Надо признать: эпоха высоких ставок по вкладам подошла к концу. Пора искать другие способы оградить сбережения от обесценивания, а в идеале приумножить накопления. В текущей ситуации, когда максимальные проценты по депозитам варьируются в районе 20% годовых, вариант зарабатывать ежегодно по 44% годовых выглядит максимально привлекательным. Именно столько выплачивает «Ренессанс Жизнь» по программе «Кешбэк 44» в течение пяти лет. С учётом налогового вычета можно получить ещё больше.
Программа «Кешбэк 44» от СК «Ренессанс Жизнь» — это накопительное страхование жизни (НСЖ), отношение к которому, мягко говоря, у части вкладчиков отрицательное. Однако любой финансовый продукт, если не читать и не выполнять условия, может привести к потере денег, будь то кредит или вклад.
В то же время «Кешбэк 44» — полезный, а главное, выгодный продукт. Не будем останавливаться на том, что в течение всего срока действия договора вы застрахованы на случай смерти. Всё-таки у нас, русских, «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Хотя надо учитывать, что если вы умрёте, то страховая компания выплатит кругленькую сумму так называемому выгодоприобретателю, которого нужно указать при заключении договора. Размер выплаты — индивидуальный. Зависит от ваших взносов.
Теперь к самому интересному. Договор страхования жизни «Кешбэк 44» предполагает, что в течение пяти лет вы ежегодно вносите определённую сумму (не меньше 50 000 рублей). Через год после каждого взноса вам возвращают 44% от суммы в качестве кешбэка. Деньги можно забрать или учесть в размере следующего взноса.
Пример
Допустим, вы заключили пятилетний договор с ежегодным взносом в 100 000 рублей. В июне 2025 года оплачиваете 100 000 рублей, в июне 2026 года получаете 44 000 рублей и делаете следующий платёж в 100 000 рублей. Либо кешбэк не забираете, а вносите меньшую сумму — 56 000 рублей.
Так продолжается в течение пяти лет. Последний кешбэк, а также всю накопленную за эти годы сумму вы получите, как только закончится шестой год.
Дополнительно доход можно увеличить за счёт налогового вычета. Если вы работаете и с вашей зарплаты удерживают НДФЛ, можете получать 13% с суммы взносов. Расходы на страхование жизни включены в социальный вычет. Максимальная сумма, с которой можно вернуть налог, — 150 000 рублей в год. В итоге на руки — до 19 500 рублей, если платите налог по ставке 13%.
Представим, что мы заключили договор с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Далее, чтобы выжать максимум, вносим сумму, уменьшенную на размер кешбэка:
1-й год. 100 000 рублей.
2-й год. 56 000 рублей.
3-й год. 56 000 рублей.
4-й год. 56 000 рублей.
5-й год. 56 000 рублей.
В конце шестого года получаем от «Ренессанс Жизнь» 544 000 рублей (500 000 рублей накоплений + 44 000 рублей кешбэка). Примерно столько же можно заработать, если открыть шестилетний пополняемый вклад со ставкой 20% годовых и выплатой процентов в конце срока, подсказывает калькулятор «Выберу.ру». Но надо учитывать, что столь долгосрочных депозитов не бывает. Максимальный срок сейчас — три года.
Теперь рассчитаем доход на тех же условиях, но уже с налоговым вычетом, который уменьшит размер наших взносов на 13 000 рублей, а итоговую сумму на столько же увеличит:
1-й год. 100 000 рублей.
2-й год. 43 000 рублей.
3-й год. 43 000 рублей.
4-й год. 43 000 рублей.
5-й год. 43 000 рублей.
В конце шестого года «Ренессанс Жизнь» выплатит нам 544 000 рублей, а Федеральная налоговая служба — 13 000 рублей. Общая сумма выплаты — 557 000 рублей. Примерно столько же можно заработать, если открыть шестилетний пополняемый вклад со ставкой 28% годовых и выплатой в конце срока, подсказывает калькулятор «Выберу.ру». Но надо учитывать, что столь долгосрочных депозитов не бывает. Максимальный срок сейчас — три года.
Ну не могут быть условия такими сказочными, возразит скептический читатель. Это правда, есть масса нюансов, которые надо учитывать.
Во-первых, НСЖ, в отличие от вкладов, не застраховано. Если компания обанкротится, государство не вернёт вам сбережения. Придётся стать кредитором банкрота и возвращать деньги в рамках конкурсного производства. Чаще всего удаётся получить только часть накоплений.
Во-вторых, досрочное расторжение договора приведёт к потере части взносов. Если разорвать соглашение в первые два года, вы не получите ничего, в дальнейшем удастся вернуть только часть вложений.
В-третьих, точно такие последствия же будут, если не внести обязательный ежегодный взнос. При этом не важно, есть у вас деньги или нет. Это обязательство, которое вы берёте на себя и несёте ответственность за то, что его не выполнили.
В-четвёртых, при досрочном расторжении договора и невыполнении условий придётся вернуть налоговый вычет. Страховая компания проследит за этим. Если вы не представите справку о том, что не получали вычеты или вернули деньги в бюджет, из ваших взносов к возврату вычтут 13%. Удержанный налог направят в казну.