Несмотря на то, что микрофинансовые организации (МФО) контролируются Центробанком, их клиенты частенько попадают в новостные сюжеты: шрифт, мол, в договоре мелкий, бешеные проценты не разглядели, платить нечем, коллекторы житья не дают — словом, «произвол». Пытаясь перехватить до зарплаты, люди не всегда понимают, какой переплатой оборачивается ставка 1% в день, и попадают в долговую яму. Чтобы незадачливый народ хотя бы не терял при этом самое ценное имущество — жильё — в 2019 году Центробанк запретил МФО выдавать займы под залог недвижимости. Теперь МФО просят снять запрет.
Саморегулируемая организация «МиР», в которую входит большинство МФО в России, предлагает разрешить своим самым крупным участникам выдавать займы под залог недвижимости. «Крупность» предполагается оценивать размерами капитала: разрешение на новый продукт хотят получить для тех компаний, у которых он не менее 70 миллионов рублей.
Представители микрофинансового мира планируют подходить к таким займам предельно внимательно: их не будут выдавать всем подряд, вариант «только по паспорту без подтверждения дохода» тут не пройдёт. Для проверки платёжеспособности МФО проверят данные из Пенсионного фонда, налоговой службы и МВД, чтобы клиент точно справился с погашением долгов.
Свою инициативу МФО объясняют заботой о людях:
При снятии ограничения величина существующих залоговых займов и срок их «жизни» позволили бы компаниям, при соблюдении требований и ограничений, увеличить не только кредитование физических лиц, но и «вырасти» до предложения им новых продуктов и услуг на срок основного займа
«Если Центробанк поменяет закон, то микрозаймы в 10 тысяч рублей будем брать под залог квартиры?» — удивятся некоторые читатели. Действительно, сегодня МФО могут выдавать кредиты лишь до 150 тысяч рублей — поэтому они и имеют статус и лицензии микрофинансовых компаний, а не банков. Но идея предполагает выдачу более крупных сумм до нескольких миллионов рублей — вот тогда-то и понадобится заложить недвижимость.
Заявление микрофинансистов уже вызвало реакцию среди экспертов. Экономист и политолог Михаил Хазин в эфире радиостанции «Говорит Москва» сказал:
Я считаю, что это крайне опасно, делать этого категорически нельзя. Микрофинансовые организации — это ростовщики, которые занимаются ростовщической деятельностью и, соответственно, требуют предельные проценты
Поэтому многие россияне, которые воспользуются займом от МФО под залог недвижимости, по мнению Хазина, рискуют остаться без крыши над головой и пойти по миру. Эксперт заключил, что МФО вообще нужно запретить в России.
Это утверждение спорное, ведь по разным причинам людям частенько отказывают от кредита в банке, а деньги нужны. Можно, конечно, воспользоваться кредитной картой, чтобы перехватить денег на мелкие расходы, но ведь банки могут не дать и её либо установить недостаточный лимит. Поэтому МФО иногда выручают россиян, не обязательно при этом загоняя в долговую яму.
В контексте предложения выдавать займы под залог недвижимости вспоминается история, которая произошла с бывшей женой знаменитого продюсера Иосифа Пригожина, Еленой. Когда женщине понадобились деньги, ей отказали выдать кредит в банках из-за предпенсионного возраста. Елена не растерялась и обратилась в МФО. Сначала она взяла 4 миллиона рублей под залог квартиры в центре Москвы, а через некоторое время ещё 2,25 миллиона под залог доли квартиры в столичном Чертаново. По обоим займам ей долгое время удавалось исправно платить, однако, стоило просрочить пару выплат, как оба залога перешли во владение МФО. Это при том, что рыночная стоимость заложенной недвижимости — более 100 миллионов рублей.
Елена утверждает, что это произошло из-за того, что ей подсунули договор купли-продажи недвижимости, а не микрозайма. Она обратилась в суд, но первые инстанции встали на сторону МФО. Для защиты своих интересов семья наняла адвоката, которому после долгой работы и множества безрезультатных попыток удалось-таки инициировать возбуждение уголовного дела против кредиторов. В интервью агентству «Russia today» он пояснил:
Эти лица [МФО, куда обращались Пригожины] осуществляют криминальную, мошенническую деятельность. Они занимаются отъёмом недвижимости, рейдерским захватом по предварительному сговору. Эксперты нашего Федерального проекта по безопасности и борьбе с коррупцией увидели состав преступления в их действиях и смогли доказать это следствию, добившись возбуждения уголовного дела
Иосиф Пригожин тоже пытался помочь бывшей жене и детям. Он рассказал о своём общении с обманщиками:
Я лично встречался с этими мошенниками, культурно с их главным пообщался. Говорю: «Я понимаю, что люди лопухнулись. Но давайте мы найдём какое-то решение, давайте я закрою долг». Он отвечает: «Нет-нет, а как же 40% годовых?» Я сказал, что этого не будет в принципе. Тогда эти люди начали хамить и угрожать мне
Словом, если от незаконных действий МФО страдают даже миллионеры, то что говорить о простых гражданах? Благодаря связям и деньгам, Елене удалось начать уголовное дело и, возможно, удастся вернуть недвижимость. Рядовые россияне в этой истории просто остались бы на улице: адвокат Пригожиных уверяет, что у аферистов есть более десятка других пострадавших.
Конечно, эта история не означает, что обманывать будут все МФО, которые получат доступ к выдаче займов под залог недвижимости. В конце концов, ипотека — это ведь тоже своего рода кредит под залог недвижимости, и банк вполне может завладеть квартирой счастливого новосёла. Так что, если микрофинансистам удастся получить разрешение Центробанка, то главное — внимательно читать документы, грамотно просчитывать платежи и разумно оценивать свои силы по выплате долгов.