Всё больше и больше клиентов сталкиваются с блокировками переводов даже между своими счетами. Такая практика началась с июля 2024 года. Означает ли это, что теперь любой перевод, не только подозрительный, рискует попасть под блокировку? Некоторые клиенты считают, что дело не в борьбе с мошенничеством: возможно, так банки не дают своим вкладчикам выводить деньги в другие финансовые учреждения.
Банк может заблокировать перевод по закону № 115-ФЗ в рамках борьбы с легализацией преступных доходов. Но обычные граждане не так часто подпадали под его действие. Однако теперь переводы стали проверять в рамках ещё одного нормативного акта.
В закон № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» были внесены изменения, по которым банки получили право блокировать подозрительные переводы на два дня. Такой порядок был принят под эгидой борьбы с банковскими мошенниками. Если банки не заблокируют сомнительное перечисление и переведут деньги мошенникам, то будут отвечать перед клиентом в размере отправленной суммы. Если он всё-таки требует провести операцию, то финансовая организация направит деньги по назначению. Но за последствия будет отвечать уже сам владелец счёта.
Поправки заработали с 25 июля 2024 года. Именно с этого момента многие клиенты стали жаловаться, что их безобидные переводы даже между своими счетами в разных банках стали подвергаться блокировке.
Мало кому понравится, что теперь нужно планировать свой перевод минимум за два дня, как раз на случай блокировки. Иногда этот срок критичен, если человек отправляет деньги на карту самому себе для погашения кредита. Если платёж опоздает, наступит просрочка, кредитор начислит пени и штраф.
Может быть, есть какие-то критерии, по которым можно заранее определить, что операция вызовет у банка подозрения, и постараться избежать причин для блокировки?
Некоторые клиенты высказывают предположения, что банк таким образом препятствует выводу денег со своих счетов в другие банки. Например, блокирует перевод с накопительного счёта, понимая, что клиент хочет открыть вклад в другом банке на более выгодных условиях. Блокировка затрудняет вывод денег, а иногда позволяет и полностью его отменить. Например, клиент за это время передумает и не перейдёт в другой банк.
С учётом гонки ставок по депозитам, которые мы наблюдали в последнем квартале 2024 года, такой довод выглядит правдоподобным.
Но представители банковского сообщества уверяют, что причина в другом. Вывод средств с банковского вклада формально уже сразу обладает признаками подозрительности:
Кроме того, нередко именно мошенники любят так делать: аккумулировать переводы на одном счёте, а потом выводить общую сумму на другой счёт. Для банка это подозрительная операция.
Однозначно будет приостановлена операция, если получатель денег – в «чёрном списке», который ведёт ЦБ. В нём оказываются граждане, которые связаны с мошенничеством.
На фоне ужесточения ответственности банки всё чаще прибегают к блокировкам, чтобы удостовериться в том, что клиент не совершает операцию под влиянием мошенников. В итоге даже если вы вводите код из СМС, гарантий, что банк перечислит деньги, нет.
В первую очередь свяжитесь с банком в приложении, в интернет-банке, по горячей линии. Узнайте, что нужно сделать, чтобы снять операцию с паузы. Возможно, банк задаст несколько уточняющих вопросов или попросит предоставить дополнительные документы.
Уточните, какие и в каком виде их можно подать – в виде фото в чате или при личном визите в офис банка. Но чаще нужно лишь ещё раз подтвердить своё намерение, как правило, новыми кодами из СМС.
Столкнувшись с блокировкой перевода, клиенты реагируют по-разному. Кто-то сразу предпочитает сменить банк, слишком подозрительно относящийся к операциям своих клиентов. Другие же пытаются выяснить, что нужно сделать, чтобы больше такого не повторялось.
Пока мы можем ответить на этот вопрос так: ничего. Совсем исключить риск блокировки перевода невозможно. У банков есть чётко установленные критерии оценки сомнительных операций и риски нести за них ответственность, если такую операцию пропустили и не приостановили.
Мы рекомендуем не откладывать важные переводы на последний день, а совершать их заранее. По крайней мере те, что вы делаете впервые, – пусть даже на свой же счёт, но в другом банке. Когда же операция примет статус привычной и не будет вызывать подозрения, этот срок можно сократить.