Банки стали смешивать разные виды ипотек — льготную и рыночную. Это называется комбо-ипотека. Если квартира стоит дороже, чем лимит по льготной ипотеке, то остаток можно будет добрать за счёт обычного жилищного кредита. Ставка немного повысится, но всё же останется ниже рыночных уровней.
Правительство разрешило сочетать льготную ипотеку на новостройки с рыночной ещё в мае 2022 года.
В итоге заёмщику стала доступна максимальная сумма кредита в 30 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей) и в 15 млн рублей — для остальных регионов.
Например, сумма льготного кредита — 12 млн и 6 млн рублей, соответственно. Вы живёте в Москве, и вам на покупку квартиры нужно 18 млн. Раньше эту разницу (между 12 и 18) нужно было покрывать за счёт первоначального взноса — 6 млн рублей.
С появлением комбо-ипотеки первоначальный взнос можно снизить до 3 млн рублей. Банк рассчитает 12 млн рублей по льготной ставке, а оставшуюся разницу (3 млн) — по рыночной.
Альфа-Банк ранее снизил ставки по льготным программам. Теперь при оформлении ипотеки на сумму до 12 млн рублей льготная ставка составит 7,6%. Если же сумма займа превысит 12 млн рублей, то она будет рассчитываться по стандартной ставке — от 11,89%.
Кроме того, банк сообщил, что увеличил лимит по льготной ипотеке на любые квартиры в новостройках по семейной и IT-ипотеке. В Москве и Санкт-Петербурге — до 30 млн рублей, в регионах — до 15 млн рублей.
«ФК Открытие» с 1 июля 2023 года также обновил условия по ипотеке с господдержкой. Кредит в размере от 12 млн рублей до 14,5 млн рублей (и от 6 млн рублей и до 7,5 млн рублей для регионов) дадут по ставке 7,95%. Для сумм ниже 12 млн рублей и 6 млн рублей ставка опуститься до 6,8%.
В банке «Уралсиб» также ставка будет меняться в зависимости от размера займа. Так, до 6 млн рублей для регионов и до 12 млн рублей будет действовать ставка 7,59%, если сумма выше — 8%.
В некоторых других банках при получении льготной ипотеки на сумму свыше 12 млн рублей кредит может просубсидировать застройщик.
Новые предложения банков по комбо-ипотеке связаны с тем, что применяемых лимитов в 12 млн рублей и 6 млн рублей уже недостаточно для покупки недвижимости ни в столичном регионе, ни в глубинках из-за выросших цен на недвижимость. Ведь с момента введения льготных программ (в 2020 году) жильё в Москве (да и в других крупных регионах страны) подорожало в 1,5-2 раза. Тогда как доходы населения пропорционально не выросли.
Эксперты считают, что комбо-программы могут быть востребованы, так как средняя ставка по ним в любом случае ниже рыночной. Однако интерес к ним может спасть, если цены на квартиры начнут снижаться до адекватного уровня.