РКО: что это такое, виды услуг, как подключить расчетно-кассовое обслуживание

Бизнес может обойтись без участия банка, но с большим количеством ограничений: не получится работать с безналичными расчётами, если договор более чем на 100 тыс. руб., подключить зарплатный проект, принимать оплату по QR-коду, с карт. РКО – это банковская услуга, которая снимет эти ограничения. Расскажем, в чём заключается расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и ИП, какие услуги предлагает, что нужно для подключения.

Что такое РКО в банке

Расшифровка РКО для ООО и ИП – расчётно-кассовое обслуживание. Это комплекс услуг по открытию, обслуживанию расчётного счёта, проведению безналичных операций, кассовому обслуживанию. Простыми словами, это работа с финансами компании.

Основа РКО – расчётный счёт. Он напоминает стандартный банковский счёт для физлиц, но на нём хранятся деньги юрлица или ИП. По закону бизнес не обязан открывать расчётный счёт, но без него не сможет:

• рассчитаться наличными в сумме свыше 100 тыс. руб. (для ИП);
• оплатить налоги (для юрлиц);
• участвовать в госзакупках;
• пользоваться РКО для бизнеса – например, эквайринг не подключат, если у клиента нет р/с.

Польза для бизнеса

Расчётно-кассовое обслуживание – это ряд бонусов для бизнеса:

• снятие ограничений, которые действуют при расчётах наличными;
• объединение всех финансов компании на одном счёте и лёгкое управление ими;
• приём оплаты от клиентов всеми возможными способами при подключении эквайринга;
• снижение расходов, например, на инкассацию наличности;
• участие в госзакупках, тендерах;
• выбор тарифов для бизнеса разных масштабов.

Услуги РКО банка – это ещё и автоматизация процессов компании. Например, клиент может отказаться от выдачи зарплаты наличными через кассу, а вместо этого подключить зарплатный проект – всю работу по выдаче заработной платы возьмёт на себя банк.

Виды расчётно-кассового обслуживания: что входит в услуги

Расчётно-кассовое обслуживание клиентов включает набор услуг:

• Открытие расчётного счёта. Банк резервирует за клиентом один счёт, который позволяет рассчитываться с контрагентами, принимать оплату от клиентов, выплачивать зарплату. С помощью такого счёта проводят безналичные операции, в том числе платят налоги. Он может быть в рублях или иностранной валюте. Нет ограничений по количеству счетов – один клиент может открыть несколько р/с в одном или разных банках.
• Эквайринг. Это услуга по приёму безналичных платежей от клиентов компании в торговой точке, приложении, на сайте. После подключения можно принимать оплату всеми способами: с пластиковых карт, электронных кошельков, по QR-коду, через СБП, устройствами с NFC и др. Деньги сразу попадут на расчётный счёт. Многие банки предоставляют терминалы для установки в торговых точках и специальные модули для приёма оплаты на сайтах и в приложениях.
• Зарплатный проект. При подключении расчётно-кассового обслуживания клиент может передать банку работу по выдаче зарплаты сотрудникам. Каждому открывают дебетовую карту. Участие в зарплатном проекте даёт работникам ряд привилегий: многие банки снижают для них ставки по кредитам и повышают по депозитам.
• Инкассация. При оформлении РКО банк организует доставку выручки и зачисление её на расчётный счёт. Также можно пользоваться услугами самоинкассации.
• Работа с валютой. Банки предоставляют услуги для участников ВЭД и помогают не нарушить валютный контроль.

Особенности РКО для ИП и ООО

Нюансы РКО для малого бизнеса:

• Открывается с минимальным пакетом документов. Предпринимателем обычно достаточно паспорта.
• Пользуется базовыми пакетами услуг. В основном это стартовые тарифы, в которые входят обслуживание расчётного счёта, эквайринг, реже – зарплатные проекты.
• Использует р/с и для бизнеса, и для личных целей. С помощью одного счёта предприниматель принимает деньги от контрагентов, рассчитывается с поставщиками, платит налоги, выдаёт зарплату, но имеет право снять наличные без последствий и штрафов.

Что банки предлагают юрлицам:

• Чтобы открыть РКО, понадобится больше документов. Нужно предоставить учредительные, подтвердить полномочия руководителя компании и др.
• Юрлица чаще пользуются дополнительными услугами и выбирают расширенные тарифы с ВЭД, онлайн-бухгалтерией, инкассацией и др.
• Крупные компании обычно запрашивают увеличенные лимиты на операции. Часть банков предоставляют продлённый операционный день крупному бизнесу.

Почти во всех банках можно найти несколько выгодных тарифов для ИП и ООО, в том числе с бесплатным обслуживанием.

Из чего складывается цена РКО

За обслуживание в банке нужно платить, но стоимость услуг в рамках РКО бывает разной:

• расчётный счёт обычно открывают бесплатно, часто нет абонентской платы за его ведение;
• за проведение кассовых операций удерживается комиссия;
• плата может взиматься за снятие и выдачу наличных;
• оплачиваются и дополнительные услуги: зарплатный проект, использование онлайн-бухгалтерии, валютный контроль.

При проведении финансовых операций комиссия удерживается отдельно за каждую:

• переводы физлицам, но определённый лимит в месяц – бесплатно;
• платежи в пользу юридических лиц – обычно установлена определённая сумма за количество таких операций;
• пополнение счёта наличными или переводом с карты стороннего банка.

Комиссия за РКО зависит от нескольких факторов:

• выбора банка;
• объёма безналичных и наличных расчётов;
• типа денежных операций (перевод, снятие, пополнение);
• вида тарифа.

Платить нужно не только за кассовое обслуживание. Если банк предоставляет дополнительные услуги (например, подключает клиента к зарплатному проекту или эквайрингу), тоже будут удерживаться комиссии. Например, стоимость эквайринга зависит от его типа, количества терминалов, оборотов по каждому.

Подключение расчётно-кассового обслуживания: инструкция

Чтобы оформить РКО, нужно:

1. Выбрать банк с подходящим набором банковских услуг для бизнеса. Закон не запрещает одновременно открывать несколько счетов в разных банках и менять их в процессе работы. Прежде чем открыть расчётный счёт, изучите показатели работы учреждения, отзывы, удобство пользования онлайн-сервисами, скорость и качество обслуживания.
2. Открыть счёт для ведения бизнеса. Обычно это можно сделать дистанционно – клиент подаёт заявку, ему резервируют реквизиты. Заключить договор можно в любом офисе или с помощью выездного менеджера. После резервирования счёта можно сразу принимать оплату, рассчитываться с физлицами, компаниями, но в срок до 1 месяца нужно представить пакет документов в банк. Большинство расчётных счетов – с бесплатным открытием.
3. Выбрать тариф после открытия счёта. Это можно сделать самостоятельно, сравнив размер комиссий и лимиты, или воспользоваться помощью сотрудника банка. Выбор тарифов есть практически везде. Для малого и микробизнеса банки предлагают базовые пакеты с минимальными комиссиями и отсутствием абонплаты. Но в них мало услуг, обычно снижены лимиты на проведение безналичных платежей без комиссии.
4. Подключить дополнительные функции. Например, если компании в рамках РКО нужен зарплатный проект, подаётся отдельная заявка. Это же касается инкассации, эквайринга.

Документы для открытия РКО

ИП как физическое лицо должен представить:

• паспорт;
• доверенность, если счёт открывает доверенное лицо;
• оттиск печати.

Юрлицам, чтобы пользоваться услугами РКО, нужен такой список документов:

• паспорт руководителя организации;
• учредительные документы (устав, учредительный договор);
• оттиск печати;
• документ о назначении или избрании руководителя;
• доверенность для доверенного лица.

Как выбрать подходящий тариф для бизнеса

Что важно учесть при выборе тарифного плана:

• компаниям с минимальными оборотами подойдут базовые тарифы с небольшой стоимостью обслуживания;
• решите, нужны ли дополнительные сервисы и банковские услуги, например, выпуск специальных зарплатных карт, если в штате всего три сотрудника;
• ориентируйтесь на количество безналичных операций и обороты наличных денежных средств – это поможет грамотно подключить эквайринг и выбрать тот тариф, в котором будет нужный объём бесплатных операций;
• определите, что выгоднее: фиксированная плата за пакет опций или оплата каждой операции отдельно (первый вариант обычно больше подходит для крупных компаний).

Важны и другие условия обслуживания. Например, длительность операционного дня, которую получает клиент при подключении к РКО, насколько быстро в банке открывать счёт и можно ли сделать это дистанционно, какие услуги предоставляют для отдельных сфер бизнеса.

По каким критериям выбирать банк для РКО

Как выбрать кредитную организацию для РКО:

1. Проверьте надёжность банка. Один из критериев – кредитный рейтинг. Хорошими считаются показатели от ruA и выше. Сравнить можно на сайте «Эксперт РА». Все банки обязаны вести деятельность на основе лицензии, выданной ЦБ РФ. Проверить можно на сайте Центробанка.
2. Сравните тарифные планы в разных финансовых организациях. Одни предлагают бесплатное открытие и ведения расчётного счёта, в других есть абонплата. Также различается стоимость иных услуг в рамках РКО: выдача зарплаты сотрудникам, внесение наличных в кассах, безналичные переводы, расходные кассовые операции, обслуживание валютных счетов, переводы денег физлицам и др. Кроме стоимости услуг, оцените лимиты бесплатных операций и решите, будет ли их достаточно, чтобы комфортно вести бизнес.
3. Уточните наличие опций. Например, многие организации предлагают онлайн-бухгалтерию, юридическую помощь, конструкторы сайтов, помощь клиентам в регистрации ИП и ООО. Учитывайте, что иногда за дополнительные возможности приходится платить.
4. Проверьте онлайн-сервисы: личный кабинет на сайте, мобильное приложение. Они помогут дистанционно управлять деньгами, быстро формировать платёжные поручения, платить налоги онлайн, упрощают безналичный расчёт с контрагентами, порядок ведения документооборота. Некоторые банки предлагают деморежим личного кабинета, чтобы ознакомиться с функционалом.

Если планируете привлекать финансирование, узнайте особенности кредитной политики: какие клиенты могут рассчитывать на выдачу денег, что за формы кредитования есть в банке, зависит ли одобрение заявки от вида деятельности и оборотов. Это же касается и вкладов – иногда банки предлагают специальные депозиты для корпоративных клиентов и дают возможность получать дополнительный доход по картам и расчётному счёту.

Причины отказа в расчётно-кассовом обслуживании

Основные причины отказа:

• неправильно заполнена заявка, не хватает документов – заранее уточните, какие документы относятся к обязательным;
• расчётный счёт пытается открыть физлицо без статуса ИП или ООО;
• клиент не прошёл проверку: находится в чёрном списке банка, имеет долги по налогам, сборам, не платит по исполнительным производствам и пр.;
• банк отказал по закону 115-ФЗ.

Есть и другие нюансы. Например, клиент не имеет расчётного счёта в банке, но обращается за кредитом – заявку могут рассмотреть только после открытия счёта.

Популярные вопросы