По Семейному кодексу всё имущество супругов, включая деньги, считается совместным, если нажито в браке. Это касается и инвестиций. При разводе супруги поделят поровну ценные бумаги, депозиты в банке, паи ПИФов, доли в бизнесе. Но некоторые страховые продукты позволяют сохранить накопления при расторжении брака. Расскажем, делится ли НСЖ при разводе, можно ли сохранить деньги на ИСЖ, какие программы помогут защитить накопления и что для этого нужно.
Совместную собственность супругов описывает статья 34 СК РФ. Подлежат разделу в случае развода:
Дополнительных условий для разделения имущества нет. Не имеет значения, работали ли оба супруга во время брака или один не имел дохода вообще, кто собственник по документам, кто давал деньги на покупку квартиры или оформление вклада, кто делал взносы по ипотеке или приобретал акции.
Если есть брачный договор, в нём могут быть зафиксированы другие условия. Он позволяет и полностью сохранить нажитое супругами в браке имущество от притязаний.
Это правило касается не только договоров страхования, но и накопительной пенсии, а также любого имущества, полученного супругом по наследству или в дар.
Некоторые даже используют полисы ИСЖ и НСЖ для защиты накоплений при разводе. Это касается и регулярных взносов, и накопленного инвестиционного дохода – всё останется за страхователем, если он выступает и выгодоприобретателем. Деньги владельца полиса могут получить только наследники или правопреемники.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – программа, в рамках которой можно застраховать жизнь и получить дополнительный доход от инвестирования суммы взносов. В полис может входить разный набор рисков, но всегда страхуется жизнь клиента. Если наступает страховой случай, компания перечисляет выплаты. Если таких случаев нет в течение срока действия договора, страховщик возвращает всю сумму в полном объёме.
Инвестиционный доход возможен, но не гарантирован. Страховая компания вкладывает средства клиента в различные инвестиционные инструменты, но они могут быть как удачными, так и провальными. Однако при любом сценарии вложенная сумма возвращается страхователю в полном объёме.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – похожий страховой продукт, но без рисков инвестирования. Договор обычно имеет срок в два раза меньше, чем в ИСЖ. Полис также страхует жизнь клиента. Некоторые страховщики дополнительно предлагают начисление небольшого процента, как по банковскому вкладу: около 2–4%.
НСЖ и ИСЖ при разводе остаются за страхователем. После того как клиенты заключают договор, первый взнос и последующие регулярные выплаты становятся неделимыми.
Но полис накопительного страхования чаще выбирают для того, чтобы собрать крупную сумму, например, на первый взнос по ипотеке, покупку жилья, оплату обучения. По инвестиционным продуктам клиенты получают дополнительный доход, но ни его наличие, ни конкретный размер не гарантированы. ИСЖ – более рисковый инструмент, НСЖ – для консервативных инвесторов.
Важно: совместным имуществом деньги в рамках ИСЖ и НСЖ не считаются до тех пор, пока клиент не получит страховую (по окончании срока действия договора) или выкупную (при досрочном расторжении договора) сумму. Как только денежные средства будут выданы страхователю на руки, они считаются совместными для супругов в процессе развода и делятся по общему правилу. Также они подлежат взысканию судебными приставами, если есть исполнительное производство.
Для заключения договора и открытия инвестиционного счёта:
Инвестиционные инструменты – только один из способов защитить финансовые активы при разделе общей собственности в момент развода.
Хотя по закону имущество супругов делится поровну, раздела денежных средств можно избежать:
Ещё один вариант – соглашение о разделе имущества. Оно похоже на брачный договор, заключается и во время брака, и после расторжения. Касается только текущих активов, которые есть у супругов на момент заключения сделки. То есть относятся к общей собственности (с помощью брачного договора делят долги и имущество, которые могут появиться и в будущем). Его задача – мирно разделить всё без суда, если между супругами есть договорённость по основным пунктам.
Не считается общим (совместно нажитым) имуществом только то, которое приобретено до брака или во время него получено в дар, унаследовано. Здесь много нюансов. Например, если один из супругов купил квартиру уже в браке, но на свои деньги, заработанные до заключения, квартира считается личной и не подлежащей разделу.
Большинство спорных моментов решается через суд. Придётся доказывать свою правоту, подкрепляя её документами. В первую очередь суд учитывает, на чьи деньги имущество приобретено и по каким сделкам – безвозмездным или возмездным.
Сам счёт не делится, но активы на нём подлежат разделу, поскольку относятся к имуществу. Не обязательно физически делить акции или облигации. Один из супругов может оставить их себе, но компенсировать стоимость второй стороне деньгами или другим имуществом.
Банковские депозиты делятся поровну на общих условиях: и основная сумма, и начисленные проценты вне зависимости от того, кто заключал договор с банком. Исключение: детские вклады и те, что оформлены до брака без пролонгации после вступления в него. Для розыска можно обратиться в банки с заявлением или действовать через пристава, который направит исполнительный лист.
Срок исковой давности составляет 3 года. Но если права одной из сторон нарушены, то обратиться в суд можно и по истечении этого срока.