Как переоформить ипотеку на другого человека?

Как выяснилось, мобилизация не освобождает призванных от обязательств по ипотеке и потребительским кредитам. Банки могут лишь смягчить условия по выплатам на этот период. Но это решение остаётся на усмотрение самих кредитных организаций. Поэтому, возможно, стоит сейчас подумать о переоформлении ипотеки и кредитов на супругу, родителей или детей.

В случае мобилизации для заёмщика ничего не меняется. Банк по-прежнему ждёт от него ежемесячных платежей. Можно воспользоваться кредитными каникулами или попытаться реструктурировать кредит. Однако, находясь на территории проведения СВО, человек не сможет решить все бюрократические проблемы удалённо.

Сейчас власти заговорили о льготах и послаблениях для мобилизованных. Распространят ли их на членов семьи — неизвестно. Если дело касается кредита, то в случае смерти заёмщика родственники могут не принимать наследство, тогда и платить ничего не придётся. Исключение — ипотека. Её надо платить при любом раскладе. Но жизненные обстоятельства бывают разными и, возможно, в каких-то случаях выгоднее уже сейчас переложить свой «долг» перед банком на кого-нибудь другого.

Передача кредита

Для переоформления кредита (в том числе ипотечного) в первую очередь необходимо обратиться в банк. Именно он будет решать, возможно ли такое решение в каждом конкретном случае. Нужно учитывать, что сама финансовая организация не получает от этого никакой выгоды, а лишь обременяет себя дополнительными процедурами. Но, в зависимости от обстоятельств, она может пойти клиенту навстречу. Своё согласие должен дать человек,  на кого переоформляется кредит (ч. 1. ст. 391 ГК РФ). Более охотно банки переоформляют ипотеку на другое лицо при разводе. Учтите, что в договоре не должно быть запрета на переуступку прав займа.

Передать свой долг можно супругу, родственнику, другу или иному лицу. Главное, чтобы он отвечал требованиям банка:

• совершеннолетний и дееспособный на момент переоформления документов,
• не старше предельного возраста, установленного банком, на момент завершения всех выплат по кредиту (обычно это 65-75 лет),
• резидент РФ или обладающий регистрацией на территории России,
• официально трудоустроенный,
• обладающий необходимым трудовым стажем на последнем месте работы (это может быть от 6 месяцев до 3-4 лет).

Процедура

Руководствоваться можно гл. 24 ГК РФ («Перемена лиц в обязательстве»). Действующий и будущий заёмщик должны прийти в банк и подать заявление, приложив документы, поясняющие причины такого решения.

Это могут быть:

• медицинское подтверждение временной или постоянной невозможности работать,
• копия трудовой книжки с отметкой об увольнении по сокращению штата или другим причинам, не зависящим от заёмщика,
• ухудшение материального состояния (справка о заработной плате, где видно её снижение по сравнению с предыдущим периодом),
• документы о разводе, разделе имущества или другие ситуации, которые повлекли ухудшение материального положения заёмщика.

Новый плательщик должен, наоборот, доказать свою платёжеспособность и предостваить:

• справку по форме 2-НДФЛ (доходы работника),
• документы о владении недвижимостью, автотранспортом, драгоценностями и прочим имуществом,
• выписки из банка о движении денег на счету или наличии депозита,
• справку по форме 3-НДФЛ (уплата налогов или арендная плата).

Тот, на кого переоформляют кредит, для банка является новым заёмщиком, поэтому его будут проверять с той же тщательностью, как и всех потенциальных клиентов банка.

Банк

После принятия заявки банк берёт несколько дней для принятия решения.

При переоформлении ипотеки процедура усложняется, так как потребует пересмотра условий и новых документов.

Банк будет должен:

• провести смену залогового имущества,
• переоформить документы на нового заёмщика,
• исключить из перечня лиц, претендующих на получение недвижимости по ипотеке, предыдущего клиента,
• добавить нового ответчика по ипотеке.

Банк может отказать в переоформлении задолженности в случае:

• полного отсутствия у нового заёмщика кредитной истории,
• плохой кредитной истории или низкого кредитного рейтинга,
• задолженности у потенциального ответчика в этом или других банках,
• долговых обязательств постоянного характера,
• низкой платёжеспособности,
• отсутствия залогового имущества (в случае его необходимости по условиям договора).

Риски

После переоформления кредита могут вырасти проценты и (или) срок действия кредита. За саму процедуру кредитная организация может взимать дополнительные платежи или сборы. Кроме того, может потребоваться повторное страхование кредита для нового лица. А также есть риск, что прошлому заёмщику понизят кредитный рейтинг.