ЦБ выступает за честность и открытость в финансовых вопросах. Так, застройщикам запретили околонулевые ставки. Дело дошло и до банков с потребкредитами. С 23 октября вступает в силу закон, который запрещает рекламировать минимальные ставки по кредиту.
Центробанк против того, чтобы люди обманывались, глядя на «вкусную» рекламу банков.
Посмотрите на предложения от банков по кредитам:
Заметим, что ключевая ставка ЦБ — 13% и планирует ещё подрасти. Ставки по вкладам тоже стали двузначными. Перечисленные банки рекламируют депозиты по 11-13% годовых. В чём выгода, ведь банк зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и вкладам?
Дело в том, что в рекламе указана минимальная ставка, но чтобы её получить, надо выполнить дополнительные условия: купить страховку, дополнительную услугу, оплатить комиссию (либо всё вместе). В итоге полная стоимость зашкаливает, переплата огромная, но в рекламе мы всё равно видим минимум.
Многие смотрят на рекламу, идут в банк за кредитом, невнимательно смотрят на условия, переплачивают за ненужные услуги. ЦБ борется именно с этим — с невнимательным отношением к условиям оформления кредита и навязыванием дополнительных услуг.
С 23 октября вступает в силу норма закона, которая запрещает банкам и МФО рекламировать только привлекательные процентные ставки. Это касается и публикаций, и голосовой рекламы.
Правила таковы:
Центробанк уверен:
Новая норма позволит заёмщикам обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.
Давайте на примере одного банка посмотрим, как реклама может обмануть потенциального заёмщика.
Рассмотрим кредит «Почта банка», потому что недавно ФАС оштрафовала его на 500 000 рублей за ненадлежащую рекламу.
Как видим в рекламе, кредит нам дают под 4% годовых. Причём тут нет даже предлога «от». Мы понимаем, что такую ставку нам дадут обязательно. Да, надо воспользоваться какой-то услугой, но кого это пугает?
Мы идём на сайт банка, чтобы рассчитать кредит, почитать условия. Нам снова пишут, что ставка по кредиту 4%, расчёт делают именно по этим процентам. В итоге платёж не такой уж и большой. Серым по белому написано, что «не является публичной офертой». Но, если честно, предупреждение теряется на контрасте с яркими шрифтами.
Давайте разбираться дальше. Откуда взялась ставка 4%? Надо подключить услугу «Гарантированная ставка». Но и тогда нам не дадут кредит под 4%. Ставка будет базовой, а если заёмщик выполнит условия погашения, то ему ставку пересчитают по 4% и вернут разницу деньгами на счёт. Проще говоря, вы получите кешбэк за аккуратное погашение кредита.
Вот какие условия предлагает «Почта банк»:
Обращаем внимание, что базовая ставка не гарантирована. Банк пишет: «Принятие решения по заявке — это сложный и многошаговый процесс, в ходе которого банком оценивается масса факторов, таких как финансовое состояние клиента, наличие действующих кредитных продуктов, платёжеспособность и т. д. По результатам рассмотрения банком принимается индивидуальное решение по процентной ставке».
Изначально вам оформят обычный кредит по обычной ставке. Снизить проценты можно при подключенной услуге «Гарантированная ставка». Её условия:
Если вы соблюли все условия: вовремя гасили кредит, не закрывали его раньше, чем через год, банк вернёт вам на счёт разницу между обычной ставкой и льготной в 4%.
Обратите внимание, что есть комиссия — 11% от суммы кредита. Например, вы оформляете 1 500 000 рублей в кредит. Комиссия — 165 000 рублей. Но вы её не заметите — банк приплюсует плату к сумме кредита. То есть вам оформят не запрашиваемые 1 500 000, а 1 665 000. На руки выдадут только то, что вы запрашивали. Остальное останется в банке.
Но проценты по базовой ставке будут начисляться на всю сумму. То есть вы не просто платите комиссию, вы за неё переплачиваете. При минимальной базовой ставке 19,9% вы переплатите за комиссию 32 835 рублей в год. За три года — 98 505 рублей. Итого сразу теряете: 263 505 рублей. Эти деньги вам не вернут, когда пересчитают проценты после выплаты кредита.
Что касается обещанного кешбэка. Допустим, вам одобрили кредит по базовой ставке 19,9%. Значит, вернут 15,9% годовых. От суммы в 1 500 000 рублей — 238 000 рублей в год. За три года — 715 500 рублей.
В целом выглядит неплохо. Но хочется обратить внимание:
Кроме комиссии за услугу «Гарантированная ставка» вам предложат заплатить за услуг «Мультисервис», «Финансовая защита», «Всё под контролем», «Фитономика».
Да, это всё добровольное. Вам будут приходить СМС с кодом, который надо сообщить сотруднику банка. Если вовремя не разберётесь, что вы так подписываете и можно ли отказаться, то переплата станет ещё больше. Кешбэк за все эти услуги не возвращается, плата за услуги приплюсовывается к телу кредита и на неё начисляются базовые проценты, которые не пересчитываются.