Страхование ипотеки: как сэкономить на покупке полиса

Ипотека - удовольствие не из дешёвых. Переплата порой превышает первоначальную стоимость жилья. Плюсом к процентам заёмщикам приходится оплачивать страхование. Но страховка - добровольная услуга. От неё можно отказаться. А ещё можно выбрать другую страховую компанию, где полис стоит дешевле - банк не вправе препятствовать. Но не спешите: давайте сначала разберёмся, зачем полис нужен, как он помогает сократить ипотечные платежи и что ещё даёт.

Можно ли отказаться от ипотечной страховки?

Обязательная страховка

Единственная обязательная страховка для ипотечного заёмщика — страхование конструктива. Правило прописано в законе № 102 «Об ипотеке». Поскольку жильё находится в залоге у банка, важно, чтобы оно было застраховано. Если вдруг произойдёт непредвиденное, банк сможет вернуть деньги за счёт страховой компании.

Необязательная страховка

Страхование жизни и здоровья можно не оформлять. Но смотрите на условие договора. Чаще всего отказ от полиса приведёт к увеличению процентов. Например, у Сбербанка процентная ставка за отказ от полиса страхования жизни увеличивается на 1 п. п.

Это не значит, что полис нужен всем. Надо считать выгоду. Допустим, остаток по ипотеке 2 000 000 рублей. Ставка по договору — 10%, ежемесячный платёж — 19 300 рублей. Если отказаться от полиса, то проценты вырастут до 11%.

С помощью ипотечного калькулятора «Выберу.ру» посчитаем, как увеличатся расходы на ипотеку.

Выходит, что при росте ставки на 1 п. п. ежемесячный платёж увеличивается с 19 300 рублей до 20 600. Разница — 1 300 рублей в месяц или 15 600 рублей в год. Выходит, что если полис стоит дороже, то покупать его нет смысла.

Как выбрать полис ипотечного страхования, чтобы сэкономить?

Стоимость полиса зависит от многих факторов:

• остатка по ипотеке (чем выше сумма, тем дороже полис);
• пола заёмщика (для мужчин полисы дороже);
• профессии (чем опаснее профессия, тем дороже страхование);
• возраста заёмщика (чем старше заёмщик, тем больше придётся платить).

Посчитаем разные случаи для нашего примера с остатком по ипотеке в 2 000 000 рублей.

Пример 1:

Женщина 36 лет. Стоимость страховки — 7 320 рублей.

Пример 2:

Мужчина 36 лет. Стоимость страховки 10 880 рублей.

Пример 3:

Женщина 56 лет. Стоимость страховки 27 050 рублей.

Пример 4:

Мужчина 56 лет. Стоимость страховки 41 760 рублей.

Как видим по примерам, для некоторых заёмщиков полис будет дорогим и финансовой выгоды не принесёт.

Но мы сейчас рассчитали только одну страховую компанию. У ипотечного заёмщика есть право самостоятельно выбирать, где купить полис. Цены от компании к компании меняются.

Сделаем несколько расчётов, чтобы показать разницу. Для примера возьмём женщину 36 лет, работающую в офисе без особого риска для здоровья. Остаток по ипотеке — 2 000 000 рублей.

Чем отличаются дорогие полисы от дешёвых?

Чем дороже полис, тем больше страховых рисков он покрывает и несёт меньше исключений.

Например, по самому дорогому полису из нашей подборки выплаты будут даже если смерть или инвалидность наступили из-за происшествия, которое случилось в алкогольном или наркотическом опьянении.

По остальным полисам есть исключения. Выплат не будет, если смерть или инвалидность наступили:

• во время боевых действий;
• во время управления без прав;
• во время занятий экстремальными видами спорта;
• из-за ВИЧ, СПИД, новообразований.

Это основные исключения. На самом деле список гораздо шире.

Подведём итог:

1. Ипотечные заёмщики обязаны страховать недвижимость.
2. Страхование жизни и здоровья не обязательно.
3. Снижение процентной ставки за счёт оформления полиса порой невыгодно. Обязательно посчитайте.
4. Снизить стоимость полиса можно за счёт выбора страховой компании.
5. Чем выше стоимость полиса, тем больше рисков он защищает. Если вам полис нужен не для скидки на процентную ставку, а для защиты, то не экономьте.