Владельцы автомобилей обязаны оформить страховку автогражданской ответственности. При этом стоимость полиса в разных страховых компаниях (СК) отличается. Рассказываем, как рассчитывается ОСАГО и с чем связан разброс цен у страховщиков.
Порядок расчёта стоимости ОСАГО прописан в ст. 9 закона № 40-ФЗ от 25.04.2002. В соответствии с документом, страховая премия, подлежащая оплате владельцем транспортного средства (ТС), определяется путём произведения базовой ставки и коэффициентов страховых тарифов.
Ставки и коэффициенты, которые применяют страховщики в расчётах, устанавливает Центробанк РФ. Они приводятся в указании ЦБ РФ № 6007-У от 08.12.2021. Все используемые показатели подбираются под каждого клиента и зависят от его возраста, места проживания и других характеристик.
Базовый тариф — сумма, выраженная в рублях, от которой отталкиваются все дальнейшие расчёты. СК определяют цену с учётом тарифного коридора, установленного ЦБ.
Именно из-за этого показателя стоимость страховки ОСАГО на авто в разных компаниях различается. Хотя есть установленный тарифный коридор, разброс цен внутри него велик. Например, для легковых автомобилей физлиц он составляет от 1 646 до 7 535 рублей.
Это не значит, что страховая компания может взять любое значение базовой ставки в указанных пределах «с потолка». Каждый страховщик определяет свою методику расчёта исходного тарифа. Но она может учитывать самые разные факторы:
Факторы могут быть любыми, кроме дискриминационных (национальность, вероисповедание и др.). Они основываются на статистике СК по количеству и объёмам страховых выплат. Например, если страховщик видит, что за выплатами чаще всего обращаются владельцы определённой марки авто, для них будут действовать максимальные базовые ставки.
Страховые организации размещают на своих сайтах информацию о факторах, определяющих размер базовой ставки. Кроме того, они предоставляют возможность рассчитать стоимость страховки с помощью онлайн-калькулятора ОСАГО. Перед покупкой полиса пользователи могут сравнить цены разных страховщиков и учитывать это при выборе СК.
Чтобы рассчитать автостраховку ОСАГО самостоятельно, помимо базового тарифа, нужно знать значения коэффициентов. Они жёстко регулируются ЦБ и зависят только от характеристик ТС и автолюбителей. Изменять их размер страховщики не могут.
Определяется территорией использования транспортного средства. В городах с напряжённым трафиком вероятность аварий выше, поэтому оформить ОСАГО в них стоит дороже. В населённых пунктах со спокойным движением ДТП случаются реже, поэтому там применяют более низкие коэффициенты.
Например, чтобы рассчитать стоимость страховки на автомобиль в Московской области, нужно использовать повышающий коэффициент — 1,56. В Магадане же действует понижающий коэффициент — 0,82.
При расчёте цены коэффициент выбирают по месту жительства владельца ТС, указанного в паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства (СТС) или ПТС. Для авто с иностранными номерами всегда используют коэффициент 1,7.
Страховая компания не может применять территориальный коэффициент по адресу временной регистрации. При смене постоянной прописки автовладелец должен перерегистрировать машину и внести корректировки в СТС и ПТС.
КБМ — коэффициент аварийности бонус-малус. При оформлении полиса ОСАГО он сильно влияет на стоимость страховки. Максимальное значение КБМ составляет 3,92, минимальное — 0,46. Разница между этими показателями более 850%.
КБМ характеризует аккуратность водителя при управлении транспортом. Если автолюбитель не становится зачинщиком аварий, его коэффициент понижается. Соответственно, уменьшается и стоимость полиса.
Коэффициент присваивается человеку, а не автомобилю. Поэтому при смене машины он не меняется. КБМ начинающего водителя — 1,17. Он пересматривается ежегодно 1 апреля.
Чтобы получить максимальную скидку, необходимо не становиться виновником ДТП на протяжении десяти лет. Если же за один год получить более трёх страховых возмещений по договору страхования ОСАГО, в следующем году будет действовать максимальный КБМ — 3,92.
Чтобы рассчитать страховку на автомобиль, используют специальную таблицу, по которой определяют КБМ. Для вычисления коэффициента необходимо знать два параметра за предыдущий период:
Всего существует 15 классов: от М до 13 (М, 0, 1, 2 и т. д.). М — самый низкий, которому соответствует максимальный КБМ — 3,92. Самый высокий — 13-й класс, его получают наиболее аккуратные водители.
Если автолюбитель в течение отчётного периода ездил без ДТП, на следующий год его КБМ повышается на 1 класс. Если же он становился виновником аварий, ему присваивают более низкий класс, который указан в таблице.
Рассмотрим пример. Начинающему водителю присваивают третий класс КБМ. Если в течение года он не допустит аварий, с 1 апреля следующего года класс КБМ повысят до четвёртого. При наличии одного страхового возмещения класс понизят до первого. Если попасть в ДТП дважды, начнёт действовать самый низкий класс — М.
Информация о КБМ хранится в базе данных Российского союза автостраховщиков. Узнать свой текущий коэффициент можно на сайте РСА. Для этого на портале нужно указать ФИО и дату рождения водителя, а также данные водительского удостоверения.
Коэффициент ограничения КО зависит от количества водителей, допущенных к вождению. Пользователи могут купить страховку с указанием конкретных лиц, которым разрешено управлять машиной. Тогда КО будет составлять 1.
При покупке страховки без ограничений садиться за руль сможет любой человек. На него будет распространяться действие полиса. Но такая страховка стоит дороже, поскольку используется КО — 2,32 (для физических лиц).
КВС — коэффициент возраста и стажа. Чем моложе и неопытнее водитель, тем больше риск попасть в аварию. Поэтому для таких автолюбителей оформить полис стоит дороже.
Чтобы рассчитать ОСАГО самостоятельно, КВС следует брать из специальной таблицы. Сверху нужно выбрать столбик по стажу управления автомобилем, а во втором столбце найти строчку с вашим возрастом. На пересечении соответствующих столбика и строчки и будет указан нужный коэффициент.
Стаж каждого водителя считается с момента получения водительских прав. Если вы оформили удостоверение три года назад, но сели за руль недавно, вы сможете купить полис с учётом трёхлетнего опыта.
Если в полис вписано несколько человек, при расчётах используют КВС водителя с максимальным коэффициентом. Допустим, владелец транспортного средства, имеющий КВС 0,91, допустил к управлению своего двадцатилетнего сына со стажем 1 год. В этом случае полис оформляется с учётом КВС 1,92.
Чтобы рассчитать полис ОСАГО самостоятельно, понадобится узнать коэффициент мощности авто. Он используется при обязательном страховании ответственности владельцев легковых машин. Для тех, кто оформляет полис на автомобиль категории С или мотоцикл, этот показатель не нужен.
Мощность автомобиля выражается в лошадиных силах (л. с.). Соответствующую информацию можно узнать в паспорте или регистрационном свидетельстве ТС. Если мощность прописана в киловаттах, её следует перевести в нужные единицы измерения по формуле: 1 кВт⋅ч = 1,35962 л. с.
Самый маленький коэффициент (0,6) используется для машин мощностью менее 50 л. с. Максимальный размер КМ (1,6) применяют для транспортных средств, двигатель которых содержит более 150 л. с.
Автолюбители, которые пользуются машиной не круглый год, имеют возможность сэкономить. Срок страхования изменять нельзя — он составляет 12 месяцев. Но внутри него можно выбрать любой период использования автомобиля от трёх месяцев.
Чтобы рассчитать стоимость ОСАГО самому с учётом коэффициента сезонности, следует воспользоваться данными из таблицы. Сумма вашей максимальной скидки может составить 50% от цены годового полиса. Такой коэффициент действует, если страховка оформляется на 3 месяца.
Если вы собираетесь использовать машину более девяти месяцев в году, рассчитать цену со скидкой не получится. В этом случае действует коэффициент, равный единице, как и для годовой страховки.
Пользователи могут выбирать периоды, которые не следуют друг за другом, и начинать их не с первого числа. Например, при оформлении электронного полиса на сайте страховщика можно ввести данные, что страховка будет действовать с 15 мая по 14 августа и с 15 сентября по 14 октября. При покупке ОСАГО в офисе страховой компании соответствующую информацию следует передать менеджеру.
Чтобы определить сумму страховки на авто, используется формула расчёта ОСАГО. Она выглядит следующим образом:
ЦП = БТ × КТ × КБМ × КО × КВС × КМ × КС, где:
Чтобы узнать стоимость полиса, требуется перемножить все рассмотренные показатели. Однако получить необходимые для этого данные не так просто. Основной вопрос состоит в размере базового тарифа, который определяется каждым страховщиком по-разному.
Если вы производите расчёт на основании базового тарифа страховщика, разница в итоговой стоимости может быть вызвана ошибками при выборе страховой компанией КВС и КБМ. Такое происходит, если вы меняли права или фамилию. Страховщики иногда не обращают внимания на дату выдачи первого водительского удостоверения и используют дату, обозначающую получение новых прав. При смене фамилии часто применяют КБМ начинающего водителя.
Да. Если СК ошиблась в расчётах, она должна сделать перерасчёт страховой премии и вернуть разницу страхователю. Для этого следует обратиться к страховщику и представить документы, свидетельствующие о допущении ошибки: копию прав, свидетельства о заключении брака и др.
Это может быть связано с ошибками, допущенными при внесении данных в базу. Если считаете, что КБМ указан неверно, обратитесь в свою страховую компанию с заявлением, в котором укажите просьбу проверить ваш КБМ. Страховщик проведёт проверку и внесёт необходимые корректировки, если будут выявлены ошибки. Если из-за использования ошибочного коэффициента вы переплатили стоимость страховки, будет произведён перерасчёт.
Транзитный полис необходимо оформить, если вы приобрели машину и перегоняете её к месту регистрации. Он рассчитывается так же, как и стандартный, но не учитывает коэффициент территории, а в качестве коэффициента сезонности используется показатель 0,2. Транзитное ОСАГО действует на протяжении 20 суток.