Высокие проценты по вкладам часто выглядят как подарок. Банк обещает доход выше рынка, менеджер улыбается, цифры в рекламе радуют глаз. Но на практике такие предложения нередко оказываются с подвохом. Финансовый консультант Ирина Глушкова объяснила «Прайму», какими приёмами банки чаще всего пользуются, чтобы привлечь деньги вкладчиков.
Самый популярный трюк — временно высокая ставка. Проценты действительно хорошие, но только в первые месяцы. Потом ставка тихо снижается, а когда человек решает забрать деньги, выясняется, что все начисленные проценты можно потерять. Формально банк ничего не нарушил — это было прописано в договоре, просто не бросалось в глаза.
Часто проценты начисляются не на всю сумму. В условиях может быть указано, что повышенная ставка действует только на определённый остаток, а всё остальное приносит минимальный доход. В рекламе это обычно не подчёркивают.
Бывает и так, что вклад выглядит выгодным из-за капитализации — когда проценты прибавляются к основной сумме. Но за это банк снижает саму ставку. В итоге человек ожидает большего дохода, а получает примерно то же самое или даже меньше.
Ещё одна ловушка связана с пополнением и снятием денег. Формально банк разрешает пользоваться вкладом, но любое движение по счёту может привести к снижению ставки. Иногда она уменьшается сразу за весь прошедший период, а не только с момента изменения условий.
Отдельный риск — автоматическое продление вклада. Если вовремя не закрыть его, договор просто продлевается сам. Но уже по текущей ставке банка, которая часто в разы ниже первоначальной. В некоторых случаях при продлении меняются условия обслуживания, и могут появиться платные опции, которых раньше не было.
Нередко к вкладу «прицепляют» дополнительные условия. Например, обязательное оформление страховки или банковской карты с платным обслуживанием. Формально доходность высокая, но часть процентов тут же съедают комиссии.
Особое внимание стоит уделять обещаниям менеджеров. Фразы вроде «потом пересмотрим условия» или «для вас сделают исключение» ничего не значат, если этого нет в договоре. Работает только то, что написано на бумаге.
И, наконец, самый неприятный момент — когда вклад оказывается наполовину инвестицией. Клиенту обещают хороший доход, но не всегда прямо говорят, что часть денег пойдёт на фондовый рынок, где возможны потери. Это уже не вклад в привычном смысле.