Сколько вы платите по ипотеке, может зависеть от того, сколько у вас детей. Власти хотят изменить правила семейной ипотеки: ставка может стать ниже для многодетных, а при рождении четвертого ребёнка обсуждается погашение до 450 000 рублей. Сейчас условия одинаковые — 6% для всех, кто подходит под программу. Но если инициативу примут, именно количество детей будет влиять на то, сколько вы будете платить банку каждый месяц.
Обсуждаемая модель предполагает дифференциацию. Например:
Окончательных параметров нет. Но сама логика уже обозначена: ипотека становится инструментом демографической политики. И вот здесь появляется первый важный нюанс. Если ставка для многодетных станет ниже, чем 6%, значит ли это, что для семей с одним ребёнком она окажется выше нынешней? Если да — часть семей фактически потеряет в льготах.
На скриншоте — расчёт в ипотечном калькуляторе Выберу.ру. Здесь показан самый понятный сценарий: сколько вы реально платите каждый месяц и сколько денег уйдёт банку сверху.
Какие условия взяты для примера:
стоимость жилья — 7 000 000 рублей;
первоначальный взнос — 500 000 рублей;
значит, сумма кредита — 6 500 000 руюлей;
срок — 20 лет;
ставка — 6% (как по семейной ипотеке).
Что получается по расчёту:
Во-первых, ежемесячный платёж — 46 568 рублей. То есть примерно столько вам нужно закладывать в бюджет каждый месяц на протяжении всего срока кредита.
Во-вторых, калькулятор показывает сумму процентов — 4 676 325 рублей. Это деньги, которые вы отдаёте банку сверх тех 6,5 млн, которые взяли в долг. По сути, это «цена» ипотеки за 20 лет при ставке 6%.
И, наконец, общая выплата — 11 176 325 рублей. Это итог: сколько вы заплатите банку всего — кредит и проценты.
Именно из-за этого идея «ставка ниже, если детей больше» может менять ситуацию не символически, а реально — в ваших платежах и в общей сумме, которую вы отдадите банку.
Сейчас государство может погасить до 450 000 рублей ипотеки при рождении третьего ребёнка. Теперь обсуждают, чтобы такую же помощь давали и при рождении четвертого и следующих детей.
Если долг по ипотеке составляет 6–8 млн рублей, 450 000 — это заметное, но не радикальное снижение нагрузки. Платёж уменьшится, но кредит не исчезнет.
Для семьи с небольшим остатком долга это уже существеннее. Но для тех, кто только вошёл в ипотеку, это скорее поддержка, чем перелом ситуации.
Если ставки сделают разными для разных семей, правила станут сложнее.
Появятся вопросы:
История льготной ипотеки показывает: чем активнее государство субсидирует ставки, тем быстрее рынок адаптируется ростом цен. В итоге часть выгоды съедается.
Главная цель — поддержать рождаемость. Но вряд ли кто-то решается на ребёнка только из-за более низкой ставки по ипотеке. Да, если процент ниже, платить становится легче — это снижает финансовую нагрузку. Но на ваше решение влияют и другие вещи: доход семьи, стабильность работы, цены на детские сады и медицину, а главное — ощущение уверенности в будущем.
При этом государство уже ужесточало правила льготной ипотеки — например, Минфин закрыл возможность получения двух льготных кредитов через формальный развод супругов. Это показывает, что систему будут выстраивать жёстко и с контролем.
Если ставка действительно станет заметно ниже, это может повлиять на ваше решение о втором или третьем ребёнке. Но если разница окажется небольшой, серьёзного эффекта, скорее всего, не будет.
Пока это только поручение — конкретных цифр и правил ещё нет. Понять, что на самом деле изменится и сколько вы будете платить, можно будет только после того, как появятся точные условия.