Приходите вы в банк открыть программу долгосрочных сбережений, а менеджер тут же предлагает: «Давайте заодно перенесём и ваши старые пенсионные накопления туда же, удобно же будет». Звучит логично — но именно на смене фондов россияне по итогам переходной кампании 2025 года потеряли 2,7 млрд рублей, сообщает Банк России. Причём деньги ушли не в виде комиссии — при переводе раньше срока доход за один или несколько лет остаётся в фонде. Рассказываем, где тут капкан и как в него не попасть.
У многих россиян остались пенсионные накопления, сформированные в основном за счёт взносов работодателей в 2002–2013 годах. Сейчас они лежат в управляющей компании ВЭБ РФ или в одном из НПФ и не просто пылятся: фонд их инвестирует, и сумма понемногу прирастает доходом. Кстати, ранее «Выберу.ру» рассчитал, какую накопительную пенсию можно будет забрать одной суммой в 2027 году.
Когда появилась программа долгосрочных сбережений, людям начали активно предлагать перевести туда и старые накопления. Если открываете ПДС в том же НПФ, где и так лежат ваши деньги, — всё ок: менять фонд не требуется, поэтому доход из-за перехода не пропадёт. Как именно накопления переводят из старой пенсионной системы в новую, подробно разобрано в инструкции «Выберу.ру».
А вот если ПДС в одном фонде, а накопления — в другом или в СФР, приходится сначала менять организацию. И тут есть два пути:
Вот именно на этой «быстроте» часть людей и «погорела». В 2025 году россияне массово подавали заявления о смене пенсионного фонда. В первом квартале 2026-го эти заявления исполнили: страховщика сменили 606 300 человек, а между фондами перевели около 119 млрд рублей. Те, кто выбрал переход в «неподходящий» год, вместе потеряли 2,7 млрд рублей. Сколько именно человек лишились дохода, Банк России не уточнил.
Причём переход — далеко не единственный момент, где можно ошибиться. Ранее «Выберу.ру» разбирал три распространённые ошибки участников ПДС, из-за которых люди недополучают инвестиционный доход.
Посчитаем на примере: на счёте 300 000 рублей. Из них 260 000 — основная сумма накоплений и ранее закреплённый доход, а 40 000 — доход, который фонд заработал с момента последней фиксации. Если выбрать переход в «неудачный» год, эти 40 000 рублей попросту не «переедут» в новый фонд. И вместо 300 000 на новом счёте окажется только 260 000.
Причём вы не отдаёте деньги из своего кармана буквально, и потерю легко не заметить сразу. Просто в какой-то момент сумма на счёте окажется меньше, чем должна была быть. У кого-то это несколько тысяч рублей, у кого-то — десятки тысяч. Всё зависит от суммы накоплений, доходности фонда и того, сколько времени прошло с последней фиксации дохода.
И вот это, пожалуй, самое важное во всей истории. Чтобы открыть ПДС, вносить туда свои деньги и при соблюдении условий программы получать софинансирование от государства, вовсе не обязательно сразу тащить туда старые накопления.
Можно просто открыть договор ПДС и пополнять его отдельно, а пенсионные деньги оставить там, где они есть, — в ВЭБ РФ или прежнем НПФ. Сменить фонд можно будет позже, когда наступит «безопасный» год и заработанный доход никуда не денется, а затем уже перевести накопления в ПДС. Банк России прямо подтверждает: перенос пенсионных накоплений в программу — дело добровольное.
До подписания договора полезно изучить подводные камни ПДС и сравнить доходность и условия разных НПФ на «Выберу.ру». Знакомое название банка ещё не означает, что условия фонда подходят именно вам.
А если деньги могут понадобиться в любой момент и запирать их до пенсии вы не готовы, часть сбережений можно держать свободной. Сравнить ставки и условия по накопительным счетам можно на «Выберу.ру».
Прежде чем на что-то соглашаться, сделайте так:
Заявление на смену фонда подают не позднее 1 декабря. И если вы уже успели оформить досрочный переход, а потом увидели сумму потерь и передумали — не паникуйте, решение ещё можно отменить. Для этого не позднее 31 декабря нужно подать в СФР уведомление об отказе от смены фонда.