Машина, купленная в кредит, находится в залоге у банка, хотя становится собственностью заёмщика сразу после приобретения. Пока действует обременение, продать, подарить или обменять авто без согласия кредитора нельзя. Расскажем, как снимается залог с авто и что делать, если кредит полностью погашен, а банк тормозит процесс снятия ограничений.
Залог имущества (транспортного средства, квартиры, дома) – законный способ, с помощью которого кредитор хочет обезопасить себя от невыплаты суммы долга. Если машина приобретается на кредитные деньги, в момент оформления сделки покупатель становится владельцем, а банк – залогодержателем. Только когда кредит полностью погашен, заёмщик получает право свободно распоряжаться авто.
Если условия договора нарушены и заёмщик не погашает задолженность, банк вправе забрать кредитную машину, продать её, а вырученными средствами закрыть кредит. Это снижает риски для кредитора. Именно поэтому купить автомобиль по целевому кредиту, где фигурирует залог, обычно можно выгоднее: банки предлагают более низкую ставку, увеличенный срок кредитования, небольшой первый взнос.
Заёмщики хотят убрать машину из залога, поскольку это автоматически снимает ограничения на продажу, обмен, дарение, передачу по наследству, переоформление на нового собственника, сдачу в аренду. Есть и другие ограничения, например, владелец не вправе вносить значительные конструктивные изменения в автомобиль, передавать авто для использования в коммерческих грузоперевозках и такси.
Залог может действовать не только в том случае, когда машина куплена в кредит. Его также накладывают, если машина выступает в качестве обеспечения по потребительскому кредиту.
Залоговые авто попадают в реестр залогов движимого имущества. Это специальная база, которая помогает покупателям избежать приобретения машин с ограничениями.
Сервис работает на сайте Федеральной нотариальной палаты. Для проверки залогового статуса необходимо:
Другие способы проверить залоговые обязательства перед покупкой автомобиля:
Если нужен официальный документ, который подтверждает отсутствие обременений, необходимо получить уведомление у нотариуса. Это можно сделать онлайн через личный кабинет или в любой нотариальной конторе.
Есть два варианта выписок:
Чтобы получить выписку удалённо, понадобится УКЭП. Если усиленной подписи нет, обращайтесь к нотариусу лично. Если хотите получить информацию по машине, которая вам не принадлежит, нотариус вправе выдавать только простую выписку.
Снять машину с залога может только залогодержатель, то есть банк для кредитных авто. Собственнику транспортного средства необходимо:
Автоматически залог не снимается: банк должен направить сведения в общие базы. Как быстро снимается залог с авто, определяет закон. На это отводится ровно три рабочих дня, в течение которых банк обязан подать заявление в реестр о прекращении действия ограничений.
На практике процесс может затянуться на неделю и более. Можно поторопить банк, подав заявление о снятии обременений.
Что делать, если не получается снять залог с автомобиля в банке:
Иногда случаются накладки из-за технического сбоя или, например, после объединения банков. В этом случае сроки увеличиваются.
Иногда покупатель узнаёт о наличии залога только после подписания договора купли-продажи. Прежний владелец может умолчать о наличии ограничений. Для покупателя это чревато тем, что будут сложности с продажей авто. Если заёмщик не будет платить по договору займа, банк может отобрать машину как залоговое обеспечение.
Даже суд не всегда помогает в такой ситуации. Технически можно вынести решение о взыскании задолженности. Но у нечестного продавца к этому моменту может не оказаться денег.
Если не обнаружили наличие залога до оформления сделки и покупки транспортного средства, единственный вариант – решать вопрос в судебном порядке.
Первый этап – проверка залога в базе ГАИ, реестре и на сторонних площадках. Сделать это нужно до продажи ТС и заключения сделки.
Второй этап – получение выписки из реестра залогового имущества. Это можно сделать удалённо на сайте Федеральной нотариальной палаты или лично у нотариуса. В некоторых городах можно записаться на приём заранее. Например, если живёте в Москве, подавайте заявку на mos.ru.
Суд проведёт проверку таких документов:
Задача истца – доказать добросовестность. Суду важно привести аргументы, которые докажут, что покупатель не знал о наличии залога и был введён в заблуждение. Такими аргументами могут быть:
Можно обратиться в суд самостоятельно или воспользоваться помощью юристов. Если удастся доказать добросовестность покупателя, залог прекратится согласно статье 352 ГК РФ. Машина, использованная в качестве залогового имущества, останется у покупателя, даже если кредитные обязательства не погашены.
Судебная практика показывает, что доказать добросовестность на законных основаниях практически невозможно, если на момент покупки залог отражался в реестре, а новый собственник не проверил этот факт. Получается, что ответственность за проверку залога полностью ложится на плечи нового владельца.
Главное в сделках с автомобилями:
Самостоятельно снять залог с автомобиля у нотариуса не получится. Но если банк не торопится убирать ограничения, можно подать заявление кредитору, а при отсутствии реакции – жалобу в ЦБ РФ, которому банки обязаны подчиняться.
Банки имеют право передавать долг коллекторам вместе с залогом при нарушении условий кредитного договора. В такой ситуации нужно действовать по стандартной схеме. Если автомобиль ваш, снять залог с авто можно после возврата кредита. Если куплен с обременением, нужно проверить статус, получить выписку из реестра, собрать оригиналы документов и обратиться в суд, чтобы доказать свою добросовестность.
Если завершение процедуры всё время откладывается, можно быстрее снять машину с залога у банка: обратиться к сотрудникам, подать заявление, проверить его регистрацию и контролировать процесс, периодически напоминая о себе.
Продать залоговый автомобиль можно, но этой схемой часто пользуются мошенники. Если не выполнить проверку юридической чистоты, законный владелец окажется в неприятной ситуации. Пока авто находится в залоге, в полном объёме пользоваться автомобилем не получится, например, нельзя продать или подарить авто. Ещё один нюанс: если машина приобреталась в рамках оформления автокредита, для погашения займа банк может забрать залог для реализации или потребовать погасить кредит, оформленный прежним владельцем.