Микрофинансовым организациям придётся соблюдать новые правила 2026 года. Так, с января ЦБ запретил им использовать собственные модели оценки дохода заёмщиков. С марта микрофинансовые компании при выдаче онлайн-займов обязаны идентифицировать клиентов по биометрии. К ноябрю нужно подключить свои системы к Цифровому профилю. Рассказываем о законах, которые регламентируют новые правила 2026 года, какие сроки установил Центробанк для МФК и МКК и как сохранить бизнес с такими реформами.
Эксперты прогнозируют, что в 2026 году количество микрофинансовых организаций (МФО) сократится на 15%, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на оценку агентства «Эксперт РА». Ещё через год из бизнеса уйдут до 50% игроков, считает генеральный директор Moneyman Артём Быков.
Причина столь пессимистичных прогнозов — регуляторные требования. И речь не только о том, что ограничат число займов на одного заёмщика и ставки, но и о новых правилах работы для компаний.
В 2026 году микрофинансистам придётся оперативно менять устоявшиеся годами принципы работы. Разумеется, если они хотят и дальше выдавать онлайн-займы, отказ от которых равносилен выстрелу даже не в ногу, а куда-то поближе к сердцу. А современные заёмщики не любят делать лишних движений и сдавать биометрию. Они желают получать деньги в любом удобном для них месте, желательно за пару минут, несильно утруждаясь при этом. Так как сохранить заёмщиков и соблюсти все законодательные требования к нужному сроку? Для начала разберёмся с требованиями.
С нового года регулятор запретил микрофинансовым организациям использовать собственные модели оценки доходов заёмщиков при выдаче микрозаймов на сумму до 50 000 рублей. Если раньше можно было рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН), ориентируясь на цифры, озвученные клиентами, или на данные из их кредитных историй, то теперь — нельзя. Сейчас проверка дохода заёмщика МФО должна проходить иначе.
Как следует из Указания ЦБ № 6579-У от 16 октября 2023 года, с 1 января есть три пути:
1. Требовать у клиентов официальные документы, подтверждающие доходы. Это может быть справка из налоговой службы или Социального фонда (о пенсиях и пособиях), выписка с банковских счетов. В общем заставлять заёмщиков совершать дополнительные телодвижения ради денег.
2. Рассчитывать ПДН, опираясь на данные Росстата о средней зарплате в регионе (временное послабление, действует до 1 июля 2027 года). Как считает генеральный директор ГК Lime Credit Group Олеся Киселёва, это повлияет на суммы и условия займов.
3. Подтверждать доходы потенциальных заёмщиков через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), предварительно подключив свои системы к ней. Как обещают власти, МФО уже к осени текущего года смогут за секунды получать данные из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда.
Решение нужно принимать сейчас. Иначе возникнет ситуация, как с биометрией, которая обязательна для микрофинансовых компаний (МФК) с 1 марта 2026 года. Они оказались не готовы к нововведениям. Из 39 компаний успели к сроку единицы.
С 1 марта 2026 года МФК могут выдавать онлайн-займы только клиентам с подтверждённой биометрией. Так гласит закон об МФО № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года. Другими словами, микрофинансовые компании должны подключиться к Единой биометрической системе (ЕБС) и использовать её.
Микрокредитным компаниям (МКК) предоставили отсрочку. Они должны интегрировать свои сервисы с ЕБС к 1 марта 2027 года. То есть выдавать онлайн-займы по биометрии в следующем году.
Как говорит генеральный директор МФК «Саммит» («Доброзайм») Алексей Имховик, у клиентов сейчас есть три пути: сдать биометрию, обратиться в МКК или в офис МФО.
Подключение к Единой биометрической системе — это не просто выполнение указаний сверху, это борьба за пятую часть всего рынка. Сейчас количество клиентов МФО оценивается в 15 млн человек, а количество сдавших биометрию — в 3−4 млн.
У МФО есть два способа подключиться к Единой биометрической системе:
Если вам нужно приложение для выдачи микрозаймов онлайн по новым правилам или вы хотите получить консультацию, напишите нам.
Альтернативный вариант — сделать упор на оффлайн-обслуживание, заново открыть офисы. И надеяться, что если люди перешли на наличные из-за отключения мобильного интернета, то вспомнят, как оформлять займы лично, а заодно согласятся приносить с собой не только паспорт, но и справки о доходах. По доброй воле Homo murcidus (человек ленивый — лат.), конечно, ничего делать не будет. Придётся стимулировать, что дополнительно уменьшит прибыль.
Перечисляя «инновации» текущего года, нельзя обойти стороной требования в части ставок и резервирования:
К этим изменениям нужно готовиться только морально, оценивая, на сколько уменьшится прибыль. Хотя если попытаться развивать не только процентные доходы, но и комиссионные, то, возможно, удастся сохранить рентабельность бизнеса.
МФО ждёт ещё одна «инновация», которая больно ударит по бизнесу. С 1 октября 2026 года запретят выдавать заёмщикам больше двух микрозаймов со ставкой больше 200%. Придётся либо активнее искать новых клиентов, либо снизить ставку до 0,5% в день. Вот так косвенно власти её ограничили.
В будущем году ставка сожмётся ещё сильнее. С 1 апреля 2027 года у одного заёмщика может быть только один микрозаём со ставкой выше 100%. Следующий он сможет взять только через четыре дня после погашения первого — заработает так называемый период охлаждения. Несложно догадаться, как придётся действовать МФО. Количество потенциальных клиентов ограничено, а значит, потребуется снижать ставки.
МФО смогут пользоваться данными Росстата для расчёта ПДН и после, но временно. К 1 июля 2027 года и этот вариант запретят. Останется два способа соблюдать требования:
Новые правила вводятся одновременно с наказаниями за их невыполнение. В частности, за нарушения требований в части подтверждения доходов и идентификации клиентов по биометрии полагается штраф в размере от 100 000 до 500 000 рублей на первый раз. При повторном нарушении — 1 млн рублей.
Продолжают действовать санкции за несоблюдение макропруденциальных лимитов — от 300 000 до 1,5 млн рублей. Для того, чтобы не нарушать требования регулятора, нужно корректно рассчитывать ПДН, а это теперь — только по официальным документам о доходах (по средней зарплате от Росстата — до 1 июля 2027 года).
Перечисленные выше изменения — не последние. Однако все технологические новации озвучены. Осталось только выбрать, как действовать дальше.
Проблемы, созданные властями, можно решить тремя способами:
Если вам нужно приложение для выдачи микрозаймов онлайн по новым правилам или вы хотите получить консультацию, напишите нам.
1 января. Проверка дохода заёмщика МФО по официальным данным (через СМЭВ) или по средней зарплате от Росстата.
1 марта. Выдача онлайн-займов только по биометрии — для МФК. Для МКК аналогичные требования — с 1 марта 2027 года.
1 апреля. Ограничение переплаты по микрозаймам, запрет на перекредитование и повышение резервов.
1 октября. Ограничение по количеству микрозаймов на человека — не больше двух со ставкой больше 200%. С 1 апреля 2027 года — не больше одного микрозайма на человека со ставкой 100% и период охлаждения в четыре дня между погашением первого и оформлением второго.
1 ноября. Подключение к Цифровому профилю ради получения официальных данных о доходах заёмщиков. Все МФО должны выполнить требование к 1 июля 2027 года, так как с этого времени запретят рассчитывать ПДН по средней зарплате от Росстата.