Не дают кредит? Бери рефинансированием | Рейтинг «Выберу.ру»

За последний год проценты по кредитам стали ощутимо меньше в связи с понижением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги. 

Был закредитованный, стал нормальный

При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают. Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода. То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.

Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж.  Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000. В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.

Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем. В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка. Не обязательно она окажется ниже текущей.

У рефинансирования есть и другие возможности:

• можно объединить кредиты нескольких банков в один;
• можно взять дополнительную сумму.

К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).

За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.

Оформи рефинансирование правильно

Рефинансирование не всегда выгодная процедура и спасение. Оформлять стоит в нескольких случаях:

1. Новая процентная ставка ощутимо ниже старой.
2. Доход заёмщика снизился, или увеличились расходы и надо сократить ежемесячный платёж.
3. Неудобно платить несколько кредитов в разных банках.
4. Нужны дополнительные средства.
5. Надо изменить валюту кредита.

Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.

Перед оформлением рефинансирования, надо рассмотреть предложения нескольких банков. «Выберу.ру» составил рейтинг программ рефинансирования, проанализировав процентные ставки, надёжность финансовой организации, позиции в рейтингах.

Уральский банк реконструкции и развития

• процентная ставка от 8,5% годовых в рублях;
• срок кредита до 7 лет;
• сумма кредита: от 100 000 до 1 500 000 рублей;
• возможность получить дополнительные средства наличными;
• для клиентов, получающих заработную плату в УБРиР, — оформление кредита по паспорту;
• для клиентов, не получающих заработную плату в УБРиР, по паспорту и справке о доходах или выписки из ПФР.

Банк «Открытие»

• сумма кредита от 50 000 до 5 000 000 млн. рублей;
• срок кредита от 2 до 5 лет;
• процентная ставка от 8,5% годовых в рублях на первый год;
• после первого года кредитования процентная ставка от 10,9% годовых в рублях.
• досрочное погашение без ограничений;
• возможность погашения через мобильный и интернет-банк;
• возможность добавить к кредиту дополнительную сумму на личные нужды;
• решение по заявке за 3 минуты;
• бесплатное предоставление дебетовой карты с кэшбэком.

Росбанк

• ставка при страховании жизни от 8,99% годовых в рублях;
• выбор срока кредитования 84 месяцев;
• сумма кредита от 50 000 до 3 000 000;
• расчет рефинансирования онлайн;
• объединение нескольких кредитов и кредитных карт.