Кредитные карты с льготным периодом до года: в чём разница и кому они подойдут?

Банки в последнее время предлагают кредитные карты с условиями одно лучше другого. Если раньше люди довольствовались льготным периодом до 55 дней, то сейчас у каждого банка есть кредитка на 100-120 дней. Но и этого мало. В погоне за взыскательным клиентом банки предлагают грейс-период сроком до года. Причём это не уловка. Проценты и правда можно не платить в течение 365 дней. Однако есть нюансы.

200 дней от ВТБ

ВТБ увеличил срок льготного периода по «Карте возможностей» для новых клиентов. Теперь можно не платить банку проценты в течение 200 дней, а не 110.

Но здесь же и первая загвоздка:

То есть 200 льготных дней предоставляются по данной карте один раз. По прошествии полугода беспроцентный период сокращается почти в два раза.

Кроме того, льготные условия доступны только тем, у кого нет другой действующей кредитной карты ВТБ.

Дргуие условия по карте:

1. Процентная ставка — 19,9% на покупки и 49,9% на снятие наличных и переводы.
2. Минимальный платёж — 3% от заёмной суммы. Его нужно вносить до 20 числа каждого месяца.
3. За просрочку платежа льготный период отменяется. Кроме того, начинают начисляться пени — 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.
4. Максимальный кредитный лимит — 1 млн рублей (в рамках специальных предложений от банка). Базовая сумма кредита составляет 300 000 рублей (для неработающих пенсионеров и не предоставивших 2-НДФЛ — 100 000 рублей).
5. Бесплатное оформление и обслуживание карты.
6. Льготный период до 200 дней (180 дней — на покупки и ещё 20 — на оплату) действует с месяца оформления карты.

Как нам пояснили в пресс-службе ВТБ:

Увеличенный льготный период до 200 дней предоставляется на покупки по кредитной карте один раз и начинается с месяца, в котором вы оформили кредитный договор. Например, вы получили карту 16 ноября, в данном случае льготный период у вас начнёт действовать с 1 ноября. На все покупки, которые вы совершите в течение шести месяцев, будет действовать льготный период до 200 дней. А на покупки начиная с седьмого месяца, льготный период составит до 110 дней

Это означает следующее:

1. Карту нельзя оформить про запас. Льготный период отсчитывается с месяца оформления, а не покупки. Соответственно, чем быстрее ею воспользуетесь, тем больше дней на возврат долга. Если карту оформить в ноябре, а покупку сделать 3 декабря, то льготный период уменьшится на 33 дня (отсчёт ведётся с 1 ноября).
2. Выгоднее оформлять карту в начале месяца, а не в конце — так меньше дней льготного периода потеряется. Например, если вы сделали покупку 17 ноября, то для вас льготный период не 200 дней, а 183.

Зато тратиться по карте можно в течение всего льготного периода. Банк не ограничивает клиентов никакими расчётными периодами. То есть новый льготный период не начинается до тех пор, пока вы не закроете предыдущий. Все покупки, сделанные в течение первых 200 дней, включаются в один льготный период. Вы можете сделать покупки 17 ноября, 1 декабря, 28 марта, 1 апреля. Для всех этих расходов дата возврата долга будет одна — 20 мая.

Это надо учитывать, потому что:

1. Чем ближе покупка к дате окончания льготного периода, тем меньше дней на возврат долга.
2. Чем больше покупок в течение льготного периода, тем больше окончательная сумма к возврату.

Такая карта будет удобна как в случае крупных единовременных трат, так и при частых небольших покупках. Например, при подготовке к зиме – приобретении тёплой одежды, подарков на Новый год и т. д. Только нужно не забывать вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы банк не начислил проценты. Также нужно помнить, что процентов не будет пока идёт льготный период, и вы исправно вносите хотя бы минимальную сумму. Но к концу грейс-периода долг никуда не исчезнет, и его придётся полностью погасить. Поэтому, по возможности, лучше вносить суммы больше минимальных.

365 дней от Альфа-банка

Альфа-банк предлагает карту с годовым льготным периодом. Но и здесь свои подводные камни. В отличие от «Карты возможностей» ВТБ:

Далее действует обычный льготный период в 100 дней.

Отсчёт льготного периода начинается со дня первой покупки.

Особенность карты в том, что на ней могут одновременно действовать два льготных периода:

1. 365 дней на покупки, сделанные в первые 30 дней.
2. 100 дней на покупки, сделанные позже.

При этом банк при распределении денег, перечисленных на погашение долга, применяет приоритеты списания: сначала гасится старый долг, потом новый. Выходит, что закрыть долг по льготному периоду 100 дней невозможно, пока не погасите долг по льготному периоду 365 дней. Это надо учитывать, планируя расходы, чтобы не пришлось внепланово возвращать всю сумму долга.

Подобная история произошла с нашей читательницей. Когда она случайно расплатилась картой уже спустя 30 дней, активировался второй льготный период (100 дней). Но погасить его не получалось, пока не закрыт старый долг по грейс-периоду в 365 дней. В итоге клиентке пришлось покрыть обе суммы, чтобы банк не начислил проценты.

Поэтому у вас два варианта использования карты с максимальным удобством:

• Не делать повторных покупок, пока не закроете льготный период 365 дней.
• Делать повторные покупки, когда годовой льготный период подходит к концу.

Другие условия:

1. Процентная ставка начинается от 11,99% (но может доходить и до 69,99% годовых, так как ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента).
2. Размер минимального платежа — 0-10% (но не менее 300 рублей). Окончательный размер банк также устанавливает индивидуально.
3. Максимальный кредитный лимит — 500 000 рублей (в тарифах Gold и Platinum — 1 млн рублей).
4. Оформление и обслуживание карты бесплатное.

В льготный период не входят:

• Снятие наличных (проценты (от 21,49% годовых) за пользование деньгами начисляются с первого дня снятия).
• Переводы с карты на карту (за операцию взимается комиссия — 5,9%, минимум 150 рублей).
• Квази-кеш операции — покупка лотерейных билетов, дорожных чеков, пополнение электронных кошельков (комиссия — 5,9%, минимум 500 рублей).

Карта от Альфа-банка лучше всего подходит для единоразовой покупки чего-то крупного (но не настолько крупного как квартира или машина). Например, мебели или бытовой техники. Но сделать это нужно в первые 30 дней. Тогда у клиента впереди будет целый год, чтобы расплатиться по кредиту не переплачивая. Ходить с такой картой каждый день за продуктами не самый лучший вариант – задвоится льготный период, плюс неконтролируемые траты сильно увеличат сумму долга.