Некоторые банки заранее начали готовиться к повышению ключевой ставки и увеличили проценты по своим продуктам. Но Центробанк удивил всех. Теперь банкам придётся снова подтягивать ставки. При этом регулятор дал прогноз относительно того, как ключевая ставка будет меняться в ближайшие месяцы и в следующем году. Исходя из этого можно предположить, что будет с кредитами и решить, когда их лучше брать.
Центробанк повысил ключевую ставку с 13% до 15%. Такое существенное повышение не может не отразиться на ставках по кредитам. Сейчас максимальная ставка по краткосрочным кредитам приближается к 21%, по долгосрочным превышает 14%.
Исходя из текущей ситуации, повышение ставок возможно на 1-2 п. п. (процентных пункта) — до 22-23% и 15-16% соответственно.
Но это максимальные значения. В реальности же банки будут вести более гибкую политику, расширяя диапазон ставок и варьируя различные дополнительные услуги, которые будут влиять на полную стоимость кредита (ПСК). При таких практически заградительных процентах им придётся хоть чем-то привлекать клиентов.
Дело в том, что регулятор заинтересован в том, чтобы сократить закредитованность населения. С одной стороны, вводит ограничения, например, повышая надбавки к резервам при выдаче кредита ненадёжным заёмщикам. С другой — снимает ограничения для ПСК по всем категориям потребкредитов. Поэтому банки могут не ограничивать себя в увеличении полной стоимости кредитов. Чем и будут пользоваться.
Теперь давайте посмотрим на динамику ключевой ставки. Всё говорит о том, что она уже достигла максимума. Правда, на таком уровне ставка может оставаться долго. По новому прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка до конца года будет на уровне 15,0–15,2%. То есть можно сказать не повысится или повысится незначительно — на 0,5 п. п. Зато в следующем году даже начнёт снижаться. Среднее значение в 2024 году ожидается на уровне 12,5–14,5%. Правда, минимальных значений ставка достигнет ближе к концу года. И уж точно она едва ли опуститься ниже 10%.
Исходя из этого можно строить стратегию поведения заёмщика. Если деньги нужны срочно, то брать немедленно, пока банки не успели повысить ставки. Если можно подождать, то лучше отложить как минимум до второй половины 2024 года.
Тем, кому кредит уже одобрили, бояться нечего — его оформят по текущим ставкам.