Плохой строгий банк: почему банки стали чаще отказывать в займах и что делать, если не дают кредит

Льготная субсидируемая государством ипотека и низкие ставки привели к росту числа заёмщиков. Казалось бы — банкам надо радоваться притоку клиентов. Вместо этого они увеличили число отказов по жилищным кредитам. Узнайте, из-за чего банк может не дать кредит и что в этом случае можно сделать?

Больше ипотечников — больше отказов

Так много отказов по ипотеке не было с 2017 года. К концу 2022 года банки отказывали в 46% заявок, тогда как в начале прошлого года это показатель был на уровне 34%. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Директор бюро кредитных историй БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин назвал РБК две основные причины отказов в 2022 году:

1. Внешние факторы, которые вынуждали кредиторов более тщательно проверять заёмщиков.
2. Повышенный спрос на ипотеку, который возник после снижения ключевой ставки ЦБ, развития госпрограмм и околонулевой ипотеки.

В ВТБ изданию заявили, что в марте банк внедрял точечные ограничения по ипотеке на фоне макроэкономической ситуации. Но уже к маю они были сняты. Напомним, после начала СВО на Украине против РФ ввели санкции и в экономике наступила неопределённость.

Появление на рынке большого количества заёмщиков позволило банкам вести более тщательный отбор среди них. То есть зависимость была прямой: больше людей — больше отказов.

Напомним, именно высокая доля неблагонадёжных заёмщиков и рост просрочек стали причиной ипотечного кризиса в США в 2007 году. Уже в 2008-м он перетёк в мировой финансовый кризис.

Директор консалтингового агентства GMK Сергей Разуваев считает, что ту ситуацию в США невозможно сравнить с нынешней в России. Наша страна сейчас в этом плане находится в более выгодном положении. Он считает, что ЦБ успешно справляется с задачей по регулированию рынка. Все меры по ужесточению кредитования нацелены на сдерживание темпов роста кредитования. Чтобы они не превысили возможности населения. Разуваев прогнозирует, что в 2023 году и ипотечное, и розничное кредитование будет менее доступным, чем в 2022-м. Зато признаков ипотечного пузыря у нас нет.

Почему банк может отказать в ипотеке?

Основными причинами отказа являются:

• плохая кредитная история,
• закредитованность заёмщика,
• задолженности по ежемесячным выплатам займов (а также в налоговой и других органах),
• некорректная информация (ошибки, подделки) в поданных документах,
• сомнения в платёжеспособности (например, низкие доходы),
• возраст и состояние здоровья заёмщика,
• низкая оценка в системе скоринга банка,
• наличие судимости у заёмщика.

НБКИ приводит данные зависимости шансов на одобрение от Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Например, доля одобренных ипотечных заявок у заёмщиков с ПКР в диапазоне 100–199 баллов составляет 20%. ПКР в 400–499 баллов повышает количество одобрений до 38%. Доля одобренных заявок по ипотеке с ПКР в 900 баллов и выше достигает почти 73%.

Тем не менее если банк отказал в ипотеке, то это ещё не повод опускать руки. Можно:

• увеличить сумму первоначального взноса (это позволит уменьшить общий размер кредита,
• выбрать другую недвижимость (чтобы вам требовалась меньшая сумма займа),
• улучшить кредитную историю (погасить имеющиеся задолженности, обратиться в БКИ для поиска и устранения ошибочных записей),
• пойти в другой банк,
• взять потребительский кредит.

Ещё лучше — заранее подготовиться к оформлению ипотеки:

1. Расплатитесь по всем долгам (нужно закрыть не только долги в банках (любых), но и по налогам и исполнительному производству).
2. Покажите движение средств по счёту (откройте счёт в банке, в котором берёте кредит, переведите туда зарплату, проводите операции через этот банк).
3. Разберитесь с семейными отношениями (долг у одного из супругов повышает вероятность отказа).
4. Приведите документы в порядок (все документы — СНИЛС, свидетельство о браке, прописка ребёнка и др. должны быть не утерянными, не испорченными и не просроченными).