Возможность установить самозапрет на оформление кредита появилась уже пару лет назад. Но сделать это можно было только в каждой конкретной кредитной организации, а не во всех сразу. Получалось, что защита какая-то неполная, половинчатая. Ну, поставит клиент себе запрет в Сбербанке. Но его же не видит Альфа-Банк или Совкомбанк. Они-то спокойно выдадут ссуду. С 1 марта 2025 года этот пробел устраняют.
Ещё с 1 октября 2022 года по указанию Центробанка России такую услугу стали оказывать все банки. Клиент мог:
Сервис создан для того, чтобы защитить деньги клиентов от мошенников, которые научились взламывать аккаунты и оформлять онлайн-кредиты на ничего не подозревающих клиентов.
Но посещать каждый банк, писать заявление, а потом проверять, учтён ли запрет, – слишком хлопотно. Пока человек не попадёт в лапы к мошенникам, он искренне считает, что до него они не доберутся. Поставит запрет, например, в Сбербанке, и успокоится.
Но онлайн-кредит на него могут оформить и в любом другом банке, в том числе, в котором у того даже нет счетов. То есть самозапрет спасал только наполовину.
Нужен был комплексный подход.
Механизм системной и всесторонней защиты заработает в 2025 году.
Услуга полностью бесплатна. Гражданин может ставить себе запреты и снимать их столько раз, сколько захочет.
Для этого пользователь должен заполнить заявление по специальной форме. В нём указываются (ст. 1 закона № 31-ФЗ, ст. 5.1 закона «О кредитных историях»):
Заявление передаётся во все бюро кредитных историй.
Самозапрет отразится в кредитной истории, и его увидит любой банк, который будет рассматривать заявку на кредит. Кредитор обязан отказывать в выдаче ссуды, если обнаруживается самозапрет.
Пока, правда, непонятно, как отразится такой отказ в кредитной истории в последующем. Ведь каждый отказ фиксируется в КИ и негативно сказывается на рейтинге. Раз один кредитор оказал, то последующий уже настораживается, риск отказа увеличивается.
Будет ли отказ в выдаче кредита по причине самозапрета как-то негативно влиять на дальнейшую судьбу заёмщика – непонятно.
Ещё один неясный момент – 30-дневный срок, установленный п. 4.5. ст. 2 закона № 31-ФЗ. Кредитные организации и МФО обязаны будут запрашивать сведения во всех БКИ не ранее, чем за 30 дней до оформления кредита о наличии подобного самозапрета. Но в законе не сказано, что запрет начинает действовать только через 30 дней после подачи заявления на «Госуслуги» или МФЦ. Наоборот, пользователь сам указывает дату и время по МСК, когда начинает действовать запрет или снимается.
Получается некий временной вакуум, когда банк уже запрашивал информацию в БКИ, получил отрицательный ответ, а человек тут же поставил самозапрет. По сути, он уже начал действовать, но это не мешает банку выдать кредит. Ведь ничего не обязывает его запрашивать сведения о самозапрете накануне сделки, если 30-дневный срок не истёк.
Кроме того, оформить самозапрет можно не на любой вид ссуды.
По закону человек может сам себе установить запрет на получение кредитов, кроме:
Больше всего возможность самозапрета понадобится людям, склонным к импульсивным тратам. Например, если те могут незапланированно оформить кредит в М-Видео и купить третий телевизор только лишь из-за того, что на него появились скидки. Также запрет себе могут оформить люди, которые уже не раз становились клиентами МФО и еле-еле с ними расплатились.
И всё же, полагаем, новой опцией воспользуются многие. Это позволит контролировать и собственные импульсивные поступки, и минимизирует риск стать жертвой мошенников.