Банк России давит на МФО: почему взять микрокредит скоро будет сложнее

Многие россияне плохо представляют жизнь без микрофинансовых организаций. Сейчас они выдают займы тем, кому сложно получить кредит в банке. Но Центробанк заметил, что люди стали брать слишком много долгов, и решил ужесточить правила работы этих компаний. Как это коснётся тех, кому постоянно нужны деньги до зарплаты?

Как Банк России будет решать проблемы с МФО?

Из-за того, что россияне слишком глубоко завязли в трясине микрофинансов, Центробанк придумал хитрый план. В частности, регулятор хочет разделить МФО на три группы:

1. Первая группа будет работать только с бизнесом. Эти компании смогут выдавать любые суммы и получат поддержку от государства. Такая МФО, например, предоставит бизнесмену миллион рублей для покупки нового оборудования.
2. Вторая группа будет специализируется на POS-займах и рассрочках. Они будут давать потребительские кредиты под низкие проценты вроде займов на холодильник простому рабочему.
3. Третья группа — классические МФО, которые дают займы «до зарплаты» физическим лицам. Для них установят самые строгие правила.

Можно предположить, что в таких условиях крупные компании, связанные с банками или большими интернет-магазинами, будут доминировать на рынке. Небольших МФО останется очень мало.

Что изменится для тех, кто хочет взять микрозаём?

Для людей, желающих взять деньги в долг, условия станут строже:

1. Можно будет иметь только один действующий заём «до зарплаты» вместо двух.
2. Между новыми займами должен быть перерыв минимум в три дня.
3. Переплата по кредиту снизится с 130% до 100%. Например, если сейчас человек взял заём на 100 000 рублей, он может переплатить до 130 000 тысяч рублей, а будущий лимит — 100 000. Эта схема работает при условии, что заём вы взяли меньше, чем на год.

Также исчезнет возможность «перекручивать» старые долги в новые. Раньше некоторые клиенты брали следующий займ, чтобы погасить предыдущий, но теперь скоро это станет невозможным.

По мнению ЦБ, эти изменения помогут защитить граждан от чрезмерных долгов и зависимости от займов. Теперь людям придётся тщательнее планировать свои финансы перед тем, как брать деньги в долг. Наверное, это хорошо. Хотя взять кредит станет сложнее, зато риск попасть в долговую яму существенно снизится.

Как работали МФО в 2024 году?

В прошлом году МФО дали займов на сумму более чем в 1,5 трлн рублей — это почти в полтора раза больше, чем в 2023 году. Особенно активно они работали осенью — треть всех займов оформили именно в четвертом квартале.

Большая часть денег (1,4 трлн рублей) пошла обычным людям, а 130 млрд достались малому бизнесу. К концу года общий долг заёмщиков достиг 623 млрд рублей. Качество займов оставляет желать лучшего: каждый третий долг просрочен более чем на три месяца. Всего 20% должников держат почти половину долга, это заёмщики с тремя или более кредитами.

При этом большинство людей не любят МФО как явление. Более 70% опрошенных ЦБ рассказали, что совсем или почти совсем не верят компаниям такого типа.