Если вы купили машину в автокредит, авто остаётся у банка в залоге до полной выплаты долга. При просрочке кредитор имеет право забрать имущество, продать его и вырученными деньгами погасить задолженность. Банк забирает залоговую машину только тогда, когда ситуация становится критической: заёмщик долго не платит, накапливает большую просрочку, не пытается оформить реструктуризацию. Расскажем, как банк забирает залоговый автомобиль, когда изъятие авто невозможно по закону и что делать владельцу, который столкнулся с арестом имущества.
При оформлении автокредита машина, купленная на деньги банка, становится залогом. Это подстраховка для кредитора: если заёмщик перестанет платить, банк сможет продать автомобиль, получить за него деньги и закрыть ими задолженность.
Наличие залога оформляется официально. При заключении договора с банком в залоговый реестр нотариата вносится запись об обременении. Ограничения будут действовать до погашения долга. Когда должник рассчитается, банк направит уведомление, и с авто снимут ограничения.
Пока долг не погашен, банк имеет право на изъятие и реализацию автомобиля, если заёмщик перестаёт вносить платежи. Но изъятие – крайняя мера, к которой кредитор прибегает, если другие способы исполнения финансовых обязательств не работают.
Банк изымает залоговый автомобиль по нормам, перечисленным в статье 349 ГК РФ. Как происходит конфискация залогового автомобиля пошагово:
На последнем этапе запускается процедура изъятия залогового автомобиля и его реализация для взыскания долга:
Забрать авто могут двумя способами. Первый – через суд. Изъятие залогового автомобиля без суда тоже возможно, если стороны договорятся о передаче имущества напрямую. Такой пункт может быть включён в кредитный договор. Обратить взыскание на залог можно и при помощи исполнительной надписи нотариуса, тогда суд тоже не участвует. Но во всех ситуациях в кредитном договоре должен быть пункт о внесудебном обращении на взыскание. Если его нет, банк может действовать только в рамках судебного решения.
Забрать залоговый автомобиль и другое имущество приставы могут на основании Закона № 229-ФЗ. Арест накладывают для дальнейшего взыскания задолженности, если её сумма – от 3 тыс. руб. и есть судебное решение.
Обращать взыскание могут не только на залоговые автомобили, но и на другое имущество должника. Автомобиль, как и жильё, считается самым ликвидным. Поэтому приставы в первую очередь стремятся забрать машину или недвижимость, чтобы погасить задолженность.
У должника есть шанс сохранить автомобиль, поскольку закон запрещает даже при наличии долгов обращать в собственность банка автомобили в таких ситуациях:
Есть ограничения не только на машины, но и в целом на имущество должника. При наличии судебного решения приставы не забирают (статья 446 ГК РФ):
Сразу забрать залоговое имущество банк не стремится. Если приставы арестовали машину, скорее всего, у должника не было денег на счетах – в первую очередь обычно накладывают ограничения на банковские счета, начинают с зарплатных карт.
Порядок изъятия залогового автомобиля банком различается в зависимости от того, каким кредитом воспользовался клиент:
Когда автомобиль находится под арестом, с ним нельзя выполнять регистрационные действия, в том числе совершать сделки купли-продажи. Если приобрести автомобиль с обременением, банк может потребовать полного погашения долга от нового собственника.
Заёмщик не пропустит наложения ареста – в обязанности банка входит уведомление должника. Перед покупкой автомобиля важно сделать проверку на ограничения через такие источники:
Если проверка перед заключением договора купли-продажи покажет, что владелец не погасил остаток задолженности в банке, а снятия залога не произошло, ТС продаётся с обременениями. Новый собственник не сможет без согласия банка продать, подарить или переоформить машину.
Если вы перестали платить автокредит, а банк хочет забрать автомобиль и накладывает арест, необходимо:
Когда приставы не имеют права по закону забирать автомобиль (например, если он используется инвалидом), нужно подготовить подтверждающие документы.
Если оформили автокредит, но не можете его выплатить, а машину сохранить хочется, есть способы договориться с банком. Например, при снижении официального дохода заёмщик может оформить реструктуризацию задолженности или рефинансирование кредита – брать кредит в другом банке. Ещё один способ – запуск процедуры банкротства.
Реструктуризация долгов – изменение условий договора, помогает должникам закрывать кредиты. Например, владельцу машины могут увеличить срок для снижения размера ежемесячных платежей, дать отсрочку и др.
Воспользоваться реструктуризацией можно только с разрешения банка. Для этого должны быть весомые причины, в результате которых доход снизился:
Оформить новый кредит в рамках рефинансирования можно в другом банке. Старый долг досрочно погашается в полном объёме.
При рефинансировании можно объединить несколько кредитов, кредитные карты и даже микрозаймы. При этом погасить кредит в старом банке и снять залог с автомобиля. Некоторые банки дают дополнительную сумму на руки.
При рефинансировании банк самостоятельно проверяет выплату кредита или просит заёмщика принести справку о погашении.
Банкротство бывает двух типов:
Вернуть автомобиль не получится. Заёмщик должен самостоятельно продать его и вырученными деньгами погасить долг. Ещё один вариант – продать авто банку, чтобы он сам реализовал его и закрыл задолженность. Во второй схеме есть нюанс: при продаже транспортного средства кредитором цена обычно ниже рыночной.
Если при получении автокредита в договор внесён пункт о том, что по соглашению залогодателя и залогодержателя возможен внесудебный порядок взыскания, банк имеет право изымать автомобиль без суда.
Напрямую вы не сможете продать автомобиль в залоге. Но есть варианты: досрочно погасить долг деньгами покупателя, представить банку другой залог, переоформить кредит на нового владельца или продать машину банку. В любой ситуации нужно получить согласие кредитора.