Страховые компании часто уменьшают выплаты по ОСАГО, ссылаясь на износ деталей. Это – одна из основных причин, почему выплат может не хватить на ремонт автомобиля. Например, если машине больше 5 лет, страховка не покроет полную стоимость новой детали взамен поврежденной. Как рассчитывается эта сумма и можно ли её оспорить? Разбираемся в формулах, законах и способах защиты своих прав.
Страховые компании часто уменьшают выплаты по ОСАГО, ссылаясь на износ деталей. Это – одна из основных причин, почему выплат может не хватить на ремонт автомобиля. Например, если машине больше 5 лет, страховка не покроет полную стоимость новой детали взамен поврежденной. Как рассчитывается эта сумма и можно ли её оспорить? Разбираемся в формулах, законах и способах защиты своих прав.
Когда автомобиль попадает в аварию, страховая компания обязана возместить ущерб. Однако сумма выплаты редко покрывает реальную стоимость ремонта. Причина проста: страховые компании учитывают износ деталей при расчёте компенсации. Разбираемся, как это работает, какие законы регулируют этот процесс и как защитить свои интересы.
Износ — это снижение стоимости запчастей или агрегатов автомобиля с учётом их возраста и эксплуатации. Согласно п. 9.4 Положения Банка России от 01.04.2024 N 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые компании обязаны учитывать износ при расчёте выплат по ОСАГО.
Например, если вашему автомобилю 5 лет, то новые детали для его ремонта будут стоить дороже, чем их остаточная стоимость с учётом износа. Это значит, что страховая выплатит не полную сумму на замену, а только часть, которая соответствует «изношенной» цене деталей.
Формула расчёта износа прописана в Методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждённого транспортного средства, утв. положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П. Износ рассчитывается по формуле (п. 4.1. Методики):
Например, для легковых автомобилей старше 5 лет износ деталей может достигать 80%. Но это не значит, что страховая выплатит всего 20% от стоимости новой детали. Он оплатит 50%, применив максимальный дисконт.
Наибольшее влияние на процент износа оказывают следующие факторы:
Если известна дата изготовления конкретной запчасти, расчёт будет «стартовать» с этого дня. Если на самой детали нет этого числа, а чек не сохранился, то считать будут со дня производства самого транспортного средства. В результате по расчётам износа недавно заменённые детали могут попасть в разряд сильно изношенных, и по ним стразовая выплатит не больше 50% (максимальный лимит степени износа).
Если в результате ДТП были повреждены шины, то по страховке с учётом износа вы сможете получить минимум средств, если они были куплены давно. Если покрышки обновляли недавно и есть чеки, то страховщик возместит стоимость практически без учёта износа.
Также на размер компенсации по шинам влияет:
Если, после получения расчёта по износу от страховой компании, вам кажется, что стоимость запчастей занижена или завышена, то на сайте Российского союза автостраховщиков вы можете ознакомиться со средней стоимостью нормочасов, запасных частей и материалов. Если ваши догадки подтвердились, а разница между вашими расчётами и теми, что насчитала страховая – большая, можно попытаться опротестовать вычисления.
Закон позволяет водителям оспорить расчёт износа, если они считают его некорректным (ст. 16.1 закона № 40-ФЗ). Однако для этого потребуется независимая экспертиза. Её проводят специализированные организации, которые оценивают реальный ущерб и сравнивают его с расчётами страховой компании. Если экспертиза подтвердит ошибку страховщика, суд может обязать компанию увеличить выплату.
Подробнее о том, что предстоит предпринять автовладельцу пострадавшего автомобиля, мы писали в статьях:
Закон чётко определяет: максимальный износ не может быть больше 50%. Например, если машина выпущена в 2001 году и попала в аварию, реальный износ её деталей может достигать 70–80%. Но компенсация водителю будет выше. Даже при сильном износе страховая компания снижает выплату только до 50%. Это помогает собрать достаточно средств для ремонта большинства повреждений.
Если вы недавно поменяли какую-то деталь и сохранили чек, её износ тоже не рассчитывается. В этом случае страховая выплатит полную стоимость узла/агрегата.
Мы выяснили, что при расчётах учитывается износ деталей и выплат по ОСАГО не хватает для полноценного ремонта автомобиля. Если вы оказались в такой ситуации, закон позволяет требовать оставшуюся сумму у виновника аварии.
Статья 1064 ГК РФ прямо говорит о том, что вред, причинённый имуществу, должен быть полностью возмещён виновной стороной. Это же следует и из положений ст. 1072 ГК РФ в отношении лиц, застраховавших свою ответственность. Это значит, что даже после получения выплаты по ОСАГО, вы имеете право обратиться к виновнику ДТП за компенсацией недостающей суммы. Верховный суд подтвердил правильность такой позиции (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2021) от 30.06.2021)
Для того чтобы взыскать деньги, нужно доказать реальный размер ущерба. Для этого потребуется провести независимую экспертизу. Она поможет установить точную стоимость ремонта и сравнить её с выплатой страховой компании. На основе заключения эксперта можно составить претензию виновнику ДТП.
Если виновник отказывается добровольно доплачивать, дело может дойти до суда. В этом случае важно подготовить все документы: справку о ДТП, акт оценки ущерба, чеки на ремонт и другие подтверждения расходов. Судебная практика показывает, что такие иски часто удовлетворяются, если есть веские доказательства.
Таким образом, недостаточная выплата по ОСАГО — это не приговор. Закон защищает права пострадавших и позволяет требовать полное возмещение ущерба с виновника аварии. Главное — действовать грамотно, собирать документы и, при необходимости, обращаться за юридической помощью.
В 2021 году серьёзно рассматривался вопрос о том, чтобы принуждать страховщиков делать выплаты по ОСАГО без учёта износа. Но дальше обсуждений инициатива не прошла. На тот случай, когда автомобилист опасается попасть в аварию и не досчитаться денег на ремонт, эксперты советуют использовать один из методов:
Дисциплинированным водителям с большим стажем вопрос выплат по ОСАГО не сильно актуален: они не провоцируют неосторожным вождением опасную обстановку на дороге. Конечно, это не исключает риск аварий, но существенно его снижает. Таких владельцев больше беспокоит вопрос экономии на страховке. Об этом мы писали в статьях:
Подобрать же страховщика и условия по ОСАГО, можно на сайте «Выберу.ру».