Полис КАСКО, в отличие от ОСАГО, — не обязательный вид страхования. Но он может быть крайне полезен автовладельцам на дорогах. КАСКО предусматривает страховую компенсацию не только вследствие ДТП, но также из-за несчастного случая или природных катаклизмах. Выберу.ру выяснил, какие страховые риски покрывает полис КАСКО.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого оформляется страховка. Событие, которое рассматривают в качестве страхового риска, должно обладать определённой степенью вероятности и быть случайным, а не преднамеренным. Понятие «страховой риск» часто путают со страховым случаем.
Страховые риски различают по нескольким критериям: причина возникновения, возможность влияния на событие и характер объекта, которому угрожает риск. Страховые компании используют данные статистики для конкретного объекта, чтобы рассчитать вероятность наступления страхового случая. Этот процесс называется оценка страхового риска, он является одним из главных факторов страхования.
Главное отличие ОСАГО от КАСКО заключается в том, что обязательное страхование не защищает автомобиль от последствий ДТП. Если вы пострадавшая сторона происшествия, неважно — оформлен у вас полис ОСАГО или нет. Главное, чтобы он был у виновника ДТП. Только тогда вы получите компенсацию ущерба.
КАСКО покрывает последствия страховых случаев именно для пострадавшей стороны. Например, на ваш автомобиль упало дерево. Если у вас оформлен полис КАСКО, вы получите компенсацию от страховщиков. Но если оформлено только ОСАГО, возмещать ущерб придётся из своего кармана.
Все страховые случаи, в которых действует полис КАСКО, можно разделить на две основные категории:
В первой категории страховых случаев что-то исчезло (машина или её часть), а во второй — что-то сломалось. Но эти классификации подразумевают под собой более широкий перечень страховых рисков.
Некоторые страховые компании разделяют этот страховой риск на две классификации: угон и хищение. С юридической точки зрения между ними есть разница. Хищение автомобиля осуществляется с целью дальнейшего получения прибыли за счёт продажи всей машины или её отдельных деталей. Злоумышленники часто похищают новые и дорогие автомобили.
Угон же юристы определяют как перемещение транспортного средства с одного места на другое без ведома владельца. Угнать могут не только новые и дорогие машины, но также подержанные.
Хищение деталей автомобиля — один из самых популярных страховых рисков в полисах КАСКО. К этой категории относятся кражу колёс, фар, щёток стеклоочистителя. Некоторые страховые компании включают хищение деталей в общую категорию страховых случаев — «хищение».
Полная гибель автомобиля (или «уход КАСКО в тотал») — это страховой случай, после которого стоимость ремонта машины превышает 65% от её страховой суммы. Также к гибели транспортного средства относят ситуации, когда автомобиль вообще не подлежит восстановлению. Вердикт о полной гибели ТС выносит страховая компания после осмотра машины и заключения специалистов технического обслуживания.
Страховой риск «ущерб» подразумевает после себя компенсацию при нанесении автомобилю любых повреждений. Страховые компании выделяют из этого риска разные страховые случаи:
В отдельную категорию страховщики могут вынести случай «ущерб + полная гибель».
Этот страховой риск предполагает получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом по независящим от него причинам. Страховые компании вносят категорию «несчастный случай» в полис КАСКО только по желанию страхователя на добровольной основе. К последствиям несчастного случая относят не только телесные повреждения, но и серьёзные нарушения работы организма, инвалидность и смерть.
Большинство страховых компаний включают страховой риск «стихийное бедствие» в обширную категорию «ущерб». Но некоторые страховщики выносят её отдельно в полисе КАСКО. Под стихийным бедствием понимается катастрофа, вызванная природными явлениями. Этот страховой риск может подразумевать ураган, наводнение, обвал, землетрясение, извержение вулкана, паводок.
Утрата товарной стоимости — это снижение цены автомобиля из-за внешних и внутренних повреждений после аварии. Стоимость автомобиля снижается уже после первого ДТП. Как правило, страховая компания выплачивает компенсацию по УТС только в том случае, если это прописано в полисе КАСКО.
Автовладельцы должны помнить, что КАСКО предусматривает в виде одного из страховых случаев ДТП. Следовательно, ущерб от него подлежит страховому возмещению. Таковым ущербом является утрата товарной стоимости автомобиля.
Некоторые страховые компании меняют перечень рисков КАСКО по желанию автовладельца. Например, так делает «Ингосстрах». Из-за этого программы страхования по КАСКО могут предусматривать компенсацию по разным страховым случаям. Дешевле обойдутся полиса с ограниченным списком рисков. Но если случай не входит в перечень, расходы по возмещению лягут на автовладельца.
В более широкий перечень страховых рисков могут входить причинение ущерба третьими лицами, животными, повреждение машины по вине дорожных служб, защита дополнительного оборудования.