До конца срока действия льготной ипотеки остались считаные месяцы. Можно включать обратный отсчёт. Но что будет дальше — до сих пор неизвестно. Вчера Минфин дал понять, что будущего у программы нет. Однако уже сегодня «Известия», ссылаясь на письмо Национального совета финансового рынка, пишут, что инициативная группа направила в Госдуму документ, в котором предлагает оставить льготную ипотеку для тех, кто копит деньги на жилищном депозите.
Если вы ни разу не слышали о жилищных депозитах, то удивляться нечего. Такого финансового продукта в России ещё нет. Но соответствующий законопроект находится в разработке. У него есть шансы увидеть свет, поскольку правительство поддержало идею создания жилищных депозитов.
Жилищный депозит — целевой сберегательный продукт. По сути это обычный пополняемый вклад, но деньги можно использовать только на покупку жилья.
От обычного вклада жилищный депозит отличают несколько особенностей:
Национальный совет финансового рынка предложил для владельцев жилищных депозитов ряд льгот, в том числе и льготную ставку на ипотеку:
Предложение звучит разумно и привлекательно. Если жилищные депозиты не сопроводить льготами, то популярными они не станут.
Сами посудите: вы несколько лет копите на квартиру — ежемесячно откладываете свои честно заработанные тысячи, никаких преференций не имеете, да ещё вам запрещают тратить деньги туда, куда хотите. Проще открыть обычный пополняемый вклад. Да, ставка может оказаться меньше. Зато в непредвиденной ситуации деньги можно потратить на что-то другое.
Жизнь непредсказуема: супруги могут развестись, передумать покупать квартиру, кто-то может заболеть. К тому же цены на квартиру растут быстрее, чем ставки по вкладам. Можете убедиться сами, изучив предложения на федеральном портале «Мир квартир».
Сниженная процентная ставка на ипотеку может стать стимулом к открытию вклада. Правда, хочется ещё увидеть механизм снижения процентов вслед за экономической обстановкой, ведь мы видели базовые ставки по ипотеке на уровне 7%. Ещё хочется видеть ответ на вопрос, как быть с вторичным рынком. Допустим, вы копили на новостройку, рассчитывали на конкретный микрорайон и конкретную ставку. Но, когда пришло время снимать деньги, нужных квартир не оказалось.
Мы ведём к тому, что открывая долгосрочный вклад с долгосрочными планами, хочется быть уверенным, что ничего не изменится в худшую сторону. Пока мы не наблюдаем стабильность: то цены выросли в два раза, то мало жилья строится, то ставки огромные. Подстраивать свои планы и цели под российскую экономику — это как танцевать между струек дождя.
Пока рано о чём-то говорить, поскольку не одобрен даже законопроект о жилищных депозитах.
Есть вероятность, что в предложенном виде инициативу отклонят, поскольку тогда программа станет массовой, а это большие бюджетные расходы. К тому же когда придёт срок окончания депозитов банки столкнутся с оттоком средств, а застройщики — с повышенным спросом. Ещё будет нарушен принцип адресности в льготной ипотеке, к которому стремится правительство.
Кажется, что если инициативу и одобрят, то в каком-то ограниченном формате. Например, сниженную ставку на ипотеку смогут устанавливать банки по своей инициативе или в партнёрстве с застройщиками. Либо субсидируемая ставка будет предоставляться определённому кругу заёмщиков: многодетным, для покупки жилья большой площади, для индивидуального жилищного строительства или представителей социально значимых профессий.