Всего месяц, как экономика страны погрузилась в кризис, а ставки по вкладам уже успели резко подскочить и также быстро начать падать. В рекламе банки опять наперебой предлагают людям накопительные счета с процентами выше, чем по вкладам. Разберемся, почему с одинаковой ставкой по вкладу и счёту в выигрыше будет всё-таки вкладчик, а не владелец счёта.
Накопительные счета появились в банках не так давно, и их популярность у клиентов выросла во время пандемии. Многие вкладчики предпочитали хранить заработанные рубли «под рукой» и получать за это небольшой процент, а не терять доход при расторжении вклада, забирая деньги из банка под 0,01% годовых. В минувшем году банкиры рассказывали, что деньги клиентов буквально перетекли со вкладов на счета. А четверть или полпроцента разницы между ставками по счетам и вкладам не играли существенной роли в доходе. Да и менялись условия продуктов не чаще, чем раз в два или три месяца.
С началом кризиса эра стабильных ставок на рынке сбережений осталась в прошлом, и сами ставки хоть и подросли, но постоянно норовят снова скатиться с горки. Поэтому люди теперь гораздо внимательнее наблюдают их взлеты и падения, потому что хотят по максимуму использовать высокие проценты для своих сбережений. И постоянно сравнивают, где выгоднее хранить деньги: на вкладе или накопительном счёте.
На первый взгляд оба банковских инструмента сбережений – вклад и счёт похожи и просты. Деньги вкладчика – рубли или валюта отданы «на работу» в банк и приносят доход – проценты. Оба банковских продукта несут минимум рисков для денег вкладчика. Если банк разорится, то государство гарантирует человеку обязательный возврат сбережений на сумму 1,4 млн. рублей.
На этом сходство сберегательных продуктов заканчивается и начинаются сложности. Прежде всего вкладчику приходится разобраться в нюансах начисления процентов по накопительному счёту – на минимальный остаток денег или по среднемесячному остатку. Сразу напомним, что второй вариант выгоднее, ведь за месяц сумма на счёте может увеличиваться и уменьшаться, поэтому на средний остаток получать проценты выгоднее.
Вклад с капитализацией процентов будет доходнее, чем без неё. Но тут уже важна периодичность начисления процентов. Чем чаще, например, раз в месяц – тем лучше вкладчику.
Но самое главное отличие между вкладом и накопительным счётом – одностороннее изменение ставки банком. Всем хорошо известно, что по вкладу банк не может менять ставку весь срок хранения денег, зафиксированный в договоре с вкладчиком. Поэтому все, кто успел вложить деньги на недавнем пике банковских ставок, получат всю причитающуюся сумму до 25% годовых.
Но по накопительному счёту банк может самостоятельно изменить ставку в любой день. Для этого он просто поменяет действующий тариф и опубликует дату изменения на сайте. После чего ставка накопительного счёта сразу станет не такой привлекательной, какой была в рекламе при заключении договора.
Справедливости ради надо отметить, когда проценты на рынке растут, то и ставки по накопительным счетам прибавляют – как и происходит сегодня. Но банкиры не любят переплачивать. Гораздо чаще в такой ситуации они объявляют об открытии очередного «самого выгодного» накопительного счёта с новым названием и условиями, включая ставку. Хочешь – открывай новый и переводи туда деньги. Отвлёкся или забыл, то потерял разницу в процентах на остаток средств счёта. Банк с точностью до копейки посчитает сколько дней и под какую ставку брал деньги у клиента под 7%, 25% или 20%.
Именно поэтому, когда приходится выбирать между счётом и вкладом с одинаковой процентной ставкой, нужно знать, что доходнее – вклад. Планируя свои сбережения, стоит определить срок хранения денег в банке – 1, 3 месяца или больше, и получить проценты полностью с помощью вклада, без потерь из-за снижения ставки.
Используя накопительный счёт, сегодня человек также не останется без дохода. Ведь в среднем с начала марта 2022 года ставки выросли больше, чем в 3 раза. Аналитики «Выберу.ру» изучили мартовские условия сберегательных продуктов в ТОП-100 банков страны и составили рейтинг накопительных счетов с наибольшей доходностью для потребителей.
Лидером рейтинга стал накопительный рублёвый счёт «Копилка» Банка «Открытие». На среднемесячный остаток средств счёта банк начислит 20% годовых. Счёт можно открыть дистанционно не выходя из дома, все документы новому клиенту привезёт курьер банка. В условиях счёта на своём сайте банк честно предупреждает, что может изменить процентную ставку, но не чаще, чем 1 раз в месяц.
На втором месте накопительный счёт ЛОКО-Банка со ставкой 21% годовых в рублях на первые два месяца. С третьего месяца ставка будет ниже – 15% годовых в рублях, однако проценты банк начисляет ежедневно на остаток средств счёта.
Бронза рейтинга у «Хоум Кредит» Банка и его накопительного счёта со ставкой 22% годовых в рублях на остаток до 1,5 млн. рублей и 10% – свыше 1,5 млн. рублей. Проценты банк также начисляет каждый день на остаток средств счёта и выплачивает их ежемесячно. В своих тарифах банк уточняет, что за перевод денег со счёта в другой банк возьмет комиссию – 1% рублей в месяц, максимальная сумма комиссии – 2500 рублей.
В десятке лидеров нового рейтинга «Выберу.ру» накопительные счета федеральных и региональных банков со ставками в диапазоне 17,5%-20%. Как видим, сейчас проценты сопоставимы с текущими ставками по депозитам. Следующее изменение ключевой ставки, по мнению экономистов, может состоятся только 29 апреля 2022 года. Если давление санкций будет уменьшено, то есть вероятность, что ставки и по вкладам, и по накопительным счетам снова пойдут вниз.