Банк России завершил обсуждение реформы рынка МФО, намеченной на 2025-2027 годы. В первоочередном порядке в ближайшее время будут введены ограничения «один заём в руки до погашения» и «мораторий трое суток на оформление нового займа после погашения текущего». Подсластят заёмщикам пилюлю снижением размера переплаты.
ЦБ РФ завершил общественные слушания с представителями МФО, саморегулируемых организаций, научного и экспертного сообщества, а также депутатами Госдумы по докладу о перспективных направлениях развития рынка МФО на период 2025-2027 годы. Как отметил регулятор, в ходе обсуждения были проработаны свыше 100 поступивших предложений и вопросов. На всё ушло менее двух месяцев: новость о реформе опубликована 19 августа текущего года, а итоги ее обсуждения — на минувшей неделе, 14 октября.
Реформа предполагает, что рынок микрофинансирования будет концептуально изменён. Выделяются три сегмента: компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и микрофинансовые компании. В зависимости от вида деятельности у МФО будут свои отдельные ограничения по ставкам, срокам и суммам займов.
Все изменения будут вводиться последовательно на протяжении ближайших трёх лет. Однако в приоритетном порядке, то есть в ближайшее время, ЦБ РФ намерен ужесточить требования к МФО по условиям выдач займов «до зарплаты» и среднесрочных потребительских займов. Участники рынка заявляют, что реформа приведёт к заметному сокращению в стране количества МФО. И затруднит финансирование заёмщиков за пределами Садового кольца.
Сегодня в реестре МФО находятся 926 микрокредитных и микрофинансовых компаний, в начале 2023-го их было свыше 1,14 тыс. Последнее «жёсткое» ограничение введено летом минувшего года, после которого и ускорилось закрытие МФО. Тогда ЦБ РФ ввёл запрет выдавать займы по ставке выше 0,8% в день (292% годовых) с прежних 1% в день (365% годовых). И принудительно снизил максимальный размер переплаты по займу, с 2,5–кратного до 2,3–кратного. Сейчас предлагается снизить переплату со 130% до 100%, то есть до двукратного размера (с учётом цены всех дополнительных услуг, процентов, пени, штрафов и комиссий).
На данный момент около 10 млн россиян используют займы в МФО для решения своих финансовых вопросов. Эти цифры неоднократно приводил Банк России. Эксперты заявляют, что при реализации предложенных мер до половины из них может потерять доступ к заёмным средствам, что повысит уровень социальной напряжённости в стране. Согласно опросам, 25% заёмщиков не проверяет регистрацию МФО в реестре ЦБ РФ, а значит, каждый четвёртый из них рискует обратиться в будущем к теневым кредиторам, которые не соблюдают законы.
Если идея регулятора примет форму закона, в МФО нельзя будет оформить новый заём, не погасив текущий. Между погашением и попыткой получения нового займа должно будет пройти 3 дня – и пока непонятно, календарные или рабочие. Разница между ними может быть двукратной: при календарном подсчёте мораторий в 3 дня, если погашение произведено в пятницу, заканчивается в понедельник, при рабочем — в среду. Самое неприятное ужесточение — не более одного действующего займа на гражданина. ЦБ РФ пытается искоренить практику кредитования «лесенкой», когда текущие платежи погашаются новыми ссудами. Но при этом забывает про банковское кредитование, которое пока не запрещает иметь и ипотеку, и автокредит, и кредит наличными, и покупку с помощью банка телевизора или фена в магазине.
В качестве ключевого изменения Банк России планирует внедрять инструменты для охлаждения рынка и снижения объёма кредитования физических лиц, которые приведут к колоссальной консолидации рынка МФО. Часть компаний не сможет выполнить условия и обеспечить прибыльность бизнеса или достаточность капитала (одно из требований ЦБ РФ) — таким образом, количество действующих МФО сократится кратно. Это неминуемо скажется на доступности микрозаймов на рынке.
Так или иначе, игроки рынка МФО уже негласно целью реформы называют ликвидацию микрофинансового сектора. Однако она не решит глобальную проблему высокой долговой нагрузки граждан, так она формируется не только МФО, но и всеми другими легальными кредиторами. На МФО же приходится лишь небольшая часть от всего объёма кредитования в стране. Уже действуют макропруденциальные лимиты (количественные ограничения для МФО по выдачам в зависимости от долговой нагрузки заёмщика). Как полагают эксперты, российский кредитный рынок нуждается в комплексном подходе к регулированию, который будет распространяться на всех участников, включая банки, ломбарды и кредитные кооперативы. Только так можно достичь глобальной цели регулятора по снижению кредитной нагрузки населения.
Олеся Киселёва, управляющий директор МФК “Лайм-Займ”
Однозначно можно сказать, что реформа будет выгодна и полезна клиентам, так как она повлияет на кратное удешевление стоимости займов, и в том числе на возможность не отказываться от этого инструмента. Но путь, который предстоит компаниям сектора для адаптации к изменениям, будет тернистым. Чтобы рынок получил ожидаемый эффект с минимальными потерями как для клиентов, так и для своего развития, отрасли необходимо больше времени на адаптацию.