После введения ограничений, связанных с евро и долларами, банки начали активно предлагать валютные депозиты в китайских юанях. Это международная резервная и крупнейшая в мире по объёму торгов валюта. Рублёвые вклады дают доходность выше, но счета в юанях подходят для диверсификации накоплений. Расскажем подробнее о вкладах в юанях: выгодно или нет открывать такие депозиты, какую доходность можно получить и на что обратить внимание при выборе.
Юаневый вклад – депозит, где валютой счёта выступает юань. Кроме стандартных счетов, есть мультивалютные, где юань будет одной из иностранных валют, которую может выбрать вкладчик.
В отличие от рублёвых такие вклады могут принести двойную доходность:
Начисление процентов на остаток. Схема работает так же, как и в рублёвых депозитах: с целью инвестирования клиент размещает на счёте определённую сумму, банк назначает процентную ставку, согласно ей на остаток средств начисляется доход. Изменение курса валюты. Если после заключения договора с банком юань дорожает по отношению к российскому рублю, то при закрытии вкладчик получает больше в рублях.
Депозит в юанях – инструмент диверсификации. Он позволяет разделить накопления так, чтобы избежать потерь в случае форс-мажора. Например, если все сбережения вложить в рублёвые инструменты, при обесценивании национальной валюты клиент может столкнуться с убытками. Если хотя бы часть размещена в иностранной валюте, эти деньги будут защищены.
Перед тем как заработать на юанях, сравните основные плюсы и минусы такого инструмента вложений.
Чем хороши вклады в китайских юанях:
Процентная ставка выше, чем по счетам в евро и долларах – в среднем около 2–3% годовых. Защита от валютных рисков, которые связаны с колебанием курса российского рубля. Гарантированный доход за счёт процентной ставки; дополнительный – за счёт курсовой разницы.
Юаневые вклады защищены системой страхования вкладов.
Такой банковский вклад имеет недостатки:
низкая процентная ставка в сравнении с программами в рублях; потеря части средств на конвертации; ограниченное предложение – вклады в юанях есть не во всех банках.
Курс юаня к рублю и другим иностранным валютам может резко меняться из-за особенностей китайской экономики и жёсткого регулирования Народным банком КНР.
Размер ставки по таким депозитам зависит не только от конкретного банка, но и от условий самого вклада: применения капитализации, опций снятия, пополнения, минимальной и максимальной сумм.
Проценты по вкладам в разных валютах на начало февраля 2026 года:
Валюта депозита | Годовая процентная ставка |
Рубль | До 15–16% |
Доллар США | До 1–1,5% |
Евро | До 3% |
Юань | До 3,5% |
В каком банке вклады в юанях выгоднее:
Т-Банк: до 3,5% годовых, сумма – от 5000 юаней, срок – 1–24 месяца. Ак Барс: до 3,5% годовых, сумма – от 500 юаней, срок – 3–24 месяца. Газпромбанк: до 2,5% годовых, сумма – от 5000 юаней, срок – 3–12 месяцев. Сбер: до 1,5% годовых, сумма – от 10 000 юаней, срок – 1–36 месяцев. ВТБ: 0,9% годовых, сумма – от 1000 юаней, срок – 1–36 месяцев.
Повышенные ставки действуют на определённых условиях, например, при капитализации и размещении денег на срок 1–2 года.
Под курсовой разницей понимают изменение стоимости рубля, выраженное в китайских юанях. Здесь нет таких серьёзных колебаний, как у пары «доллар–рубль».
У китайской валюты есть своя особенность – офшорный юань, который используется за пределами страны для международных операций с более гибким регулированием. Им управляет Народный банк Китая, из-за чего предсказать изменение курса сложно.
Хотя экономика Китая – стабильная, на фоне высокой волатильности инвестиции в юани менее популярны, чем в другие иностранные валюты и рубли.
С начала 2025 года курс юаня к рублю упал на 18%. Годовой минимум отмечен в декабре 2025 – 10,62 руб. за 1 юань. Этому способствовали увеличение объёма продажи юаня Центробанком, дисбаланс спроса и предложения.
Эксперты прогнозируют, что в 2026 юань будет укрепляться и к концу года сможет достичь 12 руб. за 1 юань.
Реальную доходность накоплений в юанях можно посчитать лишь приблизительно с учётом прогнозируемых курсов. Неизменной останется часть доходности, полученная за счёт начисления процентов на остаток суммы.
Проведём расчёт на примере: вы открываете вклад на 100 000 юаней сроком на 180 дней под 3%.
Считаем проценты по депозиту. Если не подключена капитализация, используем формулу простых процентов: (S × G × D / V) / 100, где:
S – сумма на депозите; G – годовая ставка; D – число дней депозита; V – число дней в текущем году (365/366).
Доход вкладчика: (100 000 × 3 × 180 / 365) / 100 = 1479,5 юаней.
Определим вторую часть дохода вкладчика, если курс юаня вырастет:
При открытии депозита клиент покупает 100 000 юаней по курсу 11,17 руб. за 1 юань – вкладывает 1 117 000 руб. При закрытии курс выше, например, 11,8 руб. за 1 юань. Тогда вкладчик получает 1 180 000 руб. Доход: 1 180 000 – 1 117 000 = 63 000 руб. (почти 11,5% годовых).
Если курс упадёт, например, до 10 рублей за юань, вкладчик потеряет доход на курсовой разнице:
Вложения при открытии те же – 1 117 000 руб. При закрытии за 100 000 юаней получает 1 000 000 руб. Потери – 117 000 руб. (11,7%).
Если курс остаётся неизменным, вкладчик зарабатывает только на процентах.
Что учесть при выборе депозита в юанях:
Срок размещения и процентная ставка. Ставка выше по вкладам на средний и длительный срок – на 12–36 месяцев. Минимальная сумма вклада. В среднем открыть вклад можно на сумму от 500 до 10 000 юаней. Капитализация процентов. Эта опция увеличивает доходность, но клиент не получает проценты регулярно, а оставляет их на счёте. Возможность пополнения и частичного снятия. В основном эти дополнительные опции отсутствуют. Досрочное расторжение: потеря процентов. При расторжении договора раньше срока действует то же правило, что и для рублёвых депозитов: доход пересчитают по ставке счёта до востребования (0,01%). Надёжность банка и страхование АСВ. Вклады в иностранной валюте застрахованы АСВ. При отзыве лицензии или наложении моратория владелец счёта может получить сумму до 1,4 млн руб. Юани будут конвертироваться в рубли по текущему курсу ЦБ РФ.
При выборе банка сравните условия депозитов, проверьте кредитный рейтинг и отзывы клиентов.
Оформить депозит можно несколькими способами.
Для оформления онлайн чаще всего нужно быть клиентом банка и иметь текущий рублёвый счёт для покупки юаней.
Для открытия нужно выбрать в онлайн-сервисах новый продукт, подать заявку и подтвердить подписание договора кодом из сообщения. На рублёвом счёте должна быть достаточная сумма для приобретения юаней – система проведёт расчёт и покажет точную сумму.
Если обращаетесь в отделение банка, возьмите с собой паспорт. На месте подпишите заявление и заключите договор.
Здесь есть ещё один вариант взноса – наличными в кассе. Во всех случаях будет использоваться текущий курс конвертации на дату операцию.
В большинстве банков иметь текущий счёт в юанях необязательно. В некоторых случаях нужна рублёвая дебетовая карта – можно использовать существующую или выпустить новую.
Для открытия депозита нужен только паспорт. Можно подать заявку в офисе или заполнить электронную форму в приложении/на сайте.
Основные риски при заключении договора и как их избежать:
Учитывайте страховые лимиты. Размещайте в одном банке столько юаней, чтобы в пересчёте на рубли сумма не превышала 1,4 млн руб. вместе с процентами. Для повышения доходности не используйте краткосрочные депозиты. Банки предлагают максимальные ставки по вкладам сроком от одного года. Отслеживайте динамику курса. Юани стоит размещать на счёте при их минимальной цене, а выводить – когда курс юаня к рублю вырастет.
При резких колебаниях курса защититься от обесценивания вложений помогают мультивалютные вклады. Они позволяют конвертировать валюты внутри счёта без расторжения договора, соответственно, с сохранением процентов.
Особенности налогообложения счетов в юанях:
НДФЛ с процентов по вкладам в иностранной валюте. С доходов по вкладам, в том числе в валюте, нужно платить подоходный налог. Он удерживается не со всего дохода, а с суммы превышения порога. Формула расчёта: 1 млн руб. × самая большая ставка ЦБ РФ в году. Для 2025 года этот порог составит 210 000 рублей – ключевая ставка не превысила 21%. Валюту конвертируют в рубли и по рублёвому доходу определяют, превысил ли вкладчик лимит. Клиент платит НДФЛ сам, ставка – от 13% с доходов до 2,4 млн руб. в год. Декларирование валютных счетов и вкладов. Перед ФНС нужно отчитываться только в том случае, если валютный вклад открыт за границей. Если счёт в РФ, данные передаёт банк.
Уплатить налог нужно не позднее 1 декабря следующего за получением дохода года.
Какой вклад выбрать:
Параметр | Юани | Рубли |
Доходность | Более низкая. Фиксирована только доходность от процентов банка. На курсовой разнице можно как заработать, так и потерять деньги. | Фиксированная на весь срок. Можно заранее рассчитать доход и увеличить его с помощью капитализации. |
Порог входа | В среднем от 1000–5000 юаней. | От 1000 рублей. Минимальный – для накопительных счетов: от 0 руб. |
Гибкость управления | Обычно запрещены частичные снятия и пополнения. | По многим вкладам доступны частичные снятия и/или пополнения. Но эти опции могут снижать процентную ставку и доходность. |
Доступность | Вклады в юанях есть не во всех банках. | Рублёвые депозиты предлагает каждый банк. |
Цели открытия | В основном для диверсификации и защиты от обесценивания нацвалюты. | Для получения стабильного пассивного дохода в рублях. |
В среднем ставка по депозитам в юанях не более 3–3,5% годовых.
Суммы сверх лимита, застрахованного государством, можно потерять, если после реализации имущества банка на выплаты не хватит средств.
Минимальную сумму устанавливает банк, можно открыть счёт от 500–1000 юаней.
Да, система страхования вкладов обеспечивает защиту в том числе депозитов в иностранной валюте, включая начисленные проценты.
Если по такому вкладу получен доход сверх необлагаемого лимита (210 000 руб. в 2025 году), нужно платить НДФЛ по ставке от 13%.
Рублёвые вклады выгоднее, по ним выше процентные ставки. Валютные используются для диверсификации портфеля.
В некоторых банках открывать юаневые депозиты можно в режиме онлайн.
Когда курс юаня снижается, рублёвый доход вкладчика тоже падает.