Выгодно ли хранить собственные деньги на кредитной карте?

У большинства в кошельке не одна банковская карта, а целая коллекция на любой случай жизни: дебетовая зарплатная, дебетовая крупнейшего банка страны (для надёжности), «Мир», Visa, карта с кешбэком на всё и с кешбэком на любимые категории. А ещё обязательно парочка кредитных карт. Но можно ли совместить всё в одной, чтобы кошелёк не трещал по швам. Например, хранить деньги на кредитной карте. Что в этом случае будет происходить с собственными деньгами на кредитке. Есть ли в этом какая-то выгода или одни неудобства?

Для чего пополнять кредитную карту

Кредитная карта потому и называется «кредитной», что позволяет пользоваться заёмными деньгами. Поэтому её используют как альтернативу потребительскому кредиту. Но технически кредитку можно пополнить собственными средствами. Но основной вопрос, который тут возникает, — зачем? Мы придумали несколько возможных вариантов (но у вас могут быть и свои мотивы):

• у вас нет дебетовой карты, и вы пользуетесь только кредитной,
• дебетовая карта по каким-то причинам заблокирована, а срочно понадобились безналичные средства (от приставов на 100% такой вариант не спасёт, но какое-то время деньги там смогут полежать),
• вы пополняли кредитку для погашения, но обсчитались и внесли больше чем нужно,
• пополнили кредитку, чтобы в случае чего взять часть денег на покупки из лимита.

Что будет, если пополнить кредитку

Конечно же, класть собственные деньги на кредитную карту никто не запрещает. Но нужно понимать, как банк будет воспринимать эти средства — как свои или ваши?

Например, если вы воспользовались кредитным лимитом и должны банку деньги, то всё, что положили на карту, уйдёт в счёт погашения долга. Вообще всё. Допустим, долг 30 000 рублей, минимальный платёж 1 500, а вы положили 3 000 рублей. Вся эта сумма пойдёт в счёт погашения. Спишутся проценты, а остальное восполнит кредитный лимит. То есть деньгами снова можно пользоваться, но в рамках кредитного лимита (за проценты).

Если же вы положите больше, чем должны банку, то сначала закроется долг, а остальное будет лежать как собственные средства. Например, остаток долга 6 000 рублей, а на вы на счёт положили 10 000. Получается, что долг перед банком закроется и на карте будет 4 000 собственных средств. Будете делать покупки — в первую очередь спишутся собственные средства.

Как хранить деньги на кредитке

В целом свои деньги на кредитке хранить можно, но стоит помнить о нескольких неудобных моментах:

1. За снятие «своих» наличных и переводы банк снимет комиссию как за операцию с кредитными средствами. В среднем комиссии банков составляют 3 — 6% от суммы перевода или снятия наличных. О том, как снять деньги с кредитки с минимальными потерями мы рассказывали в статье «Как снять деньги с кредитной карты?».
2. Вам сложно будет отделить свои деньги от кредитных. Например, вы планируете снять с кредитной карты свои деньги, но, не рассчитав комиссию, залазите в кредитный лимит. Банк на эту сумму начнёт начислять проценты с первого дня. Если вовремя не заметить, то можно накопить солидный долг. Учитывайте, что проценты на операции, которые не входят в льготный период, могут быть гораздо выше тех, что установлены по основному лимиту, который предназначен для покупок. Например, если за кредитные деньги на покупки банк берёт 20%, то за снятие наличных в некоторых случаях цифра может доходить до 50%.
3. В отличие от дебетовой карты, по кредитной не начисляется процент на остаток. И предложения по кешбэку могут быть не столь выгодными. Это будет распространяться и на собственные средства.

Выводы

Кредитной картой можно пользоваться так же, как дебетовой — класть на неё собственные деньги и тратить.

Но нужно помнить, что комиссии по операциям по кредитной карте выше, чем по дебетовой.

Кроме того, в отличие от дебетовой карты, за хранение собственных денег на кредитке банк не начисляет процент на остаток.

Да ещё и придётся постоянно следить за суммой трат, чтобы не израсходовать деньги, которые предназначаются на погашение кредита.

Наконец, если на карте есть деньги, то банк не сможет закрыть кредитку. Например, вы больше не нуждаетесь в карте, тогда нужно не только погасить долги (если они есть), но и вывести все средства.

Как видим, минусов у хранения денег на кредитной карте больше, чем плюсов. Возможно, лучшим вариантом будет наличие двух карт — дебетовой и кредитной для разных целей.