты позволяют гарантированно зафиксировать доходность.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

У накопительных счетов такие плюсы:

• Гибкое управление деньгами. В любой момент доступны снятие и пополнение.
• Нет штрафных санкций за досрочное расторжение договора. При закрытии счёта отдадут весь начисленный доход.
• Небольшая минимальная сумма – обычно не более 1–1000 руб.

Главные минусы:

• в среднем доходность ниже, чем по срочным депозитам;
• банк вправе изменить ставку без согласия клиента – снизить, когда упадёт ключевая;
• проценты иногда начисляются на минимальный остаток за месяц – если в один из дней вы заберёте всю сумму, то и дохода в этом месяце не будет.

Накопительные счета похожи на дебетовые карты с начислением процентов на остаток.

Когда выбрать вклад

Что лучше – накопительный счёт или вклад – каждый решает самостоятельно. Обычно депозиты выбирают в таких ситуациях:

• Вы готовы не забирать деньги в течение всего срока вклада. Это позволит получить максимальную доходность и не потерять начисленных процентов при досрочном расторжении. Здесь есть варианты – если средства скоро понадобятся, можно выбрать вклады сроком на 1 или 3 месяца.
• Вы ищете самую большую доходность. Для этого подходят вклады без снятия, пополнения и с капитализацией процентов, лучше ежедневной. Такая схема позволит выжать максимум из суммы, размещённой на счёте.
• Вы хотите зафиксировать процентную ставку. Например, когда ожидается резкое снижение ключевой ставки, что потянет за собой падение банковской, можно открыть вклад и в ближайшие месяцы (обычно в банках оформляют максимум на полгода) получать проценты по высокой фиксированной ставке.

В целом разница между накопительным счётом и вкладом не так велика, но депозиты больше подходят как долгосрочный инструмент вложений. По ним более жёсткие условия, но есть компенсация за это – повышенная ставка.

Когда выбрать накопительный счёт

Есть ситуации, в которых подойдёт накопительный счёт:

• Вы хотите иметь доступ к деньгам. С накопительным счётом получится в любой момент снимать их, а когда появится свободная сумма – положить обратно. За это не будет штрафов.
• У вас есть минимальная сумма на руках. Накопительные счета можно открыть на сумму от 1 руб. и регулярно пополнять.
• Вы хотите накопить крупную сумму, но не знаете, в какой момент понадобятся деньги. По накопительным счетам не предусмотрено досрочного расторжения с пересчётом процентов по минимальной ставке.

Накопительные счета чаще всего используют как подушку безопасности и резервный кошелёк – всегда есть доступ к деньгам, но на остаток начисляются проценты.

Как открыть вклад или накопительный счёт

Прежде чем подавать заявку:

1. Рассмотрите разницу между накопительным счётом и вкладом.
2. Решите, что будет выгодно в вашем случае.
3. Уточните условия программ в разных банках. Сравните ставки, минимальные суммы, сроки, условия начисления процентов.
4. Рассчитайте доходность с помощью калькулятора вклада – он поможет найти самые выгодные условия.
5. Обратитесь в банк с паспортом или заполните онлайн-заявку.
6. Внесите деньги на счёт – переводом с любой карты или наличными в кассе.

Часто банки предлагают вместе с вкладом открывать дебетовые карты. Их можно использовать для пополнения, вывода процентов и денег при частичном снятии, если оно разрешено.

Часто задаваемые вопросы