Расчёт ущерба по ОСАГО — единая методика, установленная Центробанком

Размеры страховых выплат по полису ОСАГО — предмет частых споров и конфликтов между владельцами автомобилей и страховыми компаниями. Первые считают оценку причинённого ущерба неправильной, а суммы компенсаций заниженными. Вторые утверждают, что выделенных денег достаточно, чтобы отремонтировать машину. Чтобы споров стало меньше ЦБ разработал единую методику расчёта ущерба а по ОСАГО. Решила ли она споры или только «подлила масла в огонь»? Разберёмся вместе.

Методика расчета ущерба по ОСАГО — общие сведения

В 2025 году действует обновлённая версия правил от 04.03.2021 года, утверждённая положением ЦБ РФ № 755-П. Эта методика нужна, чтобы как можно точнее определить, какой ущерб нанесён, сколько денег потребуется на ремонт и какую страховую сумму необходимо выплатить.

Каждая страховая компания обязана применять эту методику при осмотре повреждённых машин и расчёте выплат. Этими же правилами руководствуется и суд, если дело доходит до разбирательства или проводится независимая экспертиза.

Оформить ОСАГО

Структура документа

Методика ЦБ РФ ОСАГО 2021 года включает в себя семь глав и десять приложений. Документ описывает методы, по которым определяют стоимость восстановительного ремонта автомобиля. При страховом случае страховщик обязан сделать:

1. Определить, какая машина пострадала (марка, модель) и какие её части повреждены. По методике нужно точно зафиксировать все дефекты после аварии.
2. Рассчитать цену запчастей и ремонтных работ. Методика уже содержит алгоритм, на чём основывать расчёты и как подсчитать стоимость деталей для ремонта, материалов и саму работу мастеров.
3. Учесть износ старых деталей. При аварии детали меняют на новые, но до замены стояли те, что уже некоторое время использовались, то есть были «бывшими в употреблении» — на это и делается дисконт при калькуляции.
4. Решить, что делать с остатками машины, если она полностью погибла.
5. Посчитать, сколько можно выручить за уцелевшие части или металлолом, если машина не подлежит восстановлению.
6. Руководствоваться справочниками, где указаны средние цены на запчасти и ремонт в зависимости от региона, чтобы расчёт был справедливым.

В приложениях к методике ЦБ ОСАГО приведены справочные материалы и указания:

• как правильно проводить съёмку повреждённого авто, например, установить дату, время, с какого расстояния снимать, под каким углом обзора, что нужно сфотографировать обязательно (перечень деталей), как нарисовать схемы;
• типовые характеристики повреждений;
• нормо-часы на проведение работ при кузовном ремонте в зависимости от категории сложности;
• коэффициенты износа для каждой марки с учётом пробега, периода эксплуатации;
• коэффициенты величины износа комплектующих с учётом индивидуальных факторов;
• перечень комплектующих, по которым не учитывают износ;
• данные о среднегодовых пробегах ТС;
• параметры влияющие на стоимость с учётом периода эксплуатации авто и спроса на его детали, оставшиеся целыми;
• коэффициенты, учитывающие степень повреждений;
• соотношение стоимости деталей, оставшихся целыми, к цене всего автомобиля.

Единую методику применяют для всех автомобилей. После проведения диагностики транспортных средств оформляется акт.

Формула расчета размера расходов на восстановительный ремонт

Страховые компании для расчетов размера суммы ущерба обычно используют следующую формулу:

ИС = СР + ЦМ + ЦЗ, где

• ИС — итоговая сумма величины компенсации;
• СР — стоимость ремонта ТС;
• ЦМ — цена расходных материалов;
• ЦЗ — цена запчастей и деталей, которые нужно заменить.

Единая методика ОСАГО помогает определить стоимость запчастей на момент ДТП в регионе, где будет проводиться ремонт, цену работ, материалов и расходников, которые необходимы. Итоговые расчёты производятся с учётом износа по методике Центробанка.

Что влияет на итоговую сумму

Главный документ для расчёта ущерба — акт экспертного осмотра автомобиля после ДТП. Если уже в ходе ремонта обнаружат скрытые повреждения, которые не были учтены, то проведут дополнительные экспертизы. Все изменения вносятся в акт,  а размер компенсации увеличивается.

При расчёте убытков на итоговую сумму выплат дополнительно влияют следующие критерии:

• марка автомобиля;
• год выпуска и начала эксплуатации;
• дополнительная комплектация;
• регион регистрации ТС;
• место, где произошло ДТП;
• состояние машины до ДТП.

Формулы расчёта компенсаций используют средние показатели стоимости работ, материалов и запчастей. Данные берутся по справочнику РСА, размещённому в открытом доступе. Базы РСА регулярно обновляются.

Для того чтобы рассчитать стоимость на сайте РСА, необходимо сформировать запрос, заполнив электронную форму. Если после расчётов стоимость ремонта оказывается больше, чем новый автомобиль, страховщик выплачивает сумму, достаточную для его приобретения.

Но размер выплат уменьшают на цену запчастей, оставшихся от старого авто, которые владелец сможет продать. Методика расчёта ОСАГО содержит коэффициенты для определения их стоимости.

Оформить ОСАГО

Как самостоятельно проверить правильность расчёта

Для того чтобы самостоятельно рассчитать стоимость ущерба, рекомендуем воспользоваться сайтом Российского союза автостраховщиков (РСА):

1. Откройте сайт РСА.
2. Перейдите в раздел ОСАГО.
3. Откройте раздел «Выплаты по ОСАГО».
4. Кликните по строчке «Проверка средней стоимости запасных частей».
5. Теперь нажмите на «Проверка средней стоимости запасных частей, нормо-часов и материалов».
6. Заполните электронную форму калькулятора РСА. В ней укажите даты ДТП, название субъекта РФ, марку ТС, номер запчасти (не более трёх деталей за один запрос), тип ТС или название материала.
7. Нажмите на кнопку «Отправить запрос».
8. Получите расчёт компенсации.

Эта информация носит справочный характер. Точный расчёт величины компенсации сделает страховая компания по акту экспертного осмотра машины.

Кроме РСА, есть множество сайтов, предлагающих рассчитать размер страховых выплат. Их расчёты могут быть некорректными. Пользуйтесь только официальными ресурсами.

Что делать, если страховая занижает размер выплаты

Если вы уверены, что страховая компания сделала неправильные расчёты, её действия можно обжаловать. Для этого нужно:

1. Оценить ущерб. Владельцы транспортных средств, не согласные с размером компенсации, имеют право заказать проведение независимой экспертизы. При этом необходимо предупредить СК о начале процедуры минимум за три дня,  сообщить дату и место, где пройдёт новая экспертиза.
2. Отправить в страховую компанию досудебную претензию. Не забудьте обосновать свои требования и приложить акт независимой экспертизы. В документе укажите размер ущерба по новому акту
3. После отказа страховщика выплатить сумму компенсации по новому расчёту, напишите обращение финансовому уполномоченному. Это обязательный порядок разрешения споров по выплатам ОСАГО. Если вы сразу подадите иск в суд, вам его вернут. Подать обращение можно на сайте финуполномоченного, все образцы и бланки для скачивания там есть. Но сначала создайте личный кабинет на портале, туда же вам будут приходить уведомления от финуполномоченного. Не возбраняется отправить то же самое письменно по почте на адрес этого органа.
4. Подождите ответа от финансового уполномоченного — 15 рабочих дней, если написали сами и 30 рабочих дней, если за вас это сделал представитель.
5. Получите деньги в страховой организации, если финансовый уполномоченный принял решение в вашу пользу. Оно придёт в ваш личный кабинет, его также получит и страховая компания.
6. Получите удостоверение от финуполномоченного, если страховщик ослушался или проигнорировал решение органа. Этот документ имеет силу исполнительного, его можно отправить приставам для исполнения. Тот установит, в каком банке открыты счёта компании и спишет деньги в вашу пользу.
7. Подайте иск в суд, если финуполномоченный принял решение не в вашу пользу, а вы с ним не согласны. Не забудьте перед этим отправить копии документов страховщику, в том числе акта независимой экспертизы, обращения к уполномоченному и его ответа. Кроме суммы на ремонт автомобиля, можно включить в иск и требование компенсации морального вреда. Суд часто присуждает и её. О том, как оформить исковое заявление, мы писали в статье «Как составить иск в суд без помощи юристов».
8. Получите решение суда. Отслеживать этапы прохождения судебного дела можно на сайте суда, куда подан иск. В решении суд  указывает либо выплатить увеличенную компенсацию истцу, либо отказать в иске.
9. Подайте апелляцию, если не согласны с решением.
10. Получите деньги, если суд их вам присудил. Но сначала нужно дождаться, когда решение вступит в силу — 1 месяц со дня его вынесения. После этого получите исполнительный лист и предъявите его приставам. Когда будете отправлять оригинал листа, напишите заявление, в котором укажите данные судебного документа и реквизиты вашего банковского счёта, на который нужно перечислить деньги.
11. Можно отнести исполнительный лист в СК, а та уже сама перечислит средства. Обычно деньги выплачивают в течение нескольких дней.

Как получить выплату, если СК обанкротилась

Если у вас есть полис ОСАГО, но страховая компания обанкротилась, вы не остаётесь без защиты. Владелец полиса ОСАГО вправе обратиться в РСА. Союз направит эксперта, чтобы оценить ущерб и рассчитать цену ремонта.

Приглашение направляют почтой или сообщают по телефону. При оценке используется единая методика ОСАГО с учётом износа. После проведения работ составляется акт.

В течение 10 дней после экспертизы пострадавший получает расчёт компенсации. Деньги выплачивают в течение 14 дней из специального гарантийного фонда. Пострадавшая сторона имеет право обращаться за выплатами не в свою СК, которая лишена лицензии, а к страховщику виновника аварии или в РСА.

Благодаря единым правилам расчёта спорных ситуаций стало меньше, процесс стал более понятным. С помощью онлайн-калькулятора на сайте РСА можно самостоятельно определить размер компенсации и сравнить его с предложенной страховщиком суммой. Это помогает избежать дополнительных расходов и потерь времени на независимые экспертизы, которые могут оказаться ненужными.

Популярные вопросы