Открытие, закрытие и управление счетами по доверенности

По общему правилу, при заключении договора банковского вклада клиент должен присутствовать лично и поставить на документе подпись. Но иногда его присутствие невозможно, например, человек находится в другой стране или проходит лечение в стационаре. В такой ситуации оформляют доверенность на распоряжение банковскими счетами. Расскажем, какие доверенности подходят, какие полномочия дают доверенному, с какими сложностями можно столкнуться.

Требования банков для открытия счёта по доверенности

Основное условие для открытия вклада, текущего или расчётного счёта – идентификация клиента. Банк должен удостовериться, что открыть вклад или счёт хочет именно этот человек, а не третье лицо.

При личном посещении банковской организации вопрос решается просто: сотрудники проверяют паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Если интересы доверителя представляет доверенное лицо, сотрудник банка проверяет его паспорт и доверенность.

Основные требования финансовых учреждений, чтобы открыть счёт, вклад или банковскую карту:

• Дееспособность всех, кто фигурирует в доверенности. И доверитель, и доверенный должны быть старше 18 лет и не иметь проблем со здоровьем, которые могли бы ограничивать их действия, в том числе по открытию счёта и получению других банковских услуг.
• Правоспособность. Если клиент хочет открыть счёт по доверенности в банке для ведения бизнеса, сотрудники обязаны проверить, имеет ли он на это право – существует ли компания, работает ли легально и др.
• Правильность составления и подлинность доверенности. В документе проверяют перечень полномочий, заверение по нормам закона, наличие подписей.

Идентификация клиента – основной этап открытия вклада. В банковском учреждении не открывают расчётные и обычные счета, если не удостоверятся, что клиент выразил на это явное согласие. Если сам он не может присутствовать, проводят открытие счёта по доверенности, то есть через доверенное лицо. Но требования банка по идентификации при этом остаются в силе.

Порядок составления и применения доверенностей регулируется ст. 185 ГК РФ.

Типы документа

Доверенность на открытие счёта в банке бывает нескольких типов. По сроку действия выделяют разовые и срочные:

• Разовая. Этот тип доверенности позволяет совершить одну финансовую операцию, например, открыть вклад или другой тип банковского счёта. Если в тексте доверенности указано, что представитель клиента может совершить конкретную банковскую операцию, то на другие у него нет права. Например, может открыть расчётный счёт для индивидуального предпринимателя, но оформить к нему пластиковую карту уже не сможет.
• На определённый срок. Срочная доверенность выдаётся на время, например, на 1 год. Если в ней ограничен объём полномочий, например, только внесение денег или открытие счёта, лицо может обращаться в отделение банка и проводить эти операции, но максимум в течение года.

Доверенности дают разные права, по этому признаку их классифицируют так:

• На совершение одного действия. Например, доверенный может открыть расчётный счёт по доверенности или выполнять другие операции: внесение наличных, получение денежных средств, закрытие счёта. Полномочия доверенного должны быть перечислены в тексте. Такой документ может быть срочным или разовым.
• Генеральная доверенность на распоряжение счетами. Обычно выдаётся на длительный срок. Даёт права на полное распоряжение счётом (или сразу несколькими), то есть доверенный представитель может делать то же, что и владелец.

По способу заверения выделяют такие типы документа:

• нотариальная доверенность – в заверении участвует нотариус;
• банковская – доверенность на распоряжение счетами в банке, составляется в офисе;
• заверение представителями исполнительной власти – администрацией медицинских учреждений, военных частей и др.

Подписанные представителями исполнительной власти доверенности тоже обычно имеют ограничения, например, распространяются только на снятие и внесение средств на уже действующий счёт, но не дают права подписи договора при открытии счёта.

Образец доверенности на открытие расчётного счёта

Доверенность на закрытие счёта в банке, открытие вкладов и другие операции должна содержать:

• ФИО, данные паспорта, СНИЛС, ИНН клиента и его доверенного лица.
• Если в документе фигурирует юридическое лицо, добавляют ФИО руководителя, ОГРН, наименование, адрес и другие реквизиты компании.
• Список счетов и кредитных учреждений, где документ будет действителен.
• Порядок распоряжения деньгами и перечень действий: регистрация счёта с подписанием договора, снятие денежных средств, внесение наличных и др.
• Дата, место составления, подписи сторон, печать организации, если документ составляется от имени компании физическому лицу или другой организации.

Чтобы правильно составить документ, используйте образец доверенности. Также образцы заполнения и бланки могут быть на официальных сайтах банков.

Счета для ведения бизнеса тоже можно открывать без личного присутствия. Доверенность на открытие расчётного счёта в целом работает по той же схеме, но есть особенности. Например, с 2023 года лица, которые действуют от имени компании по доверенности и подписывают документы в системе ЭДО, должны прикладывать машиночитаемую доверенность (МЧД), а её можно подписать только УКЭП руководителя организации.

Порядок открытия счёта по доверенности

Документы на распоряжение банковскими счетами дают полномочия на оформление договоров и управление деньгами. Составить доверенность можно в банке или у нотариуса любому гражданину РФ, предпринимателю и юрлицу.

Порядок открытия счетов на основании доверенности:

1. Подготовьте документы. Открывают счета при наличии паспорта и нотариальной доверенности, по которой будет действовать официальный представитель.
2. Заполните заявку. Укажите в ней данные человека, который будет владельцем счёта. Это можно сделать на сайте банка или в офисе лично.
3. Передайте пакет документов на проверку. Сроки проверки в каждом банке различаются. Они могут увеличиваться, например, если доверенность выдана за границей.
4. Подпишите договор на открытие расчётного счёта.

Для бизнеса пакет документов шире, например, юрлицу дополнительно потребуются устав, решение или протокол о назначении директора. Также банк может запросить лицензии, договор аренды, патенты. На проверку документов обычно уходит больше времени.

Возможные сложности при оформлении

Какие трудности могут возникнуть:

• Доверенность составлена без соблюдения норм российского законодательства.
• Не соблюдены обязательные требования банка, например, не указано, в какой период действует документ, не перечислены конкретные действия со счетами, нет данных третьих лиц.
• У доверенного нет нужных документов или они неправильно оформлены.
• Предъявленный вид доверенности не распространяется на те операции, которые хочет совершать представитель.
• Документ на иностранном языке не переведён на русский.
• Период действия доверенности закончился.

Доверенность на распоряжение счётом

Представление интересов – это не только открытие счетов, но и распоряжение ими. Под этим понимают снятие наличных, пополнение, получение процентов, продление договора или закрытие счёта.

В доверенности обязательно должен быть указан список тех операций, которые позволено совершить представителю. Если оформить генеральную доверенность, там может не быть списка полномочий, поскольку такой документ подразумевает, что представитель имеет право на любые действия от имени доверителя.

Как закрыть счёт по доверенности

Банковская доверенность не позволяет закрыть счёт и выдаётся только для распоряжения средствами на нём. А чтобы закрыть счёт и расторгнуть договор, понадобится доверенность от нотариуса.

Как закрывают счета:

1. Оформляется доверенность, в которой перечислены действия со счётом: закрытие, получение всей суммы с вклада.
2. С этим документом доверенное лицо обращается в банк, предъявляет свой паспорт.
3. Сотрудники банка проверяют документ. Если всё в порядке, закрывают счёт, выдают основную сумму и начисленные к дате закрытия проценты.

Популярные вопросы