Депозит без капитализации даст клиенту банка меньше прибыли, но разница с обычной доходностью будет небольшой — всего около 0,5–1%. Проценты капитализируют не во всех банковских вкладах, в некоторых случаях клиент сам может выбрать — использовать эту опцию или нет. Расскажем, что значит вклад без капитализации и с ней, в чём основные отличия, как начисляются и выплачиваются проценты, что лучше выбрать.
Как работает капитализация на примере:
По вкладам с капитализацией используется сложная схема начисления процентов — сумма на счёте не фиксированная, она увеличивается каждый месяц за счёт того, что к ней добавляют начисленные проценты. Вкладчик получает деньги только в конце срока, например, через год.
По депозитам с капитализацией действует эффективная ставка. От обычной (номинальной) отличается тем, что она покажет весь возможный доход вкладчика — обычные проценты и доходность от капитализации. Расчёт эффективной ставки позволяет понять, сколько реально получит клиент.
Вклад без капитализации — это такой депозит, где вкладчик будет ежемесячно, раз в квартал или с другой периодичностью получать начисленные проценты, а банк не станет присоединять их к основной сумме и увеличивать тем самым доходность.
Как работает вклад без капитализации процентов на примере:
Для определения доходности такие депозиты удобнее — здесь используют формулу простых процентов, вкладчик может сразу определить доход в первый и во все следующие месяцы.
Какой вклад выгоднее — с капитализацией или без при прочих равных условиях:
Параметры вклада | С капитализацией | Без капитализации |
Доходность | Выше | Ниже |
Регулярная выплата процентов в течение срока | Нет | Есть, с разной периодичностью, чаще всего — раз в месяц |
Возможность пополнения и снятия | Зависит от условий договора, чаще нет | Зависит от условий договора, чаще есть |
Для вкладов с капитализацией:
Плюсы | Минусы |
Увеличение доходности, пусть и небольшое. Эта разница заметна только на крупных суммах | Отсутствие регулярных выплат. Вкладчик может забрать все начисленные проценты только в конце срока, а если захочет получить денежные средства раньше, придётся досрочно расторгнуть договор и потерять практически весь доход |
Банки чаще предлагают открывать вклады с капитализацией под более высокий процент | Сложно рассчитать итоговый доход: нужно учитывать, с какой периодичностью банк капитализирует проценты, использовать сложную формулу |
По депозитам без капитализации:
Плюсы | Минусы |
Основное условие — регулярная выплата вкладчику начисленных процентов, период выплат может быть разным, обычно один раз в месяц | Итоговая доходность в этом варианте депозита немного ниже, поскольку проценты начисляются на сумму, которая не будет расти в течение всего срока |
По таким продуктам банки чаще предлагают дополнительные опции, в том числе возможность частичного снятия денег и пополнения счёта | Часто ставка по вкладам без капитализации немного ниже |
Выбирать вклад стоит исходя из того, какие цели ставит вкладчик при размещении средств в банке:
Чтобы определить выгоду, используйте онлайн-калькулятор вклада. Он помогает рассчитать итоговую доходность по разным финансовым продуктам — с капитализацией и без неё, чтобы сразу сравнить депозиты в разных банках и подобрать выгодный.
Капитализация — начисление процентов на основную сумму вклада и на уже начисленные проценты. Банки могут начислять их на остаток счёта каждый день, раз в месяц, квартал. С этой опцией клиент имеет максимальный доход — выше, чем по депозитам, где регулярно выплачивают проценты.
Подоходный налог нужно платить со всех доходов по депозитам, когда сумма дохода превысит необлагаемый порог — 210 тыс. руб., если до конца 2025 года ключевая ставка ЦБ не поднимется выше 21%. НДФЛ платят не со всего дохода, а только с суммы превышения лимита.
Условия по вкладу могут быть фиксированы — капитализация или действует, или нет. Иногда банки предлагают выбрать клиенту. Но если договор уже подписан, в процессе банк будет начислять проценты по оговоренной схеме — изменить её нельзя. Единственный вариант — закрыть вклад досрочно (чаще всего это означает потерю начисленного дохода) и открыть новый на других условиях.
Вклады без капитализации чаще всего выбирают клиенты, которым важно регулярно получать доход — начисленные проценты. Если этот параметр не имеет значения, а вкладчик хочет максимальную доходность, оптимально открывать депозиты с капитализацией.
Наличие или отсутствие капитализации указано в договоре вклада. Ещё это можно узнать по выплатам — если банк не выдаёт начисленные проценты регулярно, скорее всего, применяется капитализация, а вкладчик получит доход в конце срока договора.