В процессе банкротства продаже подлежит всё имущество должника, включая личный транспорт, даже единственный. Разберёмся, можно ли сохранить залоговый автомобиль при банкротстве, учитывая, что авто принадлежит банку, но формально находится в собственности должника.
При проведении процедуры банкротства физических лиц в соответствии с требованиями Федерального закона № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» всё имущество должника, включая залоговое, образует конкурсную массу (ст. 131 № 127‑ФЗ). В составе имущества отдельно учитываются и подлежат обязательной оценке недвижимость, автомобили и другие предметы, являющиеся предметом залога.
Если машина в кредите, при банкротстве проходят следующие этапы:
Когда машина в залоге, при банкротстве должника действует основное правило: право на заложенное имущество в первую очередь имеет залогодержатель. У него преимущество перед другими кредиторами. Если продаётся залоговое имущество (автомобиль), полученными деньгами сначала погашаются требования по автокредиту.
Сохранить залоговое авто при банкротстве можно несколькими законными способами: процедура реструктуризации долговых обязательств; самостоятельная продажа авто с согласия банка; погашение задолженности. Главное при решении финансовых проблем — соблюдать закон и не затягивать процесс. Бездействие не приведёт к сохранению транспортного средства.
Для сохранения имущества и автомобиля можно провести реструктуризацию суммы долга, придя к мировому соглашению при проведении процедуры признания физического лица банкротом (глава VIII № 127‑ФЗ). Это повышает шансы сохранить транспортное средство и не допустить потери имущества.
Реструктуризация — это перезаключение кредитного договора на новых условиях. Кредитор может предложить несколько вариантов:
Для реструктуризации долговых обязательств должника-банкрота необходимо:
После полного погашения кредита кредитный договор прекращает действие, банк снимает залог, и машина без обременений переходит в полную собственность владельца.
Если после завершения процедуры реструктуризации должник нарушает утверждённый арбитражным судом график платежей, машину не удастся сохранить. Арбитражный управляющий начнёт процедуру реализации авто. После продажи машины долг банку будет выплачен.
Некоторые кредиторы готовы разрешить должникам самостоятельную продажу залогового автомобиля. Метод регулируется пунктом 4 статьи 138 127‑ФЗ и работает следующим образом:
После того как должник продал авто, он переводит деньги банку, закрывая кредит. Это удобно и выгодно, поскольку позволяет получить максимум при продаже имущества. Но сделка невозможна без разрешения банка и его решения не включать автомобиль в конкурсную массу, поверить должника и позволить самостоятельно продать машину.
Чтобы продажа залогового автомобиля при банкротстве не состоялась, можно найти деньги и полностью погасить автокредит. Это законный вариант, если средства будут получены не путём продажи имущества, составляющего конкурсную массу. Например, для выкупа залоговой машины деньги могут дать родственники.
После того как кредит будет закрыт, банк выдаст документы о снятии залога. Автомобиль становится имуществом без обременения. Далее можно подать заявление и исключить машину из конкурсной массы в таких случаях:
Судебная практика показывает, что при размере задолженности более 3 тысяч рублей приставы имеют право арестовать залоговый автомобиль за любые долги, в том числе не связанные с автокредитом. Даже если владелец своевременно погашает автокредит, за коммунальные, налоговые долги и штрафы машину могут изъять (статья 80 № 229‑ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Но есть варианты сохранения авто, когда человек в сложной финансовой ситуации сможет доказать, что ему необходимо оставить машину. Добиться исключения автомобиля из конкурсной массы и сохранить авто за должником можно даже в ходе прохождения процедуры банкротства физлица, включая повторное.
Если при признании несостоятельности гражданина и объявлении его банкротом доказать необходимость автомобиля как единственного источника дохода, в ходе судебного процесса может быть принято решение об исключении авто из конкурсной массы. Чтобы суд признал, что автомобиль используется для работы и при его потери должник останется без средств к существованию, необходимо собрать пакет документов и обосновать экономическую целесообразность сохранения транспорта.
Для доказательства, что автомобиль является единственным источником получения дохода, требуется подготовить:
Суду необходимо доказать, что если исключить автомобиль из конкурсной массы и оставить в личной собственности должника, дав ему работать, полученный доход позволит погашать долги и обеспечивать семью. Тогда, скорее всего, машину оставят. Но если доход при наличии автомобиля незначительный, транспорт продадут, а деньги передадут кредиторам.
Если реализация автомобиля как залогового имущества лишит должника возможности добраться до работы, отвезти детей в больницу, школу, будет доказана необходимость сохранения авто в качестве единственного средства для транспортного сообщения, суд может учесть вашу ситуацию и оставить машину. Например, должник, супруга банкрота, его дети учатся и работают в десятках километров от места жительства, транспорт ходит с 8:00, а в это время уже начинается рабочая смена или учебный день.
Законный способ сохранения машины — доказать, что при отсутствии автомобиля владелец-инвалид не сможет передвигаться (ст. 446 ГПК РФ). При подаче заявления в суд дополнительно представьте следующие документы:
В этом случае автомобиль критически необходим для полноценной жизнедеятельности гражданина. Также машину можно попробовать оставить, если должником является не сам инвалид, а один из членов его семьи.
Ещё один способ сохранить авто: доказать при банкротстве, что рыночная стоимость авто — минимальная; автомобиль пострадал в аварии; не на ходу; при продаже не смогут списать даже кредитные долги. Доказательством будет независимая оценка.
На этапе процедуры банкротства можно попробовать доказать, что должник формально владеет машиной, а на самом деле оно принадлежит другому лицу. Доказательством может стать то, что кредит оформили на одного человека, а деньги переводит другой. Но это сложный и рискованный путь. Чаще всего суд учитывает только документальные доказательства права собственности.
Процедура банкротства должна проходить в рамках закона. Любые попытки скрыть имущество, фальсифицировать оценку, снизив рыночные цены, оформить выкуп автомобиля задним числом, какая-либо другая процедур или схема незаконного сохранения авто при банкротстве влекут уголовную ответственность в соответствии со статьёй 195 УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве». За нарушение закона может назначаться штраф в размере до 500 тысяч рублей либо ограничение свободы на срок до 2 лет и т. д.
Сохранить кредитный автомобиль при банкротстве можно, но это сложный процесс, зачастую требующий привлечения опытных юристов. Сотрудники юридической компании проведут профессиональные консультации, смогут законно списать долги, помогут пройти процедуру банкротства с минимальными потерями, сохранить личное имущество, общую собственность супругов.
Юридическая помощь гражданам перед началом процедуры банкротства обычно бесплатная, первые консультации специалистов предоставляются безвозмездно. После уточнения требований кредиторов, суммы задолженности и других нюансов гражданину рассчитают стоимость услуги списания финансовых долгов и расскажут, сможет ли он сохранить автомобиль и другое имущество.
Если мужа признают банкротом, автомобиль, принадлежавший его жене до брака, не включается в конкурсную массу. Машина, приобретённая в браке, когда автомобиль купили на общие деньги, рассматривается как совместно нажитое имущество и подлежит продаже. После завершения процесса торгов в связи с банкротством мужа половина денег поступит супруге на счёт, а вторая — кредиторам.
Из конкурсной массы исключаются:
Полный перечень имущества, которое подлежит исключению из конкурсной массы, указан в статье 446 № 138‑ФЗ.
Закон не запрещает банкроту подавать заявку на автокредит, в том числе сразу после завершения процедуры банкротства. Скорее всего, банк не одобрит выдачу кредита, но если банкрот получает высокую зарплату, не имеет долгов, то шанс есть. Перед обращением в банк можно обратиться в юридическое агентство. Юристы помогут подготовить документы, предоставят консультацию по вопросу оформления заявки, подскажут, как лучше доказать свою платёжеспособность.