Если вы привыкли беззаботно прогуливаться по торговым центрам, там и сям прикладывая к терминалам кредитную карту, как показывают в фильмах о красивой жизни, то это становится всё дороже. Неужели кино закончится с ростом процентов по кредиткам? Стоит ли отказаться от карты, сократить траты или научиться копить, а не жить в долг? Редакция «Выберу.ру» проанализировала ситуацию и расскажет, как не «вылететь в трубу» в нынешней ситуации.
30% годовых — такой отметки достигла средняя полная стоимость кредита по кредитным картам в первую неделю сентября. Всё дело в ключевой ставке Центробанка: она растёт с марта этого года, а за ней тянутся и все банковские продукты.
При этом кредиты последнее время не так сильно следуют тренду: ставки по ним поднимают далеко не все банки, да и средний рост отстаёт от динамики ставки ЦБ.
ТАСС цитирует представителя бюро кредитных историй «Эквифакс»:
Рост ПСК [полной стоимости кредита] связан, очевидно, с увеличением ключевой ставки регулятором рынка. Подобный рост ПСК отмечается исключительно в сегменте кредитных карт. Можно предположить, что в недалеком будущем мы увидим рост ПСК по иным видам кредитования
10 сентября Центробанк ещё повысил ключевую ставку. Стоит ли поспешить за кредитами, пока они не подорожали, и воспользоваться ими, лишь бы не платить бешеные проценты по кредитным картам?
Большинство людей, кто хоть раз открывал кредитную карту, знает: у неё есть льготный период (в договоре он может называться грейс-период). Это время, в течение которого чисто теоретически можно вести себя беззаботно и радостно, как в кино: везде расплачиваться кредиткой и радоваться покупкам, вообще не думая о процентах. Если к концу льготного периода вернуть на карту все потраченные деньги, то каким бы ни был процент, его не придётся платить. Начнётся новый грейс-период, и кино о красивой жизни может продолжаться бесконечно. Именно на это и надеется большинство владельцев кредиток.
Из-за того, что есть льготный период, рост процентов по кредиткам не так напрягает заёмщиков, как, например, рост ставок по потребительским кредитам, где нет грейс-периода. Можно всю жизнь пользоваться кредиткой и ни разу не переплатить, возвращая потраченное вовремя. И пусть ставка по карте будет хоть 100%, ответственному клиенту никогда не придётся с ней столкнуться.
Однако если бы все пользовались кредитками именно так, зачем банки предлагали бы этот продукт? Есть масса нюансов, из-за которых «сказочка» в виде льготного периода может быстро оборваться.
За такие дела банк может начислять повышенные проценты, причём ежедневно, и удержит единовременную комиссию. Льготный период из-за платных операций тоже может оборваться. Поэтому лучше всего просто не совершать их, а если уж выхода нет, то поспешить расплатиться за них как можно скорее.
Словом, нарваться на «кусачие» проценты по кредитной карте проще простого. Забыли вовремя внести минимальный платёж, пропустили дату окончания льготного периода, расслабились и не успели собрать деньги для погашения долга, не оплатили снятие наличных (или на это случайно не хватило 50 рублей) — тут-то вас и настигнет процент. Который теперь не процент, а процентище.
Словом, кредитки прекрасны, пока длится льготный период, и рост процентов можно даже не заметить. Но если нет платёжной дисциплины, непонятны условия договора, вы их не читали или вы попросту забывчивы, то придётся серьёзно переплатить.
Мало того, что нужно следить за минимальными платежами, датой окончания льготного периода и платными операциями, так есть и куча других опасностей, которые подстерегают владельцев кредиток.
Зачастую клиенты подключают СМС-оповещения об операциях, а они всегда платные. Платным может быть и обслуживание карты, и страховка, если она есть (очень многие заёмщики не обращают на неё внимания), и другие дополнительные услуги. На дебетовых картах такие траты списываются сами собой, оставаясь практически незамеченными, а вот при погашении долга по кредитной карте нужно помнить обо всех этих начислениях и внимательно оплачивать их. Разве не обидно будет получить начисление процентов на все расходы в льготном периоде за то, что вы забыли оплатить 49 рублей за СМС?
Есть у банков и масса других способов заставить пользователя кредитки работать на проценты по ней. Как соблюдать осторожность и не попадаться на уловки длинных банковских договоров, мы подробно рассказали в статье «Наживаются на беззащитных. Как банки и МФО незаконно начисляют комиссии».
Кредитка — это не только потенциальная бомба, которая при любом неосторожном движении «взрывается» в бешеные проценты. Как и на дебетовых картах, на кредитных можно копить кешбэк и бонусы. Причём кешбэк может доходить аж до 30% стоимости покупок. Лучшие предложения банков по кредитным картам с кешбэком в сентябре можно посмотреть в рейтинге от «Выберу.ру».
Во-первых, такой высокий кешбэк бывает не на все расходы, а только на покупки у партнёров. Например, по карте «120 дней без %» от банка «Хоум Кредит», которая попала на 6-ое место нашего рейтинга, заявлен кешбэк до 30%. На сайте кредитного учреждения есть внушительный список магазинов, за покупки в которых начислят повышенные бонусы. Однако максимально заявленный кешбэк — от 20%, и он доступен лишь в четырёх небольших малоизвестных интернет-магазинах. Ещё несколько партнёров порадует бонусами от 10%-15% стоимости, а в основном кешбэки не превышают 10%.
Поэтому, чтобы получить какую-то выгоду от кешбэка, нужно тщательно изучить список партнёров и понять, будете ли вы постоянно приобретать товары для своего домашнего кролика в специализированном интернет-магазине, где самый высокий кешбэк. Или же вы никогда не слышали о кешбэк-партнёрах, и будете в лучшем случае довольствоваться начислениями 1,5% по любым покупкам.
Но дело не только в том, что высокий кешбэк можно получить мало где. Многие банки начисляют кешбэк не «живыми» деньгами, а бонусами. Их можно конвертировать в рубли или оплатить ими покупки, однако, во-первых, на это бывают ограничения, а во-вторых, не всегда один бонус равен одному рублю. Например, по карте «Практичная» от банка «Ренессанс Кредит» для оплаты услуг ЖКХ или сотовой связи установлен курс «2 бонуса = 1 рубль».
Словом, кешбэк — это хорошо. Но процентов он не покроет, оставаясь лишь приятным дополнением.
Имея кредитку, легко попасть в ловушку. Льготный период закончился, банк начисляет проценты и требует ежемесячных платежей. Если по карте потрачена большая сумма, то платежи могут быть ощутимы для семейного бюджета. Обиднее всего будет то, что доля основного долга в платежах будет незначительной — основную сумму составят проценты. Основной долг почти не уменьшается, переплата превышает изначально взятую сумму, и платежи растягиваются на много лет. Это именно тот вариант развития событий, когда проценты, достигшие предела, загоняют людей в кредитное рабство, из которого сложно выбраться.
Из такой ситуации есть два выхода. Либо придётся «лезть из кожи вон» и погашать долги, внося гигантские платежи, растущие снежным комом, либо можно рефинансировать задолженность, «обменяв» кредитку на потребительский кредит. Тогда проценты перестанут постоянно копиться, приводя в ужас, а долговая яма перестанет засасывать: у вас просто появится обязательство в определённый срок равными регулярными платежами выплатить долг. Это легче и психологически, и финансово.
В любом случае рефинансирование кредитом менее опасно и более надёжно, чем, например, брать ещё одну кредитную карту в другом банке для погашения долга по текущей. Такое поведение грозит вечными долгами. Во-первых, как мы писали выше, перевод денег с одной кредитки на другую обычно платный, а во-вторых, где гарантия, что со второй кредиткой вы справитесь лучше, чем с первой?
Словом, рост процентов по кредитным картам не так опасен, как, например, удорожание кредитов. Мы вовсе не отговариваем вас от кредиток, но относиться к ним нужно ответственно. Если вы достаточно дисциплинированы, внимательно читали договор и рассчитали свои силы, то не нарвётесь на дорогие операции и будете пользоваться грейс-периодами одним за другим совершенно бесплатно (внося, разве что, деньги за обслуживание карты). А вот если вы открывали кредитку для красивой жизни или погашения старого кредита, то на растущих процентах можно разориться. Если вы вдруг почувствовали, что именно это с вами и происходит, то лучше не ждать, пока долг достигнет вселенских масштабов, а воспользоваться рефинансированием. И, конечно, не забывать читать «Выберу.ру», чтобы впредь быть внимательнее и не дать банкам себя облапошить.