Банк имеет право отказаться проводить платёж, перевод, может заблокировать клиенту счёт или карту, объяснив свои действия требованиями закона № 115‑ФЗ. Разберёмся, какие операции считаются подозрительными по 115‑ФЗ, рассмотрим основания для блокировки счёта и банковской карты. Расскажем, как минимизировать риск блокировки по 115‑ФЗ и как разблокировать счёт в банке. Перечислим порядок действий, если заблокировали счёт по 115‑ФЗ или ввели ограничения по карте.
В 2001 году в РФ принят Федеральный закон № 155 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Все банки обязаны соблюдать требования законодательства. При проведении сомнительных платежей, переводов кредитные организации должны остановить их и принять меры, чтобы юридическое или физическое лицо не осуществляло нелегальные банковские операции.
Например, компания переводит крупную сумму за рубеж, не указывая назначение платежа, номер и дату заключения контракта. Банк имеет право остановить перевод и запросить дополнительные документы, подтверждающие законность операции. Если компания не представляет документы и не идёт на контакт, возможна блокировка счёта по 115‑ФЗ.
Банк России, являясь регулятором финансового рынка, занимается выявлением компаний и индивидуальных предпринимателей, подозреваемых в преступных схемах. Когда деятельность и платежи организации или ИП вызывают подозрения, ЦБ РФ размещает их данные на платформе «Знай своего клиента», присваивая низкий, средний или высокий уровень риска. Перечень организаций и ИП, размещённых на платформе, банки могут использовать для соблюдения антиотмывочного закона. Если банк уже считал операции клиента сомнительными, а тот ещё попал в список ЦБ по ряду признаков, то блокировка счёта ИП или юрлица практически неизбежна. Получить необходимую информацию с платформы могут банки, а также любое физическое и юридическое лицо.
Кредитная организация при оказании услуг банковского обслуживания обязана обеспечить контроль наличия, полноты, передачи в составе расчётных документов сведений, подтверждающих законность финансовой операции.
Блокировка расчётных и других счетов, банковских карт при совершении подозрительных операций распространяется на следующие категории клиентов:
Действия по ограничению операций по 115‑ФЗ, заморозка счёта, карт — это меры предосторожности, которые используют финансовые организации при обнаружении недостаточно прозрачных и подозрительных операций. Блокировка снимается, если клиенты предоставляют запрашиваемые банком документы, а проверка подтверждает, что всё в порядке.
Признаки, указывающие на необычный характер финансовых операций, перечислены в приложении к Положению Банка России № 860‑П. Банки используют их для выявления подозрительных сделок, незаконных действий в целях противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Рассмотрим подробнее возможные причины блокировки счетов в деятельности ИП, юридических и физических лиц.
Транзитные операции относятся к одной из наиболее частых причин ограничения дальнейших действий, блокировки счёта или карты в рамках 115 Федерального закона. Вероятность блокировки высока, если компания или физлицо получает денежные средства на счёт, карту и практически сразу переводит их другим лицам.
С правовой точки зрения такие переводы часто используются для следующих целей:
Если банки замечают финансовую активность клиента, выходящую за рамки обычного поведения, частые и/или крупные переводы, нехарактерные для него, счёт ООО/ИП/ физлица может быть заблокирован. Банк посчитает подозрительными действия:
Любое отклонение от нормальной активности клиента даёт банку право блокировать счёт. Для решения проблемы банк запросит документы, подтверждающие законность финансовой операции.
Снятие наличных не является причиной ограничений операций по картам и счетам. Подозрения у банка вызывает лишь выполнение конкретных операций, имеющих признаки обналичивания:
Все вышеперечисленные операции могут относиться к легализации преступных доходов.
Одной из причин отказа в выполнении финансовой операции может стать перевод за рубеж. Переводы в другие страны находятся под особым контролем ЦБ РФ и подлежат валютному контролю. Если перевод осуществляется в рамках закона, с оформлением договора, счёта на банковскую оплату, других документов в соответствии с перечнем, установленным Инструкцией Банка России № 181-И, то всё в порядке.
В других случаях перевод может быть признан попыткой избежать уплаты налогов или сокрытием доходов. Банки внимательны при проведении операций с контрагентами из офшорных зон, стран, частично или полностью не соблюдающих международных стандартов ФАТФ по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма (Иран, КНДР, Монако, Венесуэла и т. д.).
В соответствии с Федеральным законом № 115‑ФЗ, сотрудник банка, обнаружив признаки нелегальной финансовой операции, обязан реализовать процедуры внутреннего контроля. Возможно введение ряда ограничений:
Для упрощения процесса проверки клиентов и их финансовой деятельности банкам запрещено открывать счета:
После блокировки, приостановления и полного снятия ограничений документы, содержащие сведения для идентификации личности клиента, а также информация, полученная в результате реализации мер противодействия незаконным действиям в рамках 115‑ФЗ, должны храниться в течение 5 лет (п. 4 ст. 7 № 115‑ФЗ).
Чтобы снять блокировку по 115‑ФЗ, следует:
Дальнейший порядок действий зависит от результата. Если разблокировка счёта по 115‑ФЗ произошла, то всё в порядке. Если нет, для решения вопроса можно обратиться в контролирующие органы:
Также снять арест счёта и блокировку можно в судебном порядке. Для этого составляется иск с требованием признать блокировку незаконной. Судебная практика показывает, что зачастую решение суда принимается в пользу заявителя.
Пакет документов зависит от сложившейся ситуации и финансовой операции, которая была приостановлена. Чаще всего разблокировка карт по 115‑ФЗ для физлиц осуществляется после предъявления:
От ИП дополнительно могут потребовать пояснение о характере хозяйственной деятельности, экономической обоснованности платежей, налоговые декларации, договоры, соответствующие законодательству, банковские выписки, отчётность. Юридические лица представляют учредительные документы, налоговую, бухгалтерскую отчётность, договоры, акты, счета-фактуры.
Если следовать следующим рекомендациям, это поможет избежать блокировки:
Получив информацию о том, что счёт/карта заблокированы или финансовые операции приостановлены, клиент имеет право представить банку документы или сведения об отсутствии оснований для принятия таких решений. Срок рассмотрения документов с момента их предоставления — не более 7 рабочих дней. После этого банк обязан сообщить клиенту, что готов разблокировать карту или снять блокировку со счёта, либо отказать.
Банки обязаны документально фиксировать и предоставлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от проведения финансовых операций, заключения или расторжения договора с клиентом, не позднее рабочего дня, следующего за днём принятия соответствующего решения. Если основание блокировки устранено либо судом принято решение снять её, банки также передают сведения об этом в соответствующие органы. Уполномоченный орган направляет полученную информацию в ЦБ РФ.
Блокировка может иметь следующие последствия:
Зачастую полная или частичная блокировка приводит к приостановке деятельности, налоговым проверкам и даже к банкротству. Чтобы этого не произошло:
Восстановление деловой репутации может занять месяцы, а восполнить финансовые потери — сложно. Поэтому лучше сделать всё возможное, чтобы избежать блокировки.
Нельзя снять наличные с заблокированного счёта или карты, совершить покупку, перевести деньги. Зачисление денежных средств обычно продолжается.
Чтобы оспорить блокировку счёта, сначала подайте в банк заявление со всеми запрашиваемыми документами. Далее подайте жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ через интернет-приёмную Банка России. Следующий этап — обращение в суд с иском о незаконности блокировки и возмещении понесённого ущерба.
Если счёт вклада использовался для сомнительных финансовых операций; деньги, размещённые на нём, имеют незаконное происхождение и связаны с отмыванием доходов или финансированием терроризма, его могут заблокировать.
Пока действует блокировка, счёт закрыть нельзя. Сначала нужно снять с него ограничения, а затем — подать заявление о закрытии. Счёт может закрыть банк при принятии решения расторгнуть договор банковского обслуживания.