Директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев рассказал об изменениях, принятых регулятором, и о том, как они могут повлиять на заемщиков и рынок в целом.
Я бы выделил несколько наиболее значимых моментов, кардинально меняющих весь рынок МФО. Во-первых, это внедрение обязательного механизма биометрии, которое может кардинально отразиться на доступности услуг МФО, так как наполнение единой биометрической системы (ЕБС) в разы меньше числа пользователей займов. Во-вторых, обязанность по установлению факта совпадения владельца платежного инструмента и лица, заключившего договор потребительского займа. Ранее такой способ проверки не являлся обязательным (компании могли использовать другие антифрод-меры), и был регламентирован только на уровне СРО. На сегодняшний день этот механизм закреплен на уровне Федерального законодательства. Это потребовало определенных корректировок стратегии и доработок бизнес-процессов, но в целом, по моему мнению, позволит существенно сократить уровень онлайн-мошенничества.
В-третьих, внедрение инструмента «самозапрета», который, несмотря на необходимость доработок, в целом оказывает положительное влияние. Важным моментом также является ограничение количества дорогих займов в одни руки. Эта мера направлена на снижение уровня закредитованности заемщиков. Реальное ее влияние на рынок можно будет оценить чуть позже, но, очевидно, это приведет к значительным изменениям в стратегии компаний.
Также хочу отметить сокращение максимального размера переплат со 130 до 100 процентов. Оно не является новым для рынка, и, как мне кажется, к нему смогут адаптироваться большинство игроков.
И, конечно, внедрение периода охлаждения – 4 часа для займов от 50 до 200 тыс, которое направлено на снижение уровня киберпреступлений. Какие-то из указанных новаций уже приняты, какие-то находятся на стадии обсуждения, но, с большой долей вероятности, будут приняты.
Все указанные нововведения являются продолжением реализации общей политики борьбы с закредитованностью и онлайн-мошенничеством. В связи с этим, МФО фактически вынуждены будут сокращать свои риск-аппетиты и повышать требования к заемщикам, чтобы сократить долю наиболее рискованных клиентов. Здесь нас ждут как стратегические изменения в части принятия решений, так и доработки внутренней IT-инфраструктуры. На сам процесс оформления займов предложенные меры критического влияния не окажут, для клиентов этот будет выглядеть скорее как некоторые процессные доработки, но применимые ко всем кредиторам.
Если говорить о рисках для микрофинансовых компаний то очевидными мне кажутся два направления. Первое – это регуляторный риск. Требуется большая экспертиза и серьезная доработка процессов, без которых невозможно будет соблюдать новые требования. Как следствие, возможен риск привлечения к ответственности, вплоть до прекращения деятельности, в случае, если компании не смогут адаптироваться. Второй момент – риск снижения ликвидности. Очевидно, что нововведения потребуют как разовых расходов на доработки, так и приведут к сокращению процентных доходов в дальнейшем.