С появлением ПДС стал возможен перевод накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений. Здесь деньги будут работать: НПФ инвестирует их и заработает для клиента инвестдоход – выше, чем в ОПС. Расскажем, стоит ли переводить пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений, в какой срок и как оформить переход.
ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Основной элемент системы – базовая страховая пенсия, которую получают после достижения определённого возраста, страхового стажа и размера баллов (ИПК).
Эта же система работала и для формирования накопительной пенсии, которая есть не у всех граждан. Система начала действовать с 2002 года, когда работодатели стали делать взносы за своих сотрудников в негосударственные пенсионные фонды и ПФР (сейчас – СФР). Отчисления на имя сотрудников – участников системы – длились до 1 января 2014 года.
Такие сбережения не отменяют права на обычную пенсию, а служат дополнением к ней. Они формировались до 2014 года параллельно базовой пенсии у официально работающих. Работодатели направляли на эти цели 6% от взносов, а 16% уходило в пенсионный фонд. С 2014 все 22% отправляются на обычную страховую пенсию, а граждане могут формировать накопительную самостоятельно личными взносами.
ПДС – программа долгосрочных сбережений, позволяет получить дополнительные суммы софинансирования от государства, инвестдоход и вычеты. Заключать договор с НПФ-оператором программы можно с января 2024 года.
Любой гражданин, даже неработающий официально, вправе открыть счёт ПДС, делать личные взносы от 2000 руб. в год и перевести накопительную часть пенсии в долгосрочные сбережения. В цепочке вправе участвовать и работодатели, но добровольно – осуществлять взносы за участников программы ПДС, если заключат договор с фондом. Это не отменяет их обязанности перечислять за сотрудников НДФЛ и страховые взносы.
Оба продукта направлены на формирование долгосрочных накоплений и получение дополнительного дохода за счёт того, что фонды инвестируют средства в ценные бумаги.
Чем отличается ОПС от ПДС:
Параметры пенсионного продукта | ОПС | ПДС |
Софинансирование государством | Нет, получение государственного софинансирования не предусмотрено | Можно получить софинансирование на свои взносы, выплаты зависят от зарплаты и суммы взносов, максимум – 360 тыс. руб. |
Пополнение | Не предусмотрено, суммы заморожены | С любой периодичностью |
Страхование | ОПС застрахованы Агентством страхования на сумму 2,8 млн руб., но только основные накопления | ПДС застрахованы на сумму 2,8 млн руб., но, кроме основной суммы, страхуется и инвестдоход |
Доходность | В среднем до 10% | Может превышать 15–20% |
Досрочное снятие | Нет, по условиям участия – только по достижении пенсионного возраста (55/60 лет); раньше – лишь для определённых категорий граждан (закон № 424-ФЗ) | Доступно в особых жизненных ситуациях: потеря кормильца, дорогостоящее лечение ряда заболеваний. Разрешено вывести деньги без потери части инвестиционного дохода. |
Налоговые льготы | Нет | Можно получать налоговый вычет, когда есть белый доход, с ваших личных взносов и с лимитом до 400 тыс. руб. (по 500 тыс. руб. каждому родителю, если страховые взносы сделаны на ребёнка) |
ОПС и ПДС в пенсионном фонде работают по-разному.
ОПС включает:
Перевод средств из ОПС в ПДС позволит вкладчику получить полный доступ к сбережениям, например, самостоятельно выбирать НПФ, если где-то доходность инвестиций выше; забирать деньги при особых ситуациях.
В остальном условия финансовых инструментов похожи. По договору долгосрочных сбережений получают единовременные выплаты; регулярные в течение определённого срока (срочные выплаты) или периода дожития. Накопления формируются в НПФ, клиент имеет инвестиционный доход, но лишь в ПДС есть определённый размер софинансирования – до 360 тыс. руб. за 10 лет. Средства ОПС могут храниться не только в НПФ, но и в Соцфонде, где доходность невысокая.
Чтобы сделать перевод замороженных пенсионных накоплений в ПДС, подайте заявление в любой НПФ, который выступает оператором программы. Лучше заранее уточнить, где находятся накопления и какая сумма собралась к началу 2014 года. Эта сумма и будет единовременным взносом в ПДС.
Накопленные в рамках ОПС деньги хранятся в СФР или НПФ. В Социальном фонде они отражаются на лицевом счёте, в НПФ – в личном кабинете клиента.
Как понять, где находятся ваши накопления:
Как онлайн проверить накопления в системе ОПС, если взносы в СФР:
Также получить сведения можно:
Если остаток средств находится в НПФ, получить данные о вашем счёте можно на сайте, лично в офисе или письмом. Когда уточните сумму вложенных средств, можно подать заявку на перевод накопительной пенсии в ПДС.
Прежде чем перевести накопительную пенсию в ПДС, выберите подходящий фонд по ряду критериев:
ПДС даёт возможность перевести пенсионные накопления в любой фонд. Но часть условий фонды определяют самостоятельно.
Перевод пенсии в ПДС, когда не меняете НПФ:
Правила досрочного перехода для накопительной части пенсии тоже работают. Вы сможете направить заявку в любое время и переводить средства в ПДС. Но сохранить весь дополнительный доход, который скопился к моменту перевода, получится только с учётом фиксинга или один раз в 5 лет.
Если ваши деньги у иного страховщика – СФР/НПФ:
Есть три вида перехода:
Основные преимущества перевода:
Минусы перевода:
Важный недостаток перевода – возможная потеря инвестдохода. Если накопленный доход не закрепился (это происходит в год фиксинга) или с момента прошлого перевода накоплений прошло меньше 5 лет, вкладчик лишится части заработанных денег.
Когда и зачем переводить накопительную часть пенсии в ПДС:
Чтобы понять, нужно ли переводить средства из ОПС в ПДС, учтите возраст ухода на пенсию, доходность продуктов и наличие оснований для выплат досрочно.
При переводе досрочно деньги поступят в ПДС до 31 марта в следующем году, если направить заявку до 1 декабря этого года. При обычном переводе – спустя 5 лет, но гарантированно сохраняется инвестиционный доход.
НПФ не гарантирует определённый размер доходов своим клиентам, но государство следит за этим и обязывает фонды вкладываться в наименее рискованные активы. Ещё один этап защиты – соблюдение безубыточности инвестиций. Если по итогам вложений будет убыток, фонд возместит потери вкладчиков из своих резервов.
Для перевода нужно сделать единовременный перевод всей суммы; делить её на части нельзя.
Нет, если вывели деньги из ОПС, вернуть их туда не получится.