Реклама программы долгосрочных инвестиций идёт активно, на словах всё отлично, но выясним, есть ли у ПДС подводные камни. Рассмотрим, выгодно или нет пользоваться новым финансовым инструментом, зачем инвестировать средства в этот сберегательный продукт. Разберёмся, в чём подвох ПДС для пенсионеров.
С 1 января 2014 года накопительная часть пенсии заморожена. Новые взносы стали направлять на выплату государственной пенсии существующим пенсионерам, а не на индивидуальные пенсионные счета. Средства, накопленные до 2014 года, сохранены, их можно перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или забрать при определённых условиях.
Программа долгосрочных сбережений создана в рамках реформы пенсионной системы для замены накопительной части пенсии на более современный и эффективный новый сберегательный инструмент. В результате в январе 2024 года появился удобный финансовый продукт, который позволяет формировать накопления на любые важные цели. С помощью ПДС участники программы смогут оплатить образование, недвижимость, сделать крупные покупки и увеличить пенсию.
Нюансы программы долгосрочных сбережений:
Особенности получения выплат от государства в рамках ПДС:
Чтобы программа заработала и началась поддержка государства в виде софинансирования, гражданин должен внести деньги на свой счёт, открытый в рамках ПДС. Если заключить договор по программе долгосрочных сбережений и не вносить деньги, софинансирования не будет.
Программа рассчитана на долгосрочные вложения, формирование капитала. Правила возврата средств — гибкие. Снять деньги с вашего инвестиционного счёта без финансовых потерь можно в трёх случаях:
В других случаях размер выплат будет ограничен. Программа позволяет забрать только личные финансовые взносы и потратить их на любые цели. Переведённые добровольно пенсионные накопления и средства софинансирования будут храниться в фонде до наступления условий, при которых разрешены выплаты.
Когда появляется возможность получить выплаты, участник программы может выбрать формат:
Чем больше срок участия в программе, тем выше сумма накоплений, которую в дальнейшем можно потратить на личные цели. Деньги ПДС по правилам формирования накоплений могут наследоваться, кроме случаев, когда участник программы начал получать пожизненные выплаты.
Как и у каждого индивидуального инвестиционного инструмента, у ПДС риски и минусы тоже есть. Важно знать об особенностях инструмента, прежде чем перевести свои средства. Рассмотрим основные подводные камни программы долгосрочных сбережений, риски, вызывающие негатив у вкладчиков и мысли, обман или нет.
Очевидный недостаток ПДС — это ограниченный срок софинансирования. Если получить вложенные деньги можно через 15 лет, кроме исключительных случаев, то государство софинансирует вложения только в течение 10 лет. Ранее этот срок был минимальным — 3 года. Его увеличение зафиксировано в поправках к Федеральному закону «О негосударственных пенсионных фондах» № 75‑ФЗ, которые вступили в силу в июле 2024 года. С этого момента срок софинансирования накоплений составил 10 лет.
Ещё минусы программы долгосрочных сбережений — привязка софинансирования к среднемесячному доходу, разные условия для участников. Чем выше доход, тем больше денег нужно перевести в ПДС, чтобы получить полное софинансирование. Принцип софинансирования зависит не только от количества внесённых средств, но и от дохода гражданина.
Используют три подхода:
Чем выше доход участника ПДС, тем большую сумму ему необходимо внести, чтобы получить максимально возможное софинансирование — 36 тысяч рублей. Дифференцированный подход позволяет государству оказывать поддержку гражданам с разным уровнем дохода.
Рассмотрим, какие ещё есть минусы ПДС и потери за досрочный выход из программы (расторжение договора). Решив забрать деньги раньше, чем заканчивается срок действия договора, участники теряют инвестиционный доход и не только. Последствия будут следующими:
В соответствии с условиями договора ПДС, в состав выкупной суммы при досрочном расторжении обычно входят собственные взносы и начисленный на них доход. Не входят:
Деньги, полученные по ПДС, операторы программы — негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — инвестируют в государственные ценные бумаги, акции, облигации, другие финансовые инструменты. Куда инвестировать средства, фонды решают самостоятельно. Главное — НПФ должны обеспечить безубыточность. Если фонд получит убыток от инвестиций, то будет обязан восполнить его участникам ПДС из собственных средств. Это преимущество программы.
Фонды не могут использовать в интересах НПФ деньги, полученные от участников ПДС, например, на выплаты премий сотрудникам. Эти средства предназначены для специальных портфелей. Чтобы обеспечить максимальную сохранность, НПФ вкладывают деньги в самые надёжные ценные бумаги (ОФЗ, корпоративные бонды), избегая рисковых инструментов, хотя там и выше доходность. Поэтому рассчитывать на высокий инвестиционный доход участникам ПДС не стоит.
Полную информацию об участии в ПДС можно получить на сайте НПФ, с которым планируете заключить договор.
Можно ли принять участие в ПДС пенсионерам? Да, можно. Рассмотрим, как работает в этом случае программа долгосрочных сбережений, и разберём подробнее риски:
Перед заключением договора ПДС рассмотрите все за и против, преимущества и недостатки программы долгосрочных сбережений, изучите условия: есть ли возможность досрочного вывода средств, как и когда это можно сделать. ПДС выгоднее, чем сберегательный счёт, где начисляется 0,01%, но у счёта нет проблем с выводом средств.
Выгодна ли программа долгосрочных сбережений, зависит от того, с чем сравнивать. Доходность вложений в НПФ — невысокая. Важно, куда и насколько удачно фонд инвестирует ваши вложения. Но в ПДС есть доход, а софинансирование позволяет получить дополнительные деньги от государства. Если хранить деньги дома или вносить страховые взносы в программу инвестиционного страхования жизни, государство вам ничего не выплатит.
Стоит ли вкладывать деньги в ПДС? В современных условиях это надёжный финансовый инструмент для дополнительного дохода. Но использовать его нужно вместе с другими вариантами, которые предлагает финансовый рынок: вкладами, акциями, облигациями, золотом. Инвестирование средств в разные источники позволяет минимизировать риски и получить хороший доход для достижения финансовых целей.
Инвестирование средств в НПФ страхуется государством — до 2,8 миллиона рублей, включая инвестиционный доход. Тогда как система страхования банковских вкладов предусматривает выплату в пределах 1,4 миллиона рублей. Если НПФ обанкротится, деньги, которые вкладывают инвесторы по программе ПДС, будут им возвращены.
Государству выгодно привлекать деньги граждан на длительный срок. Программа рассчитана на 15 лет, это хороший период для привлечения инвестиций в экономику. Кроме того, самостоятельное вложение гражданами средств в дополнительные накопления сможет снизить необходимость государственных выплат, обеспечит стабильность и уменьшит социальную напряжённость.
Вклад имеет фиксированную ставку доходности. По окончании его действия клиент получает гарантированный процентный доход, тогда как в ПДС инвестиционная доходность может колебаться. Проще говоря, вклад — это быстрый доступ к деньгам и предсказуемый доход в короткий срок, а ПДС — накопление средств на долгосрочные цели с государственной поддержкой.